万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的机制

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险圈摸爬滚打了9年，帮500多个中产家庭做过资产配置。

今天聊一个让我自己都觉得"后悔没早点发现"的产品——万通**「富饶万家」**。

为什么这么说？因为它解决了一个困扰我多年的养老规划难题。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我直说吧，2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

活期存款利率降到了0.05%，5年期定期才1.30%。

什么概念？10万块存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250块。

你的钱正在"缩水"，而且是肉眼可见的缩水。

但这还不是最可怕的。

最可怕的是：养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

你可能没想过这个问题：假设你60岁退休，账户里攒了200万，每年花20万，听起来够用吧？

但如果你活到85岁呢？活到90岁呢？

中国人均寿命已经78岁了，一线城市女性预期寿命更是超过84岁。

普通的储蓄分红险，老了想用钱只能做"部分退保"，说白了就是从账户里往外提钱。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这不是危言耸听，这是精算师天天在算的事。

传统方案的困境：既要又要的两难

做养老规划这么多年，我听过最多的一句话就是：

"大贺，我既想要高收益，又想要稳定性，有没有这样的产品？"

说实话，以前我只能摇头。

因为市面上的产品逻辑是这样的：

前期要"进攻"（追求高收益），你得买分红险，让钱利滚利跑赢通胀。

后期要"防守"（稳定现金流），你得买年金险，每月雷打不动领钱。

过去想实现这个目标，需要买两张保单搭配，操作复杂，成本也高。

而且还有个问题——你怎么知道什么时候该"切换"？

60岁切换？万一那年股市大跌，你的分红险账户正好在低点，一转换就亏了。

65岁切换？万一那时候年金险的利率又降了，你能拿到的月供更少。

这就是"长寿风险"的本质：你不知道自己能活多久，也不知道市场会怎么变。

传统方案解决不了这个问题。

直到我遇到了万通「富饶万家」。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

别被忽悠了，市面上很多产品都说自己"既能增值又能养老"，但真正能做到的，全港只有这一款。

万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，有一个全港独家的机制：年金转换权。

简单说就是：你买的是一份分红险，前期让钱疯狂增值。等你准备退休了，可以一键把账户里的钱，全部或部分转换成终身年金。

注意，这不是"提取"，这是"身份转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

数据不会骗人，这是全港唯一能做到"一张保单解决两个问题"的产品。

更变态的是，它提供了全港独家的12种年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一方先走，另一方还能继续领2/3
• 怕生病？自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发5年

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

前半程：让复利替你「印钞」

有人可能会问：既然后期能转年金，那前期收益会不会打折扣？

这个坑我替你踩过。

我专门拉了数据对比，结论是：如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

6.5%的复利是什么概念？

现在内地普通型人身险产品预定利率已经降到2.0%，保值保本类金融产品供给越来越少。

银行5年期大额存单利率才2.038%，还出现了"存5年不如存3年"的利率倒挂。

6.5%的复利，放在这个时代，就是稀缺资源。

但万通更聪明的地方在于：它设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这不是"纸上富贵"，这是实打实的"落袋为安"。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

前面说的都是"增值"，现在说说"兑现"。

还是那个40岁的中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年不用管，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值38.26万美元，本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

活多久，领多久。

如果选"联合终身年金"，夫妻两人一张保单，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

联合终身年金是最动人的选项。这不是理财，这是承诺。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能心里犯嘀咕："说得这么好，万一保险公司倒了怎么办？"

这个问题问得好，也是我当初研究这款产品时最关心的。

我直说吧，万通这家公司的背景，查完之后我自己都觉得"低调得过分"。

第一层背景：美式年金的正统血脉

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称，在美国保险圈是"宗师级"的存在。

**香港万通完美继承了美式年金的精算基因。**这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

第二层背景：顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

第三层背景：国家队同款的资产管理

这个信息差，99%的人不知道。

万通**90%**的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的养老金，和中国社保基金放在同一个篮子里，由同一批人打理。这个信任背书，够不够硬？

第四层背景：国际评级机构的认证

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"+"国家队同款的资管"+"国际评级的背书"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

给未来的自己留条后路

最后总结一下，什么人适合这款产品？

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，想一步到位

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（前期6.5%复利增值），又给了你"保底"的权利（后期一键转终身年金）。

这不是二选一，这是全都要。

在银行存款利率跌破1%、内地保险预定利率降到20年最低的今天，能锁定这样一款产品，本身就是一种稀缺的机会。

养老这件事，最怕的就是"等我有钱了再说"。

等你有钱的时候，这个利率可能早就没了。

大贺说点心里话

说了这么多产品，其实最关键的问题还没聊——怎么买最划算？

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。