富卫盈聚天下2：被忽视的"效率之王"，6年回本的秘密没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有个家长问我：孩子今年5岁，想给他存一笔留学钱，但不知道存多少、怎么存。

我帮他算了一笔账，差点把他吓到。

波士顿大学2024-2025学年的总费用，首次突破9万美元，折合人民币约65万。而10年前，同样的学校只要6万美元出头。10年涨了42%。

如果按这个速度，等他孩子18岁出国，一年的费用可能要接近100万人民币。四年本科读下来，400万打底。

这笔钱放银行存款？年化2%都难保住。放股市？心脏受不了。

站在家庭角度想，教育金规划的核心矛盾是：钱要用在刀刃上，但刀刃在15年后，现在的钱怎么才能"长"到那时候够用？

这就是今天我要聊的——富卫**「盈聚天下2」**。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

很多家长其实不是不愿意买储蓄险，而是被"回本周期"劝退了。

我接触过500多个家庭，听到最多的抱怨就是："钱放进去十年八年都回不了本，万一中间要用钱怎么办？"

这不是矫情，是真实的焦虑。

传统储蓄险的问题在于，它的收益曲线太"慢热"了。很多产品要30年、40年甚至更久，才能达到**6.5%**的预期回报率。

30年是什么概念？孩子都从幼儿园读到博士毕业了。

这笔钱什么时候用，决定了你怎么存。

如果你的目标是15-20年后的教育金，那你需要的不是一款"终身增值"的产品。而是一款在你需要用钱的时间点，收益正好达到峰值的产品。

富卫「盈聚天下2」此次升级，最核心的突破就在于它的收益效率——精准匹配了中期规划者对资金时间价值的需求。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

我帮你算一笔账。

以5年缴方案为例，「盈聚天下2」的关键数据是这样的：

• 预期6年回本，比同类产品的7年周期快了整整1年
• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

25年登顶6.5%是什么概念？

很多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等水平。「盈聚天下2」把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

对于教育金规划来说，这个时间点刚刚好：孩子5岁开始存，20岁大学毕业时，这笔钱的收益正好处于高位。

从图表可以看到，在"预期总内部回报率至6.5%的保单年度"这一栏，富卫盈聚天下2只需要25年，而友B需要30年，永M需要50年，保C需要45年。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

规划比产品更重要，但选对产品能让规划事半功倍。

10家保司横评：谁才是效率之王？

可能有人会问：市场上那么多产品，凭什么说它是"效率之王"？

我把市面上10家主流保司的5年缴美元产品拉出来做了个横评，数据不说谎。

从回本周期看：

• 富卫盈聚天下II：6年
• 宏X传承：6年
• 友X环X盈活：7年
• 永X万X青系列：7年
• 保X信X明天：8年
• 安X挚X：8年

富卫和宏X并列最快，但接下来看收益曲线就能分出高下。

第25年预期IRR：

• 富卫盈聚天下II：6.5%
• 宏X传承：6.0%
• 友X环X盈活：6.3%

收益表现惊艳，收益增速明显。

如果选择2年缴费方案，效率优势更加突出：预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

对于手头资金充裕、想快速完成储备的家庭来说，2年缴是个非常高效的选择。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

光增值快还不够，钱能不能灵活用才是关键。

很多家长担心的是：万一孩子高中就要出国读书呢？万一中间有其他大额支出呢？

「盈聚天下2」被业内称为**"短缴提领之王"**，不是没有道理的。

它提供两种高效提领方案：

• 2年缴：第3年末起，每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

137岁是什么概念？基本上是"领到天荒地老"。

更关键的是，即使持续提领，账户剩余价值依然能保持强劲增长。

以2年缴236方案为例，持续提领后的总现金价值占保费比例：

• 保单年度15：104%（已经回本并开始盈利）
• 保单年度20：129%
• 保单年度30：195%
• 保单年度50：455%
• 保单年度100：854%

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了孩子教育期对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

这对于教育金规划来说太重要了——孩子读书期间可以每年稳定提领，毕业后账户里的钱还能继续增值，甚至留给下一代。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

很多人对"边领边涨"这件事将信将疑：领了钱，本金不就少了吗？怎么可能还涨？

我理解这种疑虑。所以直接上实测数据。

以5年缴567方案为例（第6年起每年提7%），提领后的总现金价值占保费比例：

几个关键发现：

1. 保C信守明天只能提领到第72年，之后就无法继续了；而盈聚天下2可以提领到第137年
2. 第20年时，盈聚天下2剩余价值124%，友B只有96%，保C只有92%
3. 第50年时，盈聚天下2剩余价值339%，友B只有110%，差距拉开到3倍以上

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

这就是"效率之王"的底气。

彩蛋：汇率破7，再省3万

聊完产品本身，还有个"场外因素"不得不提。

2024年12月25日，圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

当日数据：当前汇率6.9977，最低触及6.9909。

这意味着什么？我帮你算一笔账：

以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按当前6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

3万块钱，够孩子报两年的兴趣班了。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大。6是惊喜，7是常态。

现在换美元成本更低；长期持有美元资产，收益更稳。对于教育金规划来说，提前锁定美元资产，还能对冲未来留学时的汇率风险。

毕竟，英国留学学费每年涨3%-5%，牛津MBA学费已经78万人民币了。用人民币存钱、用美元花钱，中间的汇率波动可能吃掉你好几年的收益。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

除了汇率红利，富卫官方的年末优惠也值得关注。

保费折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息高达4.75%

**4.75%是什么概念？现在银行大额存单也就2%**出头。预缴的钱还没正式进入保单，就已经开始以4.75%的利率增值了。

预缴优惠的具体规则：

• 推广期：2024年12月1日至12月31日
• 保单需在2025年1月31日前签发
• 保单货币必须为美元
• 2年期预缴金额 = 年缴保费（扣除第二年折扣）
• 5年期预缴金额 = 年缴保费的4倍（扣除第二年折扣）

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

这个窗口期不会一直有。汇率会波动，优惠会结束，但孩子的教育时间表不会等人。

大贺说点心里话

规划比产品更重要，但好的产品能让规划事半功倍。

如果你也在为孩子的教育金发愁，或者想知道怎么用更低的成本锁定更高的收益，我整理了一份内部渠道的省钱方案，可能对你有用。