人民币跌破7.3买港险会亏？太平洋世代鑫享给出了答案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

想买港险又怕汇率亏？这篇帮你解决

2025年1月，人民币汇率跌破7.3关口的新闻刷屏了。

我那几天收到的咨询，一半以上都在问同一个问题：

"大贺，港险收益是高，但万一人民币升值回去，岂不是白忙活？"

说白了，99%的人对香港保险都有一个误解——认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

再加上汇率波动，风险叠加，心里更没底。

但很多人不知道的是，港险不只有美元保单。

今天我就来聊3款高保底产品，其中一款是人民币保单，专门解决你的汇率焦虑。

香港唯一人民币高保底产品

先说结论：如果你既担心汇率，又想要高保底，太平洋人寿的「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我给你算笔账。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万人民币。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这才是关键——你用人民币交，人民币领，汇率波动跟你没有半毛钱关系。

而且2%的保证复利，已经比内地分红增额寿的1.75%预定利率还高了。

分红实现率100%：太平洋的底气

可能有人会问：分红听起来很美，但真能拿到吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

就是计划书上写多少，实际就给你多少，一分不少。

你可能觉得100%很正常，但在香港保险市场，能做到这点的公司屈指可数。很多公司的分红实现率只有70%、80%，甚至更低。

别被吓到，选对公司，分红不是画饼。

太平洋人寿是中国太保集团旗下的香港子公司，背靠世界500强，这个信用背书是实打实的。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那同样是太平洋的「世代鑫享」，美元保单收益会更高一些。

还是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

我给你对比一下内地产品：

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样——不是要等20年、30年才拿钱，而是希望每年都有现金流进账。

太平洋的「鑫相伴」就是为这类需求设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了，这款产品适合已经退休或者即将退休的人，用来补充养老现金流，每年稳定拿钱，心里踏实。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，也有选择。

立桥「智选储蓄保」，短期高保底，保证复利4.5%。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题，我必须说清楚：

• 期限短：最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。
• 汇率风险大：5年期的短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期美元闲置资金，或者对人民币升值不太担心的人。

三款产品怎么选？一张图看懂

最后帮你总结一下：

• 担心汇率：选太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 不怕汇率，追求更高收益：选太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 需要每年拿钱：选太平洋「鑫相伴」快返年金，保证复利2.5%，预期5.5%
• 短期资金（5年）：选立桥「智选储蓄保」，保证复利4.57%，但要注意汇率风险

港险高保底产品，保底收益比内地还高。有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品光保证部分，复利就有近5%。

别再被"港险保底低"的说法吓到了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。