银行利率跌破1.3%，港险30年复利6.5%：同样30万，差距大到你不敢信

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，自己也买了好几份港险养老。

今天不讲故事，直接上数据。

港险养老，收益能有多高？

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期只剩0.05%。

理财产品更惨，2月份纯债型固收理财平均年化收益只有0.82%，创2023年以来新低。

钱不会说谎。你的养老钱放银行，30年后能翻多少？我帮你算过了——

同样30万本金，银行5年定存1.3%复利，30年后大概45万；港险呢？30年预期IRR能冲到6.5%，30年翻将近6倍，40年10倍。

这意味着什么？

同样30万，30年后港险账户里是180万，银行存款只有45万。差了135万，够你在三线城市买套房了。

别听故事，看收益——30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

这还只是港险养老的"天花板"产品，后面我会详细拆解。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老，最纠结的就是：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这笔账其实很简单——转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点说一款产品：万通-富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

直接上数据，以6万美元、5年交为例：

美元计划7年回本，这个速度在港险里算相当快了。

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%——刚起步，别急
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%——开始加速
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%——翻将近3倍
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%——持续爬升
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%，一直到100年预期总收益144245966美元

你没看错，1.44亿美元。

当然这是极端情况，但它说明一件事：时间越长，复利越猛。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。毕竟市场有波动，谁也不敢保证几十年后账户里的钱还能按预期兑现。

这就是万通富饶万家的杀手锏——年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

看这张图，万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比达95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这不是画饼，是真金白银的历史数据。

这是我们创始人保姑的真实保单。自己买的，才敢推荐给你。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

有人说：高收益我喜欢，但万通是外资公司，我心里没底。

理解。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，中资系产品可以重点关注。

代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

这张表一目了然：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%，妥妥的保守型
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%

三家都是央企、国企背景，品牌信赖感就是最大的定心丸。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

灵活提取：支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多币种转换：永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更牛的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益有兜底：永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），哪怕市场波动，账户价值也相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

另外，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下：

• 如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世
• 如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家

钱不会说谎，数据摆在这里，怎么选是你的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你花3分钟了解一下。