银行利率跌破1%，养老靠社保必踩坑！盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋4款港险方案全拆解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊一个扎心的话题——你的养老金，真的够花吗？

你的养老金够花吗？

这个坑我见太多了。很多人觉得每个月交着社保，退休后就能安心养老，醒醒吧朋友。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，活期更是只有可怜的0.05%。

10万块存一年，利息才950块，还不够请朋友吃顿火锅。钱放银行，真的是越放越不值钱。

再看养老这边，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老压力山大。

按照养老保险**替代率58.5%**的目标来算，退休前月薪两万，养老金能拿到11700元。

听起来不少对吧？但你知道现在一线城市高端养老院单人间多少钱吗？1.2万一个月，光房租就把养老金吃光了，吃饭、看病、请护工的钱从哪来？

更扎心的是，目前咱们连58.5%的替代率都还没达到。

银行不会告诉你的是，靠社保养老金过上体面的晚年生活，几乎是不可能的事。

养老需要多少钱？算一笔账

我当年也踩过这个坑，总觉得养老是很遥远的事，等老了再说。

但你仔细算算就知道，这笔账根本算不过来。

现在是每5个劳动力养1个老人，典型的僧多粥少。而且随着老龄化加剧，这个比例只会越来越悬殊。

我国养老主要靠三大支柱：

• 基本养老保险是政府主导的社保，能保基本生活
• 补充养老保险是企业年金，大多数人没有
• 个人养老金刚起步，额度有限

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，从60岁退休到85岁，整整25年，每个月都要花钱。如果只靠社保那点钱，生活质量必然大打折扣。

所以问题来了：缺口怎么补？

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你现在30岁买，60岁开始领，中间30年让钱自己滚雪球，这才是正确的打开方式。

商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，远低于1.8%的警戒水平。银行降息是大趋势，存款收益只会越来越低。

而港险长期复利能达到6%以上，这个差距放到30年维度，是天壤之别。

盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，这4款各有绝活——要么提领强，要么功能适配养老场景。下面我一个个拆给你看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你的核心诉求是退休后每年能领一笔可观的现金流，那盛利II和星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们看两种提领方式：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好，但15年到30年之间，盛利II表现最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显，15年到70年之间基本都是最高的。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你追求极致的现金流，选盛利II；如果你想要更均衡的表现，星河尊享II也是好选择。

怕本金有风险？选宏挚传承

别再被割韭菜了，很多人买理财产品最怕的就是本金亏损。

如果你是保守型投资者，宏挚传承的无忧选功能简直是为你量身定制的。

无忧选能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。无忧选的设计逻辑，是给保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

每年提取本金的4.6%，即13800美元。开启无忧选后，保证金额仍能在第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。 用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老需求比较多元，比如担心疾病风险、想给配偶留保障、或者不确定未来具体需要多少钱，富饶千秋是最灵活的选择。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短：可以选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：可以选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：可以选危疾双倍年金或严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活，年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

不管你的情况多复杂，它都能适配。

静态收益对比：基本面都过关

说完了各自的特色功能，再来看看静态收益，确保基本面都没问题。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；其他三款都是第7年回本，差别不大。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度；而星河尊享II要到第50年才达到限高。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

这四款产品静态收益都比较均衡，不出错，选哪个都是靠谱的选择。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。