友邦盈御、安盛盛利、万通富饶：港险养老三大方案，99%的人没算对这笔账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭算清过养老这笔账。

很多人不敢算这笔账——退休后靠什么活？

前几天博鳌论坛上，周小川和郑秉文的发言让不少人后背发凉。

我国养老金替代率只有40-50%，远低于国际通行的70%标准。什么意思？就是你退休前月入2万，退休后社保只能给你8000-10000，生活质量直接腰斩。

更扎心的是，2025年养老保险潜在支持率只有2.7——2.7个在职职工养1个退休老人。

到2060年会降到0.89，出现"倒挂"。现实比你想的更残酷，但办法总比困难多。

今天我来帮你捋一捋：30岁、40岁、50岁，三个年龄段如何用香港储蓄险实现50岁躺平。

不同年龄，产品选择和规划方式截然不同，找准定位才能少走弯路。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁开始规划，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能充分发挥。

但这个年龄段的现实困境是：即使收入不错，存款可能也没那么多，大额缴费压力山大。

策略很简单：拉长缴费期，选5年交，减轻现金流压力。产品选择上，优先考虑20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

友邦盈御多元计划3是这个年龄段的首选。

友邦常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。换算成IRR已超过5.6%——这个收益率在当前利率下行的环境里，相当能打。

30岁方案：领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁是个尴尬的年纪。

一方面，财富有了一定积累，缴费压力相对小；另一方面，上有老下有小，随时可能有用钱的需求。

而且距离50岁只有10年，没那么多时间等复利慢慢滚。

**挑选产品的核心逻辑变了：聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。**公司实力和分红实现率，依然是硬指标。

安盛盛利是目前40岁人群的最佳选择。

10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，终身领取。

领到第19年（59岁），共领40万美金，已经领回本金，账户还剩约68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还有301万，收益是本金的12.6倍。

这个方案的精髓在于：10年快速增值，然后稳定提领，同时账户余额还在持续增长。

既解决了中年阶段的现金流焦虑，又为长寿风险留足了后手。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，更看重的是稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的。

万通富饶千秋非常适合这个年龄段。

最快第2年就能开始领钱，10年后还可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）交完保费，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意：一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

找准定位，开启你的躺平计划

每个年龄的人群，对资产的收益预期、现金流需求都不一样，适合的产品自然也不同。

• 30岁：看长期增值，选友邦盈御多元计划3，IRR超5.6%
• 40岁：看中期收益+灵活性，选安盛盛利，10年IRR 4.41%冠绝香港
• 50岁：看快速领取+确定性，选万通富饶千秋，第2年即可开始领钱

提前规划真的能救命。

养老金替代率40-50% 的缺口，不会有人替你填，只能靠自己提前布局。

很多人问我：知道要规划，但具体怎么买、去哪买、有没有坑？

大贺说点心里话

规划方向清楚了，但落地执行还有不少门道。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。