158家港险公司我全扒了一遍，能买的就这15家（附避坑指南）

你好，我是大贺。

**2025年1月1日，延迟退休正式落地了。**男的要干到63岁，女的55或58岁。

养老金呢？今年涨了2%，是近年最低。

养老这事儿真的要早打算。别等退休了才后悔，钱不够花的时候，可没人替你兜底。

最近找我咨询港险的朋友特别多，问得最多的就是："大贺，香港那么多保险公司，我该选哪家？"

说实话，香港有158家保险公司，我通宵扒了一遍，发现能买的、靠谱的，也就15家。

今天这篇，我按需求给你分好类。不管你是想短期锁收益、中长期让钱生钱，还是规划养老现金流，看完直接抄作业。

你买港险，到底图什么？

在讲产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

这个问题很重要。因为需求不同，产品选择完全不一样。

我给你算算，大概就这几类人：

第一类：短期资金有闲置，想锁定收益的。

比如手头有50万、100万，5年内用不上，放银行利息太低，又不想冒股市的风险。这种情况，适合短期储蓄险，锁定一个确定的收益，比银行定存高，还保本。

第二类：中长期想让钱生钱的。

比如给孩子攒教育金，或者自己想做个10年、20年的财富规划。这种情况，适合长期储蓄险，复利滚起来，时间越长收益越可观。

第三类：规划养老，想每月稳稳领钱的。

现实就是这样，延迟退休+养老金涨幅放缓，光靠社保真的不够。这种情况，适合年金险，到了年纪每年领钱，活多久领多久，心里踏实。

你是哪一类？想清楚了，咱们往下看。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你手头有一笔钱，5年内用不上，又不想冒风险，我推荐你看看立桥人寿「智选储蓄保」。

为什么推荐它？

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

现在内地5年定存利率多少？1.5%左右。这款产品直接给你4.48%，差了快3倍。而且是"保证"的，不是预期、不是演示，是白纸黑字写在合同里的。

有人可能会问：立桥人寿是什么公司？靠谱吗？

立桥人寿成立于2010年，总部在澳门，偿付能力314%+，标普评级AA。

偿付能力314%，意味着它赔付能力是监管要求的3倍多。标普AA评级，跟友邦、安盛这些大公司是一个级别。

所以别看它名气没那么大，实力是够的。在为中小客户提供个性化储蓄产品方面，立桥确实有潜力。

适合人群：5年左右没有用钱需求，追求资产增值的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放10年、20年甚至更久，想让钱真正"生钱"，那就要看长期储蓄险了。

这里我推荐两款：宏利「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚传承」：前20年收益王者

先说宏利这款。

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。

我给你算算：假设你投100万，14年后变200万，21年后变300万。前20年的收益表现，在市面上是真的亮眼。

宏利这家公司什么背景？

成立于1887年，138年历史了。香港业务从1897年开始，深耕香港128年。总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

投资策略偏保守，79.5%是固收类资产，稳健为主。在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面，宏利确实有优势。

适合人群：追求前/中期资产规划的朋友，比如10-20年后要用钱的。

友邦「环宇盈活」：长期持有的稳定之选

再说友邦这款。

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

你可能会说，10年才3.47%，好像不如宏利？

别急，往后看。20年5.67%，30年6.5%，时间越长，复利优势越明显。

而且友邦有个杀手锏：分红实现率全港第一。

保险公司给你演示的收益，能不能真正兑现，看的就是分红实现率。友邦连续多年分红实现率排名第一，说白了就是"说到做到"。

友邦什么背景？

成立于1919年，106年历史。总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。投资策略76%固收类，24%权益类，亚太区分散投资。

适合人群：追求长线高收益，看重稳定性的朋友。

养老现金流：每月稳稳领钱

早规划早安心。延迟退休已经落地了，养老金涨幅也在放缓，光靠社保养老，真的够吗？

《中国养老金融发展报告2025》说得很清楚：要加快发展第二、第三支柱养老保险，为第一支柱回归"保基本"定位创造条件。

说白了，社保只管"保基本"，想活得体面，得自己补充。

年金险怎么选？我按需求给你分三类：

太保「鑫相伴终身年金」：买完就能领

买完当年开始领钱，保证派息率2.5%，第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%。

第8年，保证现金价值+已领年金就覆盖总保费了，相当于"回本"。后面领的都是纯赚，长线收益率5.55%。

太保香港什么背景？成立于1991年，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。虽然香港业务2021年才开始，但背靠太保集团，实力不用担心。

适合人群：年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

安达「安心退休年金」：高保证，确定性强

如果你还比较年轻，不急着领钱，但想把养老规划好，首选安达这款。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。横向对比很均衡，普适性最强。

安达人寿什么背景？成立于1985年，总部在瑞士苏黎世，偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3。这偿付能力，是15家里最高的。

适合人群：还比较年轻、打算规划未来养老，追求养老确定、均衡的朋友。

万通「多元终身年金」：灵活性拉满

如果你想要更灵活的养老规划，看这款。

需等到55岁或保单存满10年才能派息，转年金前保底利息2%实际4%，提供12种年金权益选择，支持部分转年金。

灵活在哪？

• 转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择，定额终身、递增终身、联合年金、危疾双倍……你能想到的需求基本都覆盖了
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合人群：比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

讲完产品，再讲讲怎么选保司。

很多人一听香港有158家保险公司，就懵了。其实不用怕，我教你筛选逻辑。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面：

• 经营一般业务的85间
• 经营长期业务的51间
• 经营综合业务的19间
• 经营特定目的业务的3间

第一轮筛选：排除不相关业务类型。

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，不符合储蓄险/年金险需求，直接筛选掉。

第二轮筛选：排除不面向大陆客户的。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也复杂。有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。这些也可以筛选掉。

筛完之后，符合大陆客户需求的长期/综合业务保司，也就30多家。

第三轮筛选：看硬指标。

从公司背景、标普/穆迪/惠誉评级、偿付能力充足率这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后，把这15家保司的核心信息整理成速查表，建议收藏。

五家国际老保司

安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。208年历史，固定收益占74%，稳健派。

保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。投资策略偏激进，70%权益类，适合能接受波动的客户。

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。75%固定收益，97%是投资级别，稳得一批。

六家中坚力量保司

这里面有几个值得关注的：

富卫虽然成立时间短，只有12年，但在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。偿付能力290%，评级也不错。

周大福人寿背靠周大福集团，偿付能力337%，在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

安达人寿偿付能力高达436%，是15家里最高的。标普AA，穆迪Aa3，在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

四家国资保司

国资保司的优势是什么？背靠大树好乘凉。

中银人寿在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。92年历史，香港业务41年，底子够厚。

太平香港在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。96年历史，偿付能力282%。

大贺说点心里话

养老这事儿真的要早打算。延迟退休已经来了，养老金涨幅也在放缓，等退休了才发现钱不够，那时候就晚了。

产品怎么选、保司怎么挑，今天都讲清楚了。但还有一件事，可能比选产品更重要——怎么买，才能省下一大笔钱。