宏利「宏挚家传承」：我先把缺点告诉你，省得你交完钱才发现

你好，我是大贺。

上周有个客户问我：孩子后年去美国读书，学费怎么付最划算？

这个问题我太熟悉了。帮助过 300多个有留学、移民需求的家庭做资产配置，跨境用钱，最怕的就是——钱在国内，用在国外，中间折腾一圈还亏汇率。

正好宏利刚出了一款新产品**「宏挚家传承」**，不少同行在推。今天我就用跨境家庭的视角，帮你拆解一下这款产品到底值不值得买。

但我习惯先说缺点。

先说缺点：提领不是它的强项

很多人买港险储蓄险，图的就是能灵活取钱。

孩子读书要用、家里应急要用、海外置业要用——钱躺在账户里增值固然好，但关键时刻能不能顺畅地拿出来，才是真本事。

坦白讲，「宏挚家传承」在提领这方面表现平庸。

我拉过数据对比，无论是常规提取还是高比例提取，它的提取后账户余额增长都不及安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。

甚至不如宏利自家的老产品「宏挚传承」前期表现。

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如孩子5年后读书、10年后置业，需要频繁动用这笔钱，那安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我必须先说在前面。

为什么宏利要这样设计？

说完缺点，我得替宏利解释一下设计逻辑。

这不是产品有问题，而是定位不同。

宏利原来有款老产品「宏挚传承」，强在前20年的收益和提领表现，但有个硬伤——长期收益增长乏力。

简单说就是前期猛、后期软。

「宏挚家传承」是怎么改的呢？略微降低前期收益，换来长期收益增长速度和回本时间的大幅提升。

这个思路跟友邦「环宇盈活」很像：主打资金增值，而非频繁提取。

别光看收益，要看能不能用得上。如果你的钱是打算放20年、30年甚至传给下一代的，那前期少赚一点点，换来后期持续增长，反而是更聪明的选择。

但它的收益增长，真的很能打

铺垫完缺点，现在说说这款产品的核心优势。

一个字：快。

回本快。

5年交费的情况下，预期回本期只要 6年，是市场最早的一批。

保证回本期 16年，这个数据很关键——友邦、保诚要 18年，安盛要 25年。

什么意思？就是哪怕市场表现不及预期，你最晚 16年也能拿回本金。这是写进合同的保证，不是画饼。

达到收益上限更快。

第 27年达到 6.5% 的预期年化复利收益率。

友邦和安盛要 30年，保诚要 28年。

别小看这3年差距。复利这东西，早3年达到 6.5%，后面滚出来的雪球差距是指数级的。

我客户的真实案例：同样 100万美金，差3年达到收益拐点，30年后账户差额可能超过 50万美金。

这就是为什么我说它是当前市场上达到 6.5% 收益水平最快的产品之一，收益表现特别是中长期，尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

说到这，绕不开一个问题：它和友邦「环宇盈活」比怎么样？

毕竟「环宇盈活」是当前市场的热门产品，很多客户都在两者之间纠结。

直接上结论：前30年，「宏挚家传承」总收益表现优于「环宇盈活」；30年后，两者差异极小。

这意味着什么？

• 投资周期在 30年以内，选「宏挚家传承」收益更高
• 打算放更久传给下一代，两者差不多，可以看其他因素决定

我认为「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

当然，友邦品牌溢价在那摆着，有些客户就是冲着友邦去的，这个我理解。

但如果你是纯看收益数据做决策，宏利这款确实更能打。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这款产品有两个新功能，我必须单独拿出来说。

留学家庭必看。

第一个叫"灵活取"。

支持定期定向支付至海外账户。你可以设定每年自动从保单里提一笔钱，直接打到孩子在美国的银行账户。

2025年美国留学费用持续上涨，波士顿大学总费用突破 9万美元，斯坦福涨了 5.5%。每年学费加生活费，换汇、转账、额度限制，折腾一圈头都大。

有了这个功能，提前设好，钱自动到账，省心。

第二个叫"挚易取"。

可以灵活调配资金给家人应急。比如老人突然生病、国内有急事需要用钱，不用走复杂的提取流程，直接调配给指定家人。

另外，常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币、趸交/2年/3年/5年交都支持。

对于有跨境财务需求的家庭，这两个新功能是实打实的加分项。

所以，你适合买吗？

最后帮你做个总结。

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重较早达到 6.5% 高预期回报率
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合的人：

• 5-10年内需要频繁提取现金流
• 对提领灵活性要求很高

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

没有完美的产品，只有适合你的产品。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。