忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命缺陷你必须知道

你好，我是大贺。

最近有个家长问我一个问题：孩子现在5岁，想给他存一笔18岁上大学的钱，哪款产品最合适？

我给你算一笔账——斯坦福2024-25学年学费又涨了5.5%，全年总花费87,225美元，折合人民币超过62万。

耶鲁更狠，首次突破9万美元/年。

如果你的孩子现在5岁，等他18岁时，按这个涨幅，四年本科下来可能要花掉400万人民币。

你给孩子存的教育金，真的够吗？

今天我要聊的这款产品，恰好就是为这类需求量身定制的——忠意「启航创富(卓越版)」。

它的产品特点非常鲜明，主打前20年高收益。保单前25年预期收益市场第一，2年缴+现行折扣下，20年预期IRR能做到6.24%，收益直接翻3倍。

这个数字意味着什么？如果你今年给5岁的孩子存一笔钱，等他18岁上大学时，这笔钱的增值速度，可以跑赢大多数教育成本的涨幅。

但我必须先打个预防针：这款产品有一个致命缺陷，如果你没搞清楚就买了，可能会后悔。

下面我把优缺点全部摊开给你看。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

很多家长没想到这一点——买港险储蓄险，保费优惠的差距可以非常大。

**忠意启航创富（卓越版）**的保费优惠力度，在我见过的产品里算是顶级的。特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到一笔钱。

我给你算一笔账，看看不同保费档位的回赠比例：

2年缴保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：回赠2%
• 年交保费 ≥ 20万 - < 50万美元：回赠3%
• 年交保费 ≥ 50万 - < 100万美元：回赠4%
• 年交保费 ≥ 100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费 < 5万美元：回赠18%
• 年交保费 ≥ 5万 - < 10万美元：回赠20%
• 年交保费 ≥ 10万 - < 20万美元：回赠22%
• 年交保费 ≥ 20万美元：回赠25%

你看出门道了吗？5年缴的回赠力度远超2年缴。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况是这样的：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对于给孩子存教育金的家长来说，5年缴每年交5万美元，比一次性拿出一大笔钱压力小很多。而且第20年6.38%的预期IRR，刚好覆盖孩子从5岁到25岁的成长周期。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自家数据不够，我们来和市场上的热门产品比一比。

2年缴+现行折扣的表现：

10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。

市场上大多数储蓄险10年IRR在3%-4.5%之间，忠意直接突破5%，领先幅度不是一点半点。

5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

这个时间段刚好是什么？孩子从5岁到20-25岁，正是大学和研究生阶段需要用钱的时候。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但我必须说实话：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？如果你的规划是存30年以上，比如给孩子存到他40岁用，那这款产品可能不是最优选择。

但如果你的目标就是10-20年，比如教育金或者中期财富积累，它的优势是碾压级的。

致命短板：提领即亏的真相

前面说的都是好话，现在必须聊聊这款产品的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键来了——终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你中途提领，终期红利会被大幅扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我给你看一组数据，以经典的「566提领密码」为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟永明万年青、万通富饶千秋这些产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，忠意的剩余价值只有537,789美元，而永明万年青星河尊享II有1,462,665美元，差了将近3倍。

还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这也是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

聊完产品，必须聊聊背后的保险公司。

毕竟买保险是几十年的事，保司的实力直接决定了你的保单能不能兑现。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%，常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

但光有钱不够，关键看分红能不能兑现。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以「丰盛税悦保」延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

分红实现率超过100%意味着什么？保险公司给你的实际收益，比当初承诺的还要高。

这对于教育金规划来说非常重要——孩子的教育等不起，你不能赌保险公司的分红会不会打折。忠意过往的表现，至少给了一个定心丸。

拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务，这个体量的公司，稳定性是有保障的。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人看到「前20年收益第一」就心动了，但你有没有想过：凭什么它能做到？

这背后是有投资逻辑支撑的。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略是这样的：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间，具体怎么调呢？

保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类资产40%。这意味着前期以稳健为主，保证你的本金安全。

保单后期：动态调整策略下，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。随着时间推移，加大权益类资产配置，追求更高回报。

这种「前期稳、后期冲」的策略，解释了为什么它前20年收益能这么高：

• 前期60%固收资产锁定收益，保证回本速度快
• 中期逐步增加权益资产，享受市场增长红利
• 大力度的保费回赠进一步推高IRR

按照这个投资策略，忠意也做了一个数据回测：

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么它长期收益会掉队——因为它的策略本身就是为中短期优化的，不是为了30年、50年的超长期设计的。

对于教育金规划来说，这反而是个优势：你本来就是10-15年后用钱，要那么长的收益曲线干嘛？

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，我来给你一个清晰的结论。

适合买的人

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

典型场景：

• 孩子5岁，存一笔钱等他18岁上大学一次性取出
• 35岁存一笔钱，等55岁退休前一次性取出
• 有一笔闲钱，不急用，就想10-20年后翻几倍

按6%+的IRR，20年翻3倍，这个增值速度足以覆盖大多数教育成本的涨幅。

不适合买的人

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

典型场景：

• 想从第6年开始每年领一笔钱，一直领到终身
• 需要灵活提领，随时可能动用这笔钱
• 规划周期超过30年，追求超长期复利

这笔钱要专款专用。 如果你买了忠意启航创富（卓越版），就要做好「存进去就不动」的心理准备，中途提领会严重损害收益。

最后总结一句：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。但它不是万能的，搞清楚自己的需求再下手，才能真正用好这款产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比你想象的多得多。