万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题是：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得买？

其实很多人忽略了一个关键背景——中国养老金替代率目前只有40%左右，远低于国际**70%**的基准线。换句话说，你退休后能拿到的养老金，可能只有工作时收入的四成。

2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力剧增，基金可支付月数从18.3个月降至约12个月。公共养老金靠不住，个人养老规划刻不容缓。

而万通这次升级的**「富饶万家」，恰恰在养老规划上做了重磅升级——比旧款提前11年登顶6.5%IRR，还新增了市场独有的12种年金转换功能**。

这不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我会从收益、功能、优惠三个维度，帮你把这款产品拆透，最后告诉你新旧产品到底怎么选。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。

「富饶万家」的回本速度依然保持市场前列：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

以5年缴为例，看看你的钱能翻多少倍：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR！

30年翻6倍多，这是什么概念？

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

从对比表可以清晰看到，新款在第20-40年的预期收益集中提升，长期持有优势明显。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

我遇到过一个客户，之前买了某款储蓄险，账面收益看着挺高，结果一提领发现终期红利占比太大，实际到手缩水不少。

万通「富饶万家」在这点上做得很扎实：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利一旦派发就会锁进保单，不会因为市场波动而缩水。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对于养老规划来说尤其重要——你总不希望60岁准备退休时，发现账上的钱比预期少一大截吧？

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳，这才是真正的**"养老底气"**。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

光有收益还不够，功能灵活才能应对人生各种变化。

「富饶万家」在功能上可以说是"全副武装"。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

孩子未来可能去美国留学、英国读研，或者你自己打算去新加坡养老——有了这个功能，资金可以随需求灵活切换，不用担心汇率波动吃掉收益。

12种年金转换：市场独有的养老神器

这个功能是我最想重点说的。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取对抗通胀，还可以夫妻共同领取。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，养老规划刻不容缓。港险的长期复利加上年金转换，正是应对养老缺口的有效工具。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用升级。

弹性提取权益

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

以前想定期提取要反复申请，现在一次设定就搞定，省心太多。

3人传承设计

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

我遇到过一个客户，家里三个孩子，以前只能指定一个后备人选，万一出现极端情况就很被动。现在可以提名3人，有备无患，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看看现在买能省多少钱。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

这笔账你可以这么算：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

我遇到过一个客户，去年犹豫了一下没买，今年再看同类产品的预缴利率已经降了不少。利率下行是大趋势，能锁定高收益的窗口期越来越短。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，实测数据显示旧款人民币收益仍占优。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」，这是末班车福利，1月1日后彻底停售，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。旧款的资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越轻松。40%的替代率缺口，靠省吃俭用是补不上的，得靠时间和复利。

但怎么买、什么时候买，里面的门道可不少。