永明万年青星河尊享2：99%的人买港险只看收益率，结果钱锁死了用不出来

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人踩过的坑——买储蓄险只盯着收益率排行榜，结果发现钱锁在里面，想用的时候根本拿不出来。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，很多人买港险的思路是错的。

打开各种测评文章，满屏都是"第30年IRR达到多少""第50年翻多少倍"，看得人热血沸腾。但冷静下来想想：你买这份保险，真的是为了让它在账户里躺100年吗？

绝大多数人配置储蓄险，买的是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活实处，往往更重要。

这个坑我帮你踩过了：有些产品收益率排名靠前，但提领规则僵化，想早用钱就得接受大幅折损；有些产品前期回本慢，急用钱只能割肉退保。

所以今天测评永明**「万年青星河尊享2」**，我重点看的不是它收益排第几，而是它能不能让你的钱在该用的时候用得出来。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

很多人不知道的是，港险产品的提领方案差异巨大。有的产品只给你一个固定模板，爱用不用；而星河尊享2延续着"提领王者"的风范，提供了多种方案，几乎能覆盖你人生的每个阶段。

早提领方案（适合教育金、提前养老）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这意味着什么？如果你给孩子买，5年交完，第6年孩子可能刚上小学，每年就能稳定领一笔钱，一直领到他成家立业甚至更久。

晚提领方案（适合长期规划、财富传承）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期让保单慢慢积累，20年后集中爆发，适合给自己规划退休金——交两年钱，20年后先拿回150%的本金，之后每年再领21%，现金流非常可观。

真相是这样的：这些方案只是保司提供的参考模板，实际上提领方案可以根据你的需求自行定制调整。

比如你想第10年开始领、每年领8%，完全可以和顾问沟通定制。灵活度拉满。

提领后还剩多少？数据说话

光说"提领灵活"不够，关键问题是：每年往外拿钱，账户里还能剩多少？会不会越领越少，最后提前"领空"了？

我用最常见的566提领方案做了个横向对比：5年缴费，每年交5万美金，从第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

别光看收益率，看提领后的账户余额才是硬道理。

前19年：整个市场上能和星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏挚传承。第15年时，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

20年后：永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

你每年提领1.5万美金，领了55年，一共领走了82.5万美金，账户里居然还剩254万？

这就是复利的力量——钱一边往外流，一边在里面滚雪球，滚得比你拿的还快。

超长期（100年）：宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额基本相同，都在2894万美金左右。说明头部产品拉长时间看，差距会逐渐收敛。

我又测了567提领方案（每年提7%，即17500美金），结果类似：

567提领状态下也一样很强。第60年账户余额131.8万美金，第100年账户余额1373万美金，依然是第一梯队的水平。

这组数据给我们的启示是：选产品不能只看静态收益排名，要看"边用边涨"的能力。星河尊享2在提领场景下的表现，确实对得起"提领王者"这个标签。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

很多人买港险有个担心：市场波动怎么办？万一遇到经济下行，我的钱会不会缩水？

星河尊享2有两个市场独有首创的功能，专门解决这个问题。

第一：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。

翻译成大白话：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，今年公布100万，明年市场不好可能变成80万。

归原红利是"落袋为安"，锁进去就是你的。

第二：利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这个功能太实用了。市场好的时候，你让钱继续滚雪球赚更多；市场不景气的时候，你把一半的钱锁进3.5%的"保险箱"，旱涝保收。进可攻，退可守。

对比一下：2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右。这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香，而且还能随时解锁、重新投资，灵活度远超银行定期。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

还有一个很多人忽略的问题：港险的钱怎么拿出来用？

如果你的孩子在美国读书，你领的是港币，还得自己去换汇、转账，手续费一笔笔扣，麻烦得要死。

星河尊享2在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

对于有海外教育、移民、养老规划的家庭来说，这个功能是刚需。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领，再来看看静态收益——也就是不提领、让钱在账户里滚的情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我对比了市场上主流的几款产品：

关键数据：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年的收益表现能挤进榜单前三，不是最顶尖，但绝对是第一梯队。

保证收益：保单第80年保证IRR达到1%。就算市场再差，保司投资全部拉胯，你的钱也能保本。这是最坏情况下的兜底，让你心里有数。

我直说吧：这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小，性价比真的挺不错的。

很多人只盯着收益率排行榜第一名。但第一名和第三名的差距可能只有零点几个百分点，而提领灵活性、附加功能的差距却是天壤之别。

别光看收益率，要看综合价值。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品演示吹得再厉害，最后都得靠兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。130年什么概念？经历了两次世界大战、多次金融危机、亚洲金融风暴、2008年次贷危机……还在稳稳运营，这本身就是最好的背书。

财务评级（都是业内标杆）：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

分红实现率：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。演示收益是"承诺"，分红实现率是"兑现"。永明的万年青系列，兑现率超过100%，意味着实际拿到手的比演示的还多一点。

关于6.5%上限：别被误导了

最后回应一个市场热点：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

真相是这样的：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性看待预期，不被7%+的高收益误导。

保司的实际投资运作不会改变。香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。再加上股票、私募股权等高收益资产的配置，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

说到底，所有产品的演示收益上限都是6.5%，起跑线统一了，这时候产品之间真正的差异点就出现了。

提领灵活性、红利锁定、多币种服务、保司兑现能力……这些才是你应该关注的。

大贺说点心里话

如果你未来几年或几十年内有明确的用钱计划，不想让钱锁死在账户里"看得见用不着"，那选对产品比追求收益率排名第一更重要。关于怎么买更省钱、怎么避开常见的坑，我整理了一份内部资料，扫码发送「信息差」三个字就能领取。