六大行第七次降息后，我劝你别再死守银行存款了

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，5年期才1.30%。

说句大实话，10万块存5年，利息只有6500块。

这钱，还能叫理财吗？

第一问：为什么要做海外资产配置？

我见过太多这种情况——手里有点钱，不知道往哪放。

国内利率一降再降，海外却一直处于高利率状态。你在国内折腾半天可能收益都没3%。

但在国外，存个钱都有4%。

而且国内投资品类有限，能选择的范围很少。把目光放到全球，还有很多优质资产等待挖掘。一个是村口小卖部，一个是连锁大超市，你选哪个？

资产 ALL IN 在单一币种上面，还有贬值风险。

如果你的资产有一定量级，海外资产配置不做不行。

第二问：去哪里做海外配置？

海外投资是个很复杂的事情，外面的水很深。先去一个有共同文化和语言的熟悉地方，人之常情。

香港是全球著名的自由港，港币和美元是联系汇率制度，资金可以自由流动，没有管制。立足香港，你可以投资全球。

但同时，香港是中国的香港。从地缘风险的角度来说，它属于中国，你的资产放在这里更安全。

第三问：用什么工具配置？

别听那些销售吹的，海外投资不是赌博，先求稳，再求赚。

香港保险正好符合这个逻辑。就算外面经济再不好，投资再不赚钱，不给你分红，至少本金没问题。长期来看，它的收益能跟上市场平均水平，最多亏时间，不会亏钱。

保险公司会公布底层投资去向，以及过往保单的分红情况，赚了亏了，一目了然。

而且保险是标准化的金融工具，在全世界范围内都是成熟、规范、被广泛接受的资产形态。

第四问：保险还能怎么用？

这是我的经验之谈——既然是做资产配置，收益率就不是最重要的目标。

香港保险的好处是它很均衡。除了安全保本、收益不错之外，还有很多实用功能：

现金流规划：你可以定期或者不定期从保单里取钱，应对各种现金流需求。

传承设计：可以更改被保人，让保单一直传承下去。还可以做保单拆分，身故赔付也很灵活，按照你的心意把资产传给对应的人。

货币转换：可以做货币转换，解决你在全球范围内流动产生的一些问题。

咱们算笔账，如果你用其他工具做这些事，律师费、信托费、税务筹划费，加起来是多少？保险一张保单全解决了。

第五问：税务上有什么优势？

保单这类资产，在税方面是最友好的。

保险赔偿金：在全球大多数地方都不需要交税。

红利和年金类收益：目前是免税状态。

现金价值增长：保险的现金价值在保单里增长，有延税功能。

说句大实话，税务优化这件事，对于有一定资产量级的人来说，省下的钱可能比收益还多。

结论：第一步走对，后面才稳

海外资产配置，不是一口吃成胖子。

而是一盘逐步落子的棋。

如果你符合以下任何一点，第一步从香港保险开始是最稳的选择：

• 想分散风险，但不懂海外市场
• 怕股票基金波动大，想要个稳妥的选择
• 需要美元资产，或未来可能用于海外留学、养老

既能投资全球、分散币种、获取稳定回报，还附带很多实用功能，上手也更容易。

第一步走对了，后面的路才会稳。

大贺说点心里话

道理讲完了，但怎么买、买哪款、花多少钱，这里面还有不少门道。