周大福荣耀世代：首日回本83%看着很美，但我劝你看完这3个对比再决定

你好，我是大贺。

最近有个客户问我：手里有50万美金，存银行利息太低，买理财怕亏本，买港险又怕被套住——到底怎么办？

说实话，这个问题我见过太多客户问了。

2025年银行降息降得厉害，部分中小银行年内降息多达7次，3年期存款利率已经低于**1.2%**了。

更扎心的是，2025年2-3月近7000只固收类理财产品下跌，部分R2级产品都出现了负收益，有人5万本金一个月就亏了超百元。

所以当周大福推出这款趸交新品**「荣耀世代」，主打首日保证回本83%**、7年保证回本的时候，确实吸引了不少人的目光。

但这款产品真的值得买吗？

我花了几天时间把它里里外外扒了个遍，今天就跟大家聊聊我的真实看法。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说说这款产品的基本情况。

周大福荣耀世代2025年8月22日正式开始销售，最低保费5万美金，首日保证回本83%，预期4年回本，保证7年回本。

这里解释一下"首日"是什么意思——就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就会白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

站在你的角度想，这意味着什么？

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

周大福之前有一款趸交老产品叫**「闪耀传承」，首日保证回本78%**，在趸交产品里已经算不错了。

那新品荣耀世代到底进步在哪里？

我拉了一张对比表，以总保费30万美金趸交为例：

保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%。

保单第40年，荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%。

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

不过有一点要注意：闪耀传承保证能拿到的钱更多，而荣耀世代是保证部分少一点，但分红潜力要更高一些。

这笔钱到底怎么用，还是要看你更看重确定性还是潜在收益。

市场横评：趸交产品收益大比拼

跟自家产品比完了，更重要的是放到市场里看看。

我把市场上主流的趸交产品都拉出来做了对比，仍然以总保费30万美金趸交为例。

先说回本时间，市场上趸交产品回本时间大多集中在三~四年左右，荣耀世代预期4年、保证7年，属于正常水平。

再看收益表现，这里就有意思了。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，跑在第一梯队。

但别被表面数据迷惑，10年后友邦环宇盈活收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%，已经开始反超了。到保单第30年，环宇盈活就可以实现**6.5%**的收益率天花板。

我见过太多这样的客户，买港险的时候只盯着前几年的收益，觉得"反正我也不一定拿那么久"。

但实际上，大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。只要收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以如果光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

提领实测：125提领谁更能打？

除了静态收益，我们还应该关注一个更实际的问题：提领表现。

什么是125提领？就是保单第2年起每年提领保单5%即15000美金（以30万美金趸交为例）。这是很多客户真实会用到的场景。

我专门做了一组提领对比测算，结果挺有意思的。

**125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。**如果你真的想要购买这款产品，那它的优势最大值就在保单的前十几年。

但18年之后呢？

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额剩76.4万美金；保单第50年，账户提领后余额剩217.2万美金。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。富卫盈聚天下的复归红利占比高，环宇盈活的复归红利占比不高。

别看环宇盈活早期保单的现金价值长得挺快，但早期能自由取出来的钱是有限的。如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

说实话，富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

特色功能：115提领的小惊喜

顺带提一下，周大福新品荣耀世代还有个小亮点——支持115提领。

什么意思呢？就是趸交从保单第1年起每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个不可忽视的亮点。

购买建议：三类人群的最优选择

分析了这么多，到底该怎么选？

站在你的角度想，我把结论说得直白一点。

第一类：求稳型，持有5-10年

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。尤其是现在银行存款利率一降再降、理财产品也不再保本的情况下，这种确定性还是有价值的。

第二类：长期持有型，追求总收益最大化

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

它就像一个存钱罐，时间越长、复利效应越明显，适合那种"这笔钱就当没有，几十年后再说"的客户。

第三类：现金流型，需要长期稳定提领

如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

比如你计划用这笔钱补充退休收入，或者给孩子做长期教育金，需要持续稳定地往外取钱，盈聚天下的分红结构就是为这个场景设计的。

没有完美的产品，只有适合你的产品。这笔钱到底怎么用，决定了你该选哪一款。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。