立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行理财跌到2%，这两款保证4.48%的港险还能买吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问立桥人寿的产品，说网上有些负面消息，不知道靠不靠谱。今天我帮你扒了一下，这两款产品到底值不值，坑在哪儿我告诉你。

银行定存越存越亏？

"说好的稳呢？每天都要打开账户瞅一眼，生怕收益跌没了"——这是最近一位读者的原话。

不是他太焦虑，是银行理财真的在"跌麻了"。

根据银行业理财登记托管中心的数据，2025年上半年理财产品平均年化收益率已经降到了2.12%，比去年全年的2.65%又跌了一截。现金管理类产品更惨，收益中枢已经降到**1.4%**左右。

更扎心的是，不少理财公司还在下调业绩比较基准。贵阳银行的理财产品基准下限首次跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

说人话就是：你存100万，一年利息可能还不到2万块。

在这种低利率环境下，立桥人寿的**「智选储蓄保」和「息享年年3」**确实提供了令人眼前一亮的选择。买之前先看这个，我给你算笔账。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

这款产品最大的特点就是：首5年收益是100%保证的。

不管市场怎么波动，不管利率怎么降，这5年的收益白纸黑字写在合同里，保险公司必须给你。这跟银行理财那种"预期收益"完全不是一回事。

我拿10万美元整付来算：

• 叠加5%保费折扣后，实际只需交 9.5万美元
• 第2年保证回本，不用担心亏本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%是银行理财收益的2倍多，而且这是保证收益，不是画饼。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。你完全可以当作一个5年期定存来使用，到期拿钱走人，简单粗暴。

息享年年3：年年派息4%

如果你喜欢每年都有现金流入账，那**「息享年年3」**更适合你。

这款产品的特色是：保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样拿10万美元整付来算：

• 享5%折扣后，实缴 9.5万美元
• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%

第6年之后周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。也就是说，你也可以选择持有20-25年，锁定利率，当养老金用。

折扣加持，收益再加码

现在投保还有限时优惠，叠加之后收益直接再上一个台阶。

智选储蓄保折扣（2025年9月8日—10月31日）：

美元保单：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣

港币/人民币保单：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣

息享年年3折扣：

美元保单10万以上享5%折扣，实缴9.5万美元。

现在入手还能多赚一笔，优惠期过了可就没这价了。

立桥人寿靠谱吗？

我知道你在想什么——立桥人寿是不是小公司？网上说的"资金链断裂"是真的吗？

坑在哪儿我告诉你：资金链断裂纯属谣言。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。核心数据如下：

• 贝氏评级公司（AM Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过 200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

**100%分红实现率意味着什么？意味着他们说到做到，承诺的收益都兑现了。**这一点，很多大公司都做不到。

市场表现说明一切

光看评级还不够，我们看业务数据：

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%

香港保险市场竞争激烈，能在一众大公司里杀进前十，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说一个关键信息：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」都已经下架了，市场上"保本保息、收益明确"的产品越来越少。

如果你正在寻找定存替代品，追求资金安全、希望获得稳定高息回报，这两款产品非常适合你。无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都可以当作定存来用。

感兴趣的投资者务必抓紧时间，优惠期和额度都是有限的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保单，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。