忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台问忠意这款产品的人越来越多，尤其是看到"前25年收益市场第一"这个数据后，很多人直接就想闭眼入了。

先别急。

数据不会骗人，但数据也需要完整地看。

今天咱们就拿表格说话，把**忠意启航创富（卓越版）**和市场上主流产品做个彻底的横向对比，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年第一季度，香港保监局公布了一组数据：全港新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，其中分红险占比高达87.5%。

投资者正在用脚投票。

而在这场储蓄险的混战中，有一款产品的短期收益表现格外扎眼——忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一。

前20年收益可以做到全港第一，这个结论不是我说的，是实打实的IRR数据对比出来的。

但问题来了：短期收益第一，是不是就意味着适合所有人？

往下看，这个对比一目了然。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴产品的横向对比。

我把市面上支持2年缴的主流储蓄险拉了个表，包括安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏挚传承、周大福匠心传承、永明万年青、富卫盈聚天下等，统一按现行折扣计算。

几个关键数据：

回本速度：忠意预期回本时间仅需4年，市场排第一。对比安盛、保诚的14-18年，差距明显。

10年预期IRR：忠意5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。同期安盛4.41%、保诚2.62%、宏利3.93%。

20年预期IRR：忠意6.24%，收益直接翻3倍。同期安盛6.06%、保诚5.55%、宏利6.04%。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，这一点毫无争议。

但别被营销话术忽悠了，往后看30年、40年的数据，忠意就开始掉队了——安盛6.38%、富卫6.48%、周大福6.47%，忠意只有6.27%。

这说明什么？产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再来看5年缴的情况。

忠意目前的优惠力度相当给力：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？假设你年交5万美元，5年总保费25万美元，18%回赠就是4.5万美元直接返还。相当于实际只交了20.5万美元。

保费越高，回赠比例越高：

• 年交5万美元以下：**18%**回赠
• 年交5-10万美元：**20%**回赠
• 年交10-20万美元：**22%**回赠
• 年交20万美元以上：**25%**回赠

把这个优惠算进去之后，收益会发生什么变化？

5年缴+18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

前面说了那么多优势，现在说说短板。

数据不会骗人，从第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

同样是5年缴产品，第30年的预期IRR：

• 周大福匠心传承：6.47%
• 富卫盈聚天下：6.48%
• 安盛盛利：6.38%
• 忠意启航创富：6.31%

差距还不算大？再往后看：

• 第40年：周大福6.65%、富卫6.70%、安盛6.63%，忠意只有6.28%
• 第50年：周大福6.80%、富卫6.84%、安盛6.83%，忠意只有6.27%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。长期持有不推荐。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人容易踩的坑。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么是复归红利？简单说，就是每年派发、锁定归属于你的红利，即使你中途提领，这部分钱也是你的。

但终期红利不一样——只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被按比例扣减，而且是"透支"式的扣减。

咱们拿经典的"566提领密码"做个对比：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），提取后账户还剩多少钱？

这个对比一目了然。

第30年账户余额：

• 永明万年青星河尊享：57.87万美元
• 周大福匠心传承：55.86万美元
• 富卫盈聚天下：52.96万美元
• 万通富饶千秋：49.97万美元
• 忠意启航创富：33.05万美元

第50年账户余额：

• 永明万年青星河尊享：146.27万美元
• 周大福匠心传承：146.25万美元
• 富卫盈聚天下：146.27万美元
• 万通富饶千秋：137.01万美元
• 忠意启航创富：53.78万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得"没听过"就不敢买。这个想法可以理解，但需要补充一些信息。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 偿付能力比率：210%-212%
• 业务覆盖：全球超50个国家

常年上榜全球九大保险公司，属于"大而不能倒"的级别。

但更关键的是这个数据——

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么概念？市面上大多数保险公司的分红实现率都在80%-120%之间波动，能做到"所有产品100%或以上"的，全港只有两家，忠意是其中之一。

这意味着它给你演示的预期收益，历史上都兑现了。稳定性极强。

再看投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围相当大，意味着有相当大的动态调整空间。

实际操作中：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收40%——稳为主
• 保单后期：固收类降到20%，非固收提升到80%——追求增长

这种"前稳后冲"的策略，风险资产占比相对克制，整体以控制波动、稳中求益为主。

忠意也做了一个历史回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

当然，历史业绩不代表未来，但至少说明这套策略经受住了2008年金融危机、2020年疫情等多轮考验。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰。

适合的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金

不适合的情况：

• 想做养老金、教育金等需要持续提领的场景
• 追求30年以上的长期最高收益
• 需要多币种转换功能（忠意只支持美元保单，没有货币转换功能）

说白了，忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但如果你的需求是"存一笔钱，未来持续领取养老金/教育金"，那永明万年青、万通富饶千秋等产品更适合你。

看完你自己判断。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。