忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我帮你把**忠意启航创富（卓越版）**这款产品拆得明明白白。

先说结论，再摆数据，适不适合你，往下看就知道了。

这款产品适合谁？30秒给你答案

先说结论，别浪费时间。

**忠意启航创富（卓越版）**是一款特点极其鲜明的产品——保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

适合你的情况：

• 你追求前20年的高收益，计划10-20年内不动本金
• 你想把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 你有一笔闲钱，想短期内赚一波高息，然后快进快出

不适合你的情况：

• 你打算长期持有30年以上——不推荐
• 你想每年领钱当养老金、教育金——不推荐
• 你需要灵活提领——不推荐

数据摆在这儿，这款产品就是主打"中期爆发力"。

如果你的需求刚好卡在10-20年这个区间，它可能是你的"最优解"。

但如果你想买一份保单传三代，或者想每年领钱花，那你可能选错产品了。

核心优势：前20年收益全港第一

为什么说它是"前20年收益之王"？我帮你算过了，数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

换句话说，2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

这是什么概念？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存利率已经降到**1.20%**了。

而这款产品20年预期IRR能做到6.24%，差距一目了然。

来看具体的收益对比表：

再看市场横评，2年缴产品对比：

5年缴产品对比：

不管是2年缴还是5年缴，忠意启航创富（卓越版）在前15-20年的预期收益表现，基本都是市场第一或前三。

前期收益优势非常明显，这一点没什么争议。

核心短板：提领后收益断崖

但是，别被营销忽悠了。

这款产品有个致命缺陷，很多人不会告诉你。

忠意启航创富（卓越版）只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期的增值潜力大大削弱。

来看一个经典的566提领演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

数据摆在这儿，差距触目惊心：

• 第50年，忠意启航创富（卓越版）账户余额：53.7万美元
• 同期永明万年青星河尊享II：146.2万美元
• 同期周大福匠心传承2：146.2万美元

差距将近100万美元。

所以如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

优惠政策：5年缴更划算

说完短板，再说说怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）的收益表现：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我，忠意这家公司靠不靠谱？

先看几个硬数据：

• 忠意集团创于1831年，快200年历史了
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

简单说，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

但真正让我觉得靠谱的，是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

2025年一季度，商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行盈利空间收窄，存款产品收益更难提升。在这个背景下，一家分红实现率**100%**的保司，显得尤为珍贵。

投资策略：高收益从哪来？

很多人好奇，前20年这么高的收益，是怎么做到的？会不会有风险？

来看忠意的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

关键是有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类资产40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这种"前期稳、后期冲"的策略，既保证了早期的稳定性，又给长期增值留足了空间。

忠意也做了一个数据回测：按照启航创富（卓越版）的投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也解释了为什么这款产品前20年收益能做到全港第一——不是靠激进冒险，而是靠科学的资产配置。

注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能

如果你对货币灵活性有要求，这点需要考虑清楚。

2. 适合"快进快出"，不适合长期持有

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

但如果你打算持有30年以上，其他产品可能更合适。

3. 不适合频繁提领

如果你想每年领钱当养老金、教育金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

总结一下：

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你理解它的特性，不要用错场景。

2025年，中产家庭对财富保值增值的需求明显上升。银行利率一降再降，好的理财工具越来越少。

**忠意启航创富（卓越版）**作为"前20年收益之王"，确实给了我们一个新选择。

但记住，没有完美的产品，只有适合你的产品。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对这款产品有了清晰的判断。但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。