永明万年青星河传承2：40万撬动2390万传承，没人告诉你这笔账怎么算

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实案例——35岁的陈先生，如何用一份储蓄险，同时解决养老和传承两件大事。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

很多客户问我同样的问题：大贺，我想给自己存笔养老钱，又想给孩子留点资产，但手头就这么多预算，怎么办？

陈先生就是典型代表。35岁，互联网中层，年入60万，两个孩子，房贷还有15年。他的焦虑很具体：

2025年延迟退休正式启动，男性退休年龄要逐步延到63岁。

但他不想干到那么晚，计划55岁就退。问题来了——55岁到63岁这8年，社保一分钱没有，靠什么活？

更扎心的数据是：中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。说白了就是，退休后你的收入直接腰斩还不止。

陈先生算过账：退休后每月至少需要1.5万才能维持现有生活水平，但社保最多给6000。

缺口9000，一年就是10.8万，20年就是216万。这还没算给孩子的传承。

买香港储蓄险最担心"回本慢、提领难、传承僵"三大天坑。陈先生之前看过几款产品，要么15年才回本，急用钱只能割肉；要么一提领就断单，传承直接泡汤。

养老和传承，真的只能二选一吗？

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，比市面上大多数产品快了5-8年。永明「万年青星河传承2」直接颠覆了"回本慢、提领难、传承僵"这些痛点。

陈先生最终选择了2年缴、每年20万的方案，总投入40万。接下来我用他的真实测算，带你看看这笔钱是怎么运作的。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生35岁投保，55岁刚好是保单第20年。

这时候，他可以一次性提领60万。

我给你算一笔账：总共才交了40万，第20年就能拿回60万，相当于本金的150%。

这就是「万年青星河传承2」的"2/20/21"提领方式——2年供款，第20年一次性提领总保费的150%，第21年开始每年提领总保费的10%至终身。

号称"三倍回本"，因为提领60万后，保单里还剩下60万左右的现金价值。40万本金，变成了60万现金+60万保单价值，刚好3倍。

这60万，陈先生打算怎么用？

他的计划是：拿出30万装修养老的房子，剩下30万作为应急备用金。55岁到63岁这8年没有社保的日子，心里有底了。

这个案例你可以对号入座：如果你也计划提前退休，或者想在某个节点拿出一笔钱做大额支出（比如孩子留学、二次置业），这个"2/20/21"的提领方式就非常适合。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，相当于每月3333元的养老金补充。

这笔钱可以一直领，领到什么时候？领到终身。

很多客户问我：大贺，一直领不会把保单领空吗？

不会。这是「万年青星河传承2」最厉害的地方——日常提取优先扣减非保证红利。说白了就是，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我们来看对比数据：

同样的方案，同样在第20年提领60万后：

• 永明「万年青星河传承2」剩余现金价值 60.2万
• 保诚信守明天剩余 51.7万
• 安盛挚汇剩余 35.5万
• 友邦盈御3和宏利宏擎传承？直接无法提领

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

陈先生算过：每年4万，领到85岁就是120万（30年×4万）。加上55岁那次一次性提领的60万，总共能拿回180万。

40万本金，领回180万，还没完——保单里还有钱呢。

留给下一代：2390万的传承底气

这才是让陈先生最心动的部分。

100年总共提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

我给你拆解一下这个数字：

• 第20年提领：60万
• 第21-100年每年提领4万，共80年：320万
• 总提领：380万
• 保单第100年剩余现金价值：2390万

这是什么概念？**40万本金，边领边花拿走380万，还能给孩子留下2390万。**主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么能做到这一点？

关键在于永明的红利机制。保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？其他产品的红利可能会波动，今年派了明年可能调整。

但永明的红利，派发那一刻就锁定了，写进保单里，白纸黑字，不会变。

陈先生有两个孩子，大的10岁，小的5岁。他的规划是：

• 如果自己活到85岁，保单价值大约400多万，可以均分给两个孩子
• 如果活到95岁，保单价值超过1300万
• 如果能传到第三代（保单第100年），就是2390万

百倍传承不是口号，是真实的数字。

陈先生说了一句话让我印象很深：我不是要给孩子留多少钱，我是要给他们留一个"不用为钱发愁"的底气。

这笔钱怎么用，你说了算。可以让孩子继续持有，享受复利增长；也可以部分提领，作为创业基金或购房首付。保单的灵活性，给了下一代更多选择。

为什么收益能这么高？

很多人会问：凭什么这款产品能做到这么高的收益？

我用数据说话。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

我们看5万×5年缴费方案的对比：

• 第20年：新版预期IRR 5.70%，老版本5.48%
• 第30年：新版 6.40%，老版本6.15%
• 第35年：新版达到 6.5%上限，老版本才6.00%

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。「传承2」主打20年后收益，特别适合陈先生这样规划中后期提领的客户。

再看横向对比：

到达**6.5%**收益率的时间：

• 友邦环宇盈活：30年
• 永明星河传承2：35年
• 万通富锦千秋：41年
• 宏利宏擎传承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保诚信守明天：53年

各方面收益表现都非常亮眼。特别是保证回本时间只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，这两项指标在同类产品中都是第一梯队。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠活动。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。综合优惠至高74%首年保费。

这个74%怎么算的？

基本回赠28%，是市场最高水平。陈先生首年保费20万美元，直接回赠5.6万美元。

永续优惠更狠：首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年4.8%。预缴保费可以直接抵扣后续保费，相当于再省46%首年保费。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。陈先生实际支付的成本，比账面上的40万低了不少。

但我要提醒一句：一旦活动结束，就再也享受不到了。这个优惠窗口期，错过就没有了。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但你的情况可能和他不一样。年龄、预算、提领时间、传承规划，每个人都不同。

怎么买、买多少、怎么配置提领方案，这里面有很多门道。我整理了一份内部资料，扫码发送「信息差」三个字，帮你避开那些没人告诉你的坑。