万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男性60岁延到63岁，女性50/55岁延到55/58岁。很多人的第一反应是：多干3年，应该能多领点养老金吧？

但真相是：多干3年≠多领3年。

养老金替代率（退休后收入/退休前收入），中国目前只有40%，而国际公认的"体面养老"标准是70%。

这意味着什么？你退休前月入2万，退休后社保只给你8000。剩下的缺口，要么啃老本，要么靠商业养老险补。

最近有不少客户问我：有没有一款产品，年轻时能跑赢通胀，老了又能雷打不动领钱？

我替你踩过坑了——全港能同时做到这两点的，只有万通的**【富饶万家】**。

这款产品的亮点是把分红险和年金险缝合在一起，但也有门槛——适合30-50岁、有一定资金实力的中产。

适合你吗？往下看。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

过去，想同时满足这两点，你得买两张保单——一张分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

但万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一套独特的"年金转换"机制，把这两件事合成了一张保单。

一句话总结：前半生让钱生钱，后半生让钱养人。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更让我心动的，是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了一堆，真要用钱的时候可能缩水。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

这意味着什么？

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

2030年起，养老金最低缴费年限要从15年提高到20年。社保的门槛越来越高，但替代率还是那个可怜的40%。

这时候，【富饶万家】的年金转换功能就成了救命稻草。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

怕领不回本？

选"现金价值回奉保证"或"10/15/20年保证期"，万一人走得早，剩下的钱受益人接着领，一分不亏。

市面上很多年金险只有2-3种领法，而且转换条件苛刻。

全港能做到12种领法、条件灵活的，只有这一款。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她决定不再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额/总投入 = 23792/150000）。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"终身刚兑听起来很美，但万一保险公司倒了呢？"

这就要说说万通的底子了。在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，这个称号不是白来的。

血统：160年美式年金基因

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了美式年金的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

资管：国家队同款操盘手

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级：A-财务实力

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

一句话总结：买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

延迟退休已经落地，养老金缴费门槛还要提高，替代率却只有40%。这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%锁定），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 有一定资金实力，能承受5年缴费、年缴3万美元起的门槛

大贺说点心里话

产品功能再强，买错渠道一样亏钱。同样的保单，怎么买能省下一笔首付？这里面有个信息差，比产品本身更重要。