立桥智选保证复利4.5%，还有这2款港险高保底产品，99%的人都没见过

你好，我是大贺。

今天这篇文章，可能会颠覆你对香港保险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

我以前在银行就是干这个的，见过太多客户一听"港险"就摇头。

"港险保底太低了，6.5%复利全靠分红，万一分红拉胯，不就亏了？"

真相是这样的——这话只对了一半。

港险确实有很多产品保底收益低。

但你不知道的是，港险有好几类产品，有的光保底复利就能做到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到**5%**以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

别被忽悠了，港险不是只有一种。今天我就来拆解3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，适合短期资金配置的人。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我拿一个真实案例给你看：40岁女性，一次性交100万美金。

目前这款产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

你想想，现在内地银行5年定存利率多少？**2%**都不到。

这款产品保证复利就是它的两倍多。

短期产品的两个注意事项

不过听我一句劝，这个产品有两个点你必须知道。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间？不好意思，持有超过5年，保证复利收益反而会下降，这是产品设计决定的。

第二，汇率波动风险不可忽视。

5年时间不长不短，汇率波动影响比较大。假如你现在在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就**1.4%**左右，跟你在内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？适合对美元有刚需、或者判断人民币短期不会大幅升值的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，适合长期持有的人。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样拿40岁女性举例：每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这坑我见多了——很多人觉得"**2%**保底好像也不高啊"。

别急，我给你对比一下内地产品你就知道了。

内地分红增额寿为何被吊打

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但这1.75%是预定利率，不是实际到手收益。扣完各种费用，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红呢？总复利也就**3%**左右。

而且你知道吗？2025年4月保险预定利率研究值已经降到**2.13%了，业内预计2.5%**预定利率的产品可能7月后就要下架。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被太平洋人寿世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想等20年才拿钱，想要每年都有现金流入账，那第三款产品更适合你。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。

除此之外，每年还有约8000的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品特别适合什么人？退休后想要稳定现金流的人，或者想给自己发"工资"的人。

担心汇率？人民币保单来了

我知道很多人最大的顾虑是汇率。

"万一人民币升值了，我的美元保单不就亏了？"

真相是这样的——太平洋人寿世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

说到底，买保险这事，信息差决定了你能省多少钱。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。