永明万年青星河尊享2：被同行追着打的"提领王"，凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过教育金和养老金规划后，我发现一个扎心的事实：很多人买储蓄险只盯着收益率，却忘了最重要的事——钱什么时候能用、怎么用、用多少。

说白了，钱是用来花的，不是用来看的。

最近耶鲁大学公布了2025-2026学年的费用，一年就读总费用达到90,975美元，首次突破9万美元大关。哈佛、斯坦福、宾大也都奔着这个数去了。

英国那边更狠，牛津大学学费比上一学年直接涨了10,640英镑，折合人民币将近10万。

所以今天咱们就来聊聊永明「万年青星河尊享2」，看看这款被称为"提领天花板"的产品，到底值不值得买。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。

很多人一听就慌了：收益被锁死了？以后还值得买吗？

别急，咱得把这事儿掰开了说。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不被7%+的高收益忽悠。

实际上，保司的投资运作并不会有太大变化。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%**的高位。

6.5%的收益率，对保司来说并不难实现。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱，一目了然。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看静态收益，也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品都拉出来对比了一下。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年68.2万美金，第30年139.2万美金。前30年的收益表现都能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。保单第100年预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

另外还有个细节值得一提：它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回不了本。

566提领PK：20年后无对手

静态收益只是基本功，咱得算清楚这笔账——真正考验产品实力的是提领。

就拿566提领为例：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单前19年，能和它掰掰手腕的只有宏利的宏挚传承。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。每年稳定提领15000美金，账户里的钱不仅没见底，反而越滚越多。

这就是为什么我一直说，规划要落到实处。光看演示收益没用，得看在持续提领的情况下，账户还能不能扛得住。

567提领PK：高提领同样强势

有人问：那提领比例再高一点呢？

来看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，17500美金。

567提领状态下也是一样很强。长期来看，星河尊享2依然是第一梯队的选手。

这就很适合规划孩子的教育金——从孩子6岁起每年稳定提领，正好匹配从小学到大学的资金需求。考虑到现在美国名校一年费用都奔着9万美元去了，提前用美元资产锁定教育金，确实是个稳妥的选择。

功能PK：两大市场独创

别光看收益，得看能不能用得上。

这款产品有两个市场独创的功能，我觉得特别实用。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和其他产品的"终期红利"完全不同。终期红利是一次性的，中途退保可能拿不到，而且金额会随市场波动。

但归原红利是每年派发、逐年累积、一经公布就锁定，这种确定性在当下的市场环境里太稀缺了。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这样一来，市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守。

对于那些既想要收益弹性、又担心市场波动的人来说，这个功能简直是量身定制。

保司PK：财务评级业内标杆

产品吹得再厉害，最后都得靠保司的实力来兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

看看这份财务评级：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA，都是业内标杆水平。

更重要的是分红实现率。很多人不知道，保司公布的演示收益只是"预期"，最终能拿到多少，得看分红实现率。

永明的多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率更是超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

毕竟咱买的是几十年的长期保障，保司靠不靠谱、能不能兑现，才是最核心的问题。

服务PK：全球私人银行级体验

最后再说说服务。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。孩子在美国读书，直接提美元；在英国读书，直接提英镑。不用折腾换汇，不用担心汇损。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单——回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你选哪种货币，拿到的收益都是一样的，不用纠结"选错货币亏了"的问题。

对比结论：谁适合选它

说到底，咱们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 静态收益不拉胯，前30年稳居前三
• 提领能力是真的强，20年后几乎没对手
• 两大独创功能让收益更有确定性
• 保司财务评级业内标杆，分红实现率超100%
• 全球货币自由转换，服务体验拉满

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

适合自己的才是最好的。与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

今天这篇把产品的优势劣势都掰开了说，但怎么买、找谁买，这里面的门道其实更深。