永明万年青星河传承2：交40万领380万还剩2390万，这份养老账单我算服了

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，2025博鳌论坛上公布了一个数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再看国内，中国养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说白了就是，靠社保养老，退休后收入直接腰斩。

这让我想起最近接待的一位客户——35岁的陈先生。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生是一家互联网公司的中层，年薪60万左右。按说日子过得不错，但他最近焦虑得睡不好觉。

原因很简单：他算了一笔账。

现在每月到手4万，退休后社保养老金能拿多少？按40%替代率算，撑死1.6万。

房贷还完了，但孩子教育、父母养老、自己看病……1.6万够干啥？

更让他焦虑的是，2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。养老金可支付月数从2011年的18.3个月降到了约12个月。

"大贺，我不指望社保能给我多少，我就想知道，有没有一份保单，能让我55岁开始每年领钱，领到死，最后还能给孩子留一笔？"

我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。

为什么？咱们来算笔账。

以陈先生35岁投保、每年20万交2年为例：55岁可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

40万本金，55岁拿回60万，之后每年再领4万，领到100岁累计能拿380万，保单里还剩2390万留给孩子。

陈先生听完就一个反应："这账是怎么算的？"

别急，我一步步拆给你看。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个顾虑是：万一中途急用钱怎么办？

这个很关键。很多储蓄险前期退保亏得厉害，10年都回不了本。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。

注意，是"保证"回本，不是预期、不是演示，是白纸黑字写在合同里的。

如果按预期收益算，2年缴6年回本，5年缴7年回本。

我见过太多案例了，有些客户买了储蓄险，第8年家里急用钱，一退保亏了30%。这款产品6年就能回本，给了很大的灵活空间。

回本速度可以说是行业天花板。

产品支持2年缴和5年缴两种方案。陈先生选的是2年缴，每年20万，总共交40万。

对于他这种收入稳定但不想长期占用现金流的人来说，2年缴完、6年回本，心里踏实。

第二步：确保收益能兑现

陈先生的第二个顾虑更现实："保险公司给的演示收益好看，但能兑现吗？"

你想想看，买储蓄险图的就是长期复利。如果分红实现率只有60%、70%，那演示表上的数字就是画饼。

永明的分红实现率一直很稳健。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

不是99%，不是98%，是整整100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但陈先生还是不放心："分红毕竟是非保证的，万一以后市场不好呢？"

这就要说到永明的**"双重锁定"机制**了。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

其他公司的归原红利，面值保证但现金价值不保证。永明是两者都保证，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。市场波动的时候，把收益锁进去，稳稳拿3.5%的利息。

陈先生听到这里松了口气："分红能兑现，还能锁定，这下放心了。"

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和兑现的顾虑，接下来是陈先生最关心的问题：怎么领钱？

永明有个**"2/20/21"提领方案**：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

套到陈先生身上：

• 35岁投保，40万本金（20万×2年）
• 55岁（第20年）：一次性提领60万（40万×150%）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万（40万×10%），领到终身

你想想看，55岁拿回60万，相当于本金的1.5倍。之后每年4万，领到100岁就是180万，加上55岁的60万，累计240万。

但这还不是全部。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

陈先生问我："市面上其他产品也能这么提吗？"

我给他看了对比表。同样的提领规则下，其他产品要么第20年后无法提领，要么现金价值持续下降，最后保单归零。

永明是唯一能实现"持续提领+现金价值增长"的产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有个5岁的儿子。他说："我不求孩子大富大贵，但希望给他留点底气。"

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

永明独创56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如说，按子女成年（一次给20%）+毕业（10年分期合计给20%）+结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

如果陈先生以后再生二胎，可以把保单拆成两份，按比例分配给两个孩子。

暂托人设计

新增3位暂托人选项。陈先生可以指定自己的父母或兄弟姐妹为暂托人。

万一自己出意外，暂托人可以在孩子成年前代为管理保单，成年后自动变更主权人。

陈先生说："这比我想象的周全多了。"

额外收获：长期复利和货币灵活

除了养老和传承，这款产品还有两个加分项。

长期复利6.5%，35年登顶

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后「传承2」的预期回报也更高。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

6种保单货币，17种提取货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以0费用转换货币。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。不管选哪种货币，收益一样。

SunWallet支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生的儿子以后如果去美国读书，可以直接用美元提取；如果在国内发展，也可以换成人民币。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：35岁投保，每年20万交2年，选择2年缴美元保单。

他的规划是：

1. 回本快：6年预期回本，10年保证回本，中途急用钱不慌
2. 收益稳：分红实现率100%，双重锁定机制，不怕市场波动
3. 领得多：55岁拿60万，56岁起每年4万领到终身，养老无忧
4. 传得久：100岁还剩2390万，类信托+暂托人，孩子有底气

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你也像陈先生一样，35岁左右，想给自己和家人一份确定的未来，这款产品值得认真看看。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你的规划才刚开始。同样的产品，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。