2026港险榜单大曝光：9款产品实测，3款是坑，6款真香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我见过最离谱的港险推销话术是什么？"这款产品收益6.5%，保证的！"

说实话，听到这种话我就想报警。港险的6.5%是预期收益，不是保证收益，这是两码事。但凡有人跟你这么说，要么是骗子，要么是自己都没搞懂产品。

今天这篇文章，我把市场上主流的港险产品全部拉了一遍，按照不同需求场景，帮你筛出真正值得买的产品。

数据不会骗人，我也不收任何保司的广告费，说好说坏全凭数据。

你买港险，到底图什么？

在聊具体产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

这个问题看起来简单，但我见过太多人稀里糊涂就下单了。有人冲着"高收益"来，结果买了个保底型产品，收益还不如内地增额寿；有人想每年领钱花，结果买了个纯增值型产品，提前取钱要亏本。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

一个产品是否适合你，除了看表面的收益数字，还要看很多细节：提领密码有没有冗余度、分红实现率稳不稳定、提取后IRR是涨还是跌。

这些东西，销售不会主动告诉你。但恰恰是决定你最终能拿到多少钱的关键。

接下来，我按照六大需求场景，把市场上最能打的产品一个个拆给你看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高的产品，那答案其实很简单。

我们拉了一张表，把市场上所有5年缴产品的IRR数据做了横向对比。结果很清晰：

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

这款产品没有"前期猛后期拉胯"或者"前期弱后期追"的问题，从头到尾都很能打。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显短板。而且如果你选择趸交（一次性缴清），前期收益更加突出，这算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。如果你就是想选中资保司，这款是目前的天花板。

这三款产品，长期持有40年以上，IRR都能稳定在**6.5%**左右。

说实话，在2026年这个时间点，内地银行理财产品业绩基准都跌破**2%**了，港险6%+的预期收益确实有吸引力。

求稳怕亏？保底收益才是王道

但我知道，不是所有人都能接受"预期收益"这四个字。有些朋友就是求稳，宁可收益低一点，也要确定能拿到手。

如果你是这种风险厌恶型选手，我推荐两款产品：

短期储蓄选立桥智选储蓄保。在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到**4.5%**左右。

注意，这是保证的，不是预期的。这款产品是短期储蓄的最佳选择。

但有个槽点必须说：因为是短期储蓄，受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，这款产品就要谨慎考虑了。

长期储蓄选太平洋人寿世代鑫享。长期保证到手复利高达2%，这个保底收益比内地产品都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。稳健的不二之选。

现在中小银行3年期存款利率都降到**1.2%**了，比国有大行还低。存银行的钱，真的在贬值。相比之下，港险的保底收益确实有竞争力。

想边存边取？提领密码决定一切

接下来这部分内容，我认为是全文最重要的。

很多人买港险，不是为了放着不动，而是想边存边取——比如每年取一部分出来当生活费、还房贷、或者补贴家用。但这里面有个大坑：不是所有产品都适合提取。

我自己有三个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

什么叫提领密码？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

如果一个产品最多能做567的提取，而你只按566来提，就意味着你保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。这样即使分红没有那么稳定，提取对产品的影响也不大。

所以，如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。如果你想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

第二，分红实现率是否稳定。

这个不多解释，提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按**5.4%**来提。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

这是很多人忽略的细节。如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，它其实在一定程度上拖累了保单的收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它们提领密码很多，尤其是盛利2，有市场少有的557提领；分红实现率都不错；而且提取完之后IRR更高了。

其他很多产品，我不推荐你买来做提取。不是产品不好，是不适合这个用途。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些朋友的需求更直接：我就想每年固定拿一笔钱，类似收租或者吃利息。

一个资深吃息玩家，要看三个维度：吃息的比例、稳定度、以及本金的变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍甚至数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。派息比例比鑫相伴高一点，但确定性略微差一点。

这款产品的槽点是：中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。至于本金方面，长期持有也能翻数倍，保证本金回本时间比鑫相伴要快一点。

说实话，**如果你追求稳定吃息，我更倾向于推荐鑫相伴。**虽然派息比例低一点，但确定性高太多了。

规划养老？社区+年金双保险

2025年养老金缺口持续扩大的新闻你应该看到了。博鳌论坛上披露的数据显示，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率可能降到30%-40%。

什么意思？就是你退休后，社保养老金可能只有在职工资的三四成。剩下的缺口怎么办？得靠自己补。

港险里有几款产品，专门就是为养老规划设计的。

太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2，这两款中资保司的产品优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费还可以直付社区的花费，特别方便。

但如果你不考虑养老社区，只是单纯想要一份养老年金，那我强烈推荐万通富饶万家。

这款产品有三个无敌的优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金的时候可以一键切换到养老模式。不想领了还能切回去继续增值。
• 养老金领得高，而且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不是"预期"。
• 养老金领取方式多，而且很实用：有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

最后，我把今天提到的所有产品做个总结：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示，友邦以111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。但具体选哪款，还是要根据你自己的需求来定。

数据不会骗人。希望这篇文章能帮你避开那些坑，找到真正适合自己的产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差10万以上。