2025港险横评：安盛盛利2、友邦环宇盈活等5款养老天花板，买前必看避踩坑！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个扎心的话题——养老这事儿等不起。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男性退休年龄将在15年内从60岁延至63岁，女性也相应延后。

这意味着什么？意味着你领社保的时间更晚了，而你需要自己扛的年头更长了。

更扎心的是，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

现在不规划，老了就晚了。

光靠社保够养老吗？2025年养老金调整比例只有2%左右，每月能多领几十块。

而通胀呢？房租呢？医疗呢？

所以我今天要给你拆解的，是目前港险市场上5款「天花板」级别的储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

这五款产品，集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身，总有一款能成为你养老规划的「定海神针」。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张总览表，让你30秒建立认知：

我按「人设」给你划重点：

安盛「盛利2」—— 高效激进"冲刺王"

第30年达到6.5%收益峰值，采用双重货币户口设计，独家557提领方案。

什么意思？就是你既能高效增值，又能灵活提领，两手都硬。适合那些想要「边存边花」、对现金流有明确规划的人。

友邦「环宇盈活」—— 中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，但友邦的优势在于品牌稳健。

如果你是高净值家庭，考虑的是遗产规划、跨代传承，友邦的品牌背书会让你更安心。算长远账，这款产品不会让你失望。

永明「星河尊享2」—— 灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，支持4种货币同收益。

最关键的是，它的全周期提领表现没有短板。每月能领多少才是关键——这款产品就是为「现金流思维」的人设计的。

宏利「宏挚传承」—— 短期理财"短跑冠军"

5年缴费，第6年就能回本，前20年收益碾压市场。

如果你有明确的用钱计划，比如5年后孩子出国、10年后提前退休，宏利能让你的钱跑得最快。支持「无忧选」灵活提取，想用就用。

国寿海外「傲珑盛世」—— 中资品牌"定海神针"

背靠中国人寿这棵大树，新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。

如果你对中资品牌有天然信任感，又不想在收益上妥协，这款产品在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。

一句话总结：冲刺选安盛，长跑选友邦，全能选永明，短跑选宏利，稳健选国寿。

但光看定位还不够，接下来我用真实数据带你穿越三个典型场景，看看这5款产品在不同需求下的真实表现。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最经典的养老规划思路——趁年轻存一笔，放30年不动，让复利帮你干活。

我们统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题是，谁能更快到达这个峰值？

从表中可以看到：

• **友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」**三款产品，30年就能达到6.5%收益峰值
• 宏利需要47年，永明需要50年

如果你的目标是「存30年不动，到时候一次性取出来养老」，那友邦、安盛、国寿这三款就是你的首选。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦和国寿占据收益+品牌双优势。

友邦是外资龙头，国寿是中资巨头，别指望一个篮子——品牌分散也是一种安全。

场景二：我想边存边领养老金

这才是养老规划的核心诉求——不是存一大笔钱到老了一次性花，而是从某个时间点开始，每年稳定领取一笔现金流。

我用经典的「566」提领方案来测算：第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

结果很有意思：

• 保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高
• 保单第15年开始，安盛「盛利2」反超，成为第一名
• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

到第40年时：

• 安盛账户价值：1,064,438美元
• 永明账户价值：1,054,438美元
• 国寿账户价值：857,157美元
• 友邦账户价值：757,640美元
• 宏利账户价值：721,608美元

安盛和永明领先第三名国寿超过20万美元，领先宏利超过30万美元。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

养老这事儿，每月能领多少才是关键。安盛和永明，就是为「边领边涨」设计的。

场景三：我最怕「不确定」

有些朋友会问：你说的都是「预期收益」，万一保险公司分红不达标怎么办？

这个担心很合理。所以我们要看另一个维度——保证收益。

这张表信息量很大，我帮你划重点：

永明「星河尊享2」的保证收益，全周期都是最高的。

• 保证IRR峰值达到1%，属于市场顶尖水平
• 其他产品的保证收益率峰值只有0.19%-0.64%
• 保证回本只需13年，其他产品需要18-25年

更重要的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？就是永明每年公布的分红，一旦进入你的账户，就变成「保证」的钱，不会再变。

这种确定性，是其他产品给不了的。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。保证收益全周期都最高，优势非常明显。

一张表帮你做决定

说了这么多，我知道你可能还是有点懵——到底该选哪个？

我按「你是谁」来给建议：

「稳健派」—— 追求确定性，不想承担太多风险

???? 首选：永明「星河尊享2」

保证收益+回本速度双优，保证IRR达1%，13年保证回本，归原红利一经公布即锁定。

支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。

适合人群：保守型投资者、对「保证」二字有执念的人、不想操心的懒人理财者。

「现金流派」—— 需要稳定的养老金/生活费

???? 首选：安盛「盛利2」

提领王者，现金流规划无人能敌。双重货币户口设计，独家557提领方案，边领边涨，40年后账户还能剩100多万美元。

适合人群：有明确养老金规划的人、想「边存边领」的人、退休后需要稳定现金流的人。

「品牌派」—— 相信大品牌，愿意为安心付费

???? 首选：友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高。30年达到**6.5%**收益峰值，友邦的品牌背书在高净值圈子里认可度极高。

适合人群：高净值家族、有遗产规划需求的人、对品牌有偏好的人、跨境理财需求者。

「效率派」—— 想让钱尽快跑起来

???? 首选：宏利「宏挚传承」

前期收益之王，回本最快。5年缴费第6年回本，预期回本只需6年（其他产品需要7年），前20年收益碾压市场。

支持「无忧选」灵活提取。

适合人群：有明确短期用钱计划的人（教育金、创业储备）、想快速看到回报的人、短期稳健追求者。

「中资信仰派」—— 更信任国资背景

???? 首选：国寿海外「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队。背靠中国人寿，新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

适合人群：偏好中资背景的投资者、保守型投资者、对「国字头」有天然信任感的人。

终极建议：别指望一个篮子装所有鸡蛋。

如果资金量够大，我建议你组合配置：

• 用永明锁定保证收益，作为「安全垫」
• 用安盛做现金流规划，解决养老金提领
• 用友邦或国寿做长期增值，留给下一代

养老这事儿，算的是30年、50年的长远账。现在多花点时间研究清楚，比老了后悔强一万倍。

大贺说点心里话

这5款产品，我都拆得很细了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出10%-20%。这个信息差，我放在下面这张图里了。