忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前两天一个客户问我："大贺，手里有50万，10年内不打算动，放哪收益最高？"

我说你先看看银行存款利率——2025年5月六大国有银行第七次降息，1年定存0.95%，5年期才1.3%。

50万存5年，利息才3万出头。

中产的钱不能乱放。

今天聊的这款忠意启航创富（卓越版），20年预期IRR能到6.24%，收益翻3倍多。

但我必须先告诉你它的致命缺陷——不然你买错了，后悔都来不及。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：如果你打算边存边取，这款产品可能会让你亏到怀疑人生。

为什么？

看它的红利结构——只有「保证收益 + 终期红利（非保证）」两个账户，缺少复归红利。

什么意思？简单说，终期红利只有在你退保或保单终止时才能拿到。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

很多人看到"前20年收益第一"就兴冲冲入手，结果第6年开始每年取钱养老，取着取着发现——账户里的钱越来越少，远不如预期。

这不是产品不好，是用错了场景。

提领对比：差距有多大？

我们一起算算，差距到底有多大。

以经典的「566提领密码」为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看第30年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

同样的提领方式，30年后忠意比永明少了近25万美元。

到第50年更夸张：

• 永明：1,462,665美元
• 忠意：537,789美元

差了近100万美元。

所以我要直说：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

另外还有一点——忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动敏感，这也要考虑进去。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺陷，现在反转一下。

如果你压根不打算中途取钱呢？

这款产品的特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

看数据：

• 保单前25年预期收益：市场第一
• 第30年开始：长期收益基本掉出第一梯队

换句话说，这是一款「中期理财工具」，适合快进快出的资金。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺——存10-20年，到期一次性取出，中途不挪用，把短期收益红利吃满。

这笔钱放哪最划算？如果是10-20年不动的钱，答案可能就是它。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"第一"不够，我们用数据说话。

以2年缴为例：

• 回本时间：3年——市场最快
• 第10年预期IRR：5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%——收益直接翻3倍多

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看市场横向对比：

• 预期回本时间：市场最快，仅需4年（算上折扣后3年），排第一
• 第10年IRR 5.03%：第一
• 第15年IRR 5.94%：第一
• 第20年IRR 6.24%：第一
• 第25年IRR 6.27%：依然第一

5年缴的表现也很能打：

保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一——这不是吹，是实打实的数据。

对比一下银行存款：50万存5年，利息6500块。

同样的钱放忠意20年，翻3倍多。算笔账你就明白了。

160万亿居民存款躺在银行里被通胀吃掉，而这款产品能锁定**6%+**的复利收益。

限时优惠：现在入手更划算

说完收益，再说说优惠——这可能是现在还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费：

• 年缴保费＜5万美元：回赠 18%
• 5万-10万美元：回赠 20%
• 10万-20万美元：回赠 22%
• ≥20万美元：回赠 25%

保费次年回赠，相当于直接打折。

算上回赠后的收益——5年缴（18%回赠）：第10年IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，优惠在收紧。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但窗口期不知道还有多久。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

可能有人会问：收益这么高，靠谱吗？保险公司不会跑路吧？

我们来看看忠意的底子。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于 1831年，快200年历史了。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：承诺给你的收益，从来没打过折扣。偿付能力210%-212%，远超监管要求，稳定性极强。

那高收益从哪来？看它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全垫；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

有相当大的动态调整空间。

忠意也做了数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这就是为什么忠意敢给这么高的短期收益：近200年历史、6.9万亿资产规模、100%分红实现率、成熟的动态投资策略。不是画饼，是有底气。

结论：适合你吗？

最后帮你做个决策。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这款产品可能是"最优解"
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利
3. 有明确的中期储蓄目标——比如10年后换房首付、15年后孩子留学、20年后退休金一次性领取

不适合这类人：

1. 打算边存边取、每年领钱养老的——永明、万通更合适
2. 追求30年以上超长期收益的——长期持有不推荐
3. 对汇率敏感、需要多币种切换的——只支持美元保单

适合你才是最好的。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的中期理财工具——前提是你用对场景。

大贺说点心里话

算完这笔账，你应该清楚了：同样的钱，放银行5年利息6500块，放忠意20年翻3倍多。

但怎么买、找谁买，差别也很大。