安盛盛利II至尊版：市场唯一能做到557提领的产品，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

与此同时，我国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

退休时间延后，养老金还不够花，你的退休生活靠什么保障？

最近有款产品在圈内传得很火——安盛「盛利II-至尊版」，号称能从第5年开始每年给你发总保费7%的"工资"，一直发到老。这就是传说中的"557提领密码"。

作为一个服务过300多位临退休客户的港险顾问，我必须把这款产品扒透了给你看。提领才是硬道理，咱们算笔账就清楚了。

5年交产品，能做到557提领的只有它

先解释一下什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

自我接触香港保险以来，5年交产品里，我听过最牛的提领密码就是567了（第6年开始提7%）。而557——第5年就开始提7%，在我的认知里，整个市场应该仅此一款能做到。

我专门测算了一下，保费计划是6万美金×5年=总保费30万美金，结果如下：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。第5年开始，每年提取21000美元（总保费的7%），账户价值不仅不会归零，反而持续增长。

更让我意外的是，哪怕是1万美金×5年交这种金额比较小的单子，也能实现557。这对预算有限但有提领需求的朋友来说，门槛真的很友好。

养老这事儿，早规划早安心。如果你55岁投保，60岁就能开始每年领取，一直领到90岁、100岁。

这笔现金流的确定性，是延迟退休时代最稀缺的东西。

盛利II的动态收益表现，用"卓越绝伦"来形容不为过。但557只是开胃菜，我们再看看其他提领场景。

566、567、5108：各种提领场景全面领先

557虽然独一无二，但毕竟是极限操作。更多人会选择566（第6年开始提6%）、567（第6年开始提7%）或者5108（第10年开始提8%）这类提领方案。

那么在这些常规场景下，盛利II表现如何？

先看566提领——最常规的方案，绝大多数产品都支持：

对比提领后的剩余账户价值：

• 保单前14年，宏利宏挚传承最优，盛利II紧随其后
• 保单15年开始，盛利II实现反超，成为第一
• 保单31年，永明星河尊享II追平盛利II，往后两款数据完全相同

再看567提领——极致的早提领方案，支持的产品不多：

前14年的情况和566类似，15年开始盛利II一路领先。

关键差异在于：567提领场景下，星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

这说明什么？在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

最后看5108晚提领——适合想多积累几年再提领的朋友：

前18年优势在宏挚传承，盛利II紧随其后；19年开始盛利II领先，30年星河尊享II追平。

综合来看，万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了。之前我一直把星河尊享II作为提领场景的首推，但盛利II出来后，多数提领场景都被它压制了。

不过，星河尊享II作为一款适合养老现金流的强提领产品，它的优势在于更强的稳定性（保证收益更高）。这个后面会详细说。

不提领也能打：静态收益市场前三

有些朋友可能会问：我暂时没有提领需求，就想让钱滚雪球，盛利II表现怎么样？

答案是：同样能打。

咱们算笔账就清楚了。6万美金×5年，总保费30万美金，不提领的情况下：

盛利II的收益数据：

• 预期7年回本
• 10年 IRR 3.52%
• 15年 IRR 5.01%
• 20年 IRR 5.82%
• 25年 IRR 6.07%
• 30年达到峰值 IRR 6.5%

在市场上是什么位置？排个序看看：

• 保单20年内，宏挚传承＞盛利II
• 保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）

说实话，盛利II的静态收益没法做到市场最极致，盛利I代那种无可匹敌的统治力确实消失了。

但综合表现稳定在市场前3，对于大多数人来说，已经是非常不错的选择。

优惠加持：30年后收益冲到第一

上面说的是裸奔数据，但买港险哪有不拿优惠的？

盛利II的保费回赠力度相当可观：

5年交的回赠比例：

• 年保费 5000~39999 美元：回赠 10%
• 年保费 40000~79999 美元：回赠 15%
• 年保费 80000~199999 美元：回赠 22%
• 年保费 200000 美元以上：回赠 26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还能额外获得 5% 回赠。

另外还有预缴优惠：

首次年缴保费 80000 美元以下享年利率 4.0%，80000 美元或以上享年利率 4.5%。

把优惠算进去后，收益提升明显：

优惠后的复利 IRR：

• 10年 3.93%
• 20年 6.01%
• 30年达到峰值 6.62%

关键来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

对于做长期养老规划的朋友来说，这个时间段正好是退休后最需要用钱的阶段，收益领先的意义不言而喻。

财富管家服务：为3位家人定制现金流

除了收益，盛利II在功能上也做到了滴水不漏。

最值得说的是"财富管家服务"——这是和保诚同款的"自主入息"功能：

你可以为最多3位收款人预先设定各自的开始提取年份、提取期、提取金额及支付次序。

举个例子：你投保一份盛利II，可以设定：

• 自己 60岁 开始每年领 10 万
• 配偶 65岁 开始每年领 8 万
• 孩子 30岁 开始每年领 5 万

一张保单，三份现金流，精准分配到每个家人。

还有"双重货币户口"功能：

在同一份保单下，可以用最多两种货币进行储蓄。从第3个保单周年日起，每年还可以免费转换一次货币。

对于有海外资产配置需求的朋友来说，这个功能非常实用。

客观说短板：保证收益是弱项

说了这么多盛利II的优点，现在必须说说它的短板。

作为一个务实的养老规划师，我不会只报喜不报忧。盛利II最大的问题在于保证收益表现较差。

先看老五家保证收益对比：

• 表现最好的是永明两款产品：星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证 IRR 都是 1%
• 表现尚可的是宏挚传承：保证18年回本，峰值 IRR 0.64%
• 表现一般的是环宇盈活、信守明天：保证18年回本，峰值 IRR 0.32%
• 盛利II至尊版：保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

这个差距确实不小。如果你是极度保守型投资者，只看保证收益，那盛利II确实不是最优选择。

其实盛利II有两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天说的这款）
• 至盛版：主打短保证回本期

安盛官方自己说的，至盛版就是为了怕大家接受不了至尊版保证收益太低而准备的。

但话说回来，这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了像万年青·星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手：

2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

账上有钱，心里不慌——分红能兑现，才是真的好。

总结：有提领需求，盛利II是最佳选择之一

最后给盛利II一个综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

核心卖点总结：

• 557提领密码，市场唯一
• 566、567、5108等提领场景全面领先
• 静态收益市场前3，优惠后30年冲到第一
• 财富管家服务，一张保单服务3位家人
• 9种货币可选，每年免费转换一次

还有一点很多人忽略了：盛利II提供特级身故保障选项，赔付130%标准保费总额，比市面其他储蓄险多出**30%**的身故金。

而且无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

从公司层面看，安盛1817年成立于法国，屹立208年，是香港所有保司中历史最悠久的。资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

别等退休了才发愁。2025年预计新增退休人员800万，养老金支付压力骤增。公共养老金压力加大，个人养老储备的重要性只会越来越凸显。

替你想远一点：现在规划，60岁开始领钱，一直领到老，这笔账怎么算都不亏。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样一份盛利II，不同渠道的成本差异可能让你少交好几万。