宏利宏挚家传承拆解：IRR真能到6.5%？几个细节没人跟你说清楚

最近不少人来问宏利这款传承类港险，说销售那边讲得天花乱坠——"6年回本""27年IRR 6.5%""百年财富传承"。

我仔细研究了一遍，数字确实不难看，但有几个地方你得想清楚再掏钱。

先说这轮优惠，折扣力度确实有

这款产品当前有限时折扣活动，主要分两条线：

5年缴费计划，折扣按年缴保费分档：

2年缴费计划，年缴达 25万美元及以上，可以叠加两个权益：

• 第二年额外 3% 保费折扣
• 预缴保费享受 10% 保证利率

说白了，配置越高、折扣越狠。

但我得提醒你：折扣是折扣，收益是收益，两件事不能混着算。折扣降低了你的实际投入成本，这对IRR是有正向影响的，但最终收益好不好，还是要看底层演示数据。

核心收益数字，我拆给你看

官方演示以总保费50万美元、5年缴费为例，给出了几个关键节点：

• 第6年：预期回本（保单价值 ≥ 已缴总保费）
• 第15年：预期本金翻倍
• 第22年：预期本金变三倍
• 第27年：演示IRR峰值达 6.5%

数字是好看，但你往深了想就要留意两件事。

第一，"预期"≠"保证"。 港险的演示收益分保证和非保证两部分，6.5%的IRR是高度假设下的演示值，实际分红会随保司投资情况浮动。保证部分的IRR远低于这个数。

第二，第27年才到峰值。 意思是你得持有将近30年，收益才爬到最好看的位置。如果你中途退保或者资金规划没做好，实际拿到手的跟演示数字差距会很大，尤其是前期退保，现价一般会比已缴保费低不少。

提取方式，这个设计还挺有意思

有个提取方案我觉得值得单独说一下，叫"567方式"。

以0岁宝宝、年缴10万美元、5年缴清为例：从第6年开始，每年提取已缴保费总额的7%，也就是每年3.5万美元。

按这个节奏一路提取，累计提取金额能达到 402.5万美元，同时保单剩余退保价值还有将近 490万美元。

两项加起来接近 900万美元，总保费是50万美元。

这就是这类产品的核心逻辑：一边提取、一边增值，提的钱不影响底层复利继续跑。

不过，这是极长期持有、且按最优演示假设测算的结果。现实中能不能跑出这个数，取决于宏利后续几十年的分红实现率。所以这组数字你拿来做参考可以，拿来做确定性规划就太冒险了。

功能升级那块，说几个我觉得真有用的

这次产品更新了几个功能，挑实在的说：

• 挚易取：类似"亲密付"，可以直接给指定的第三方支付，不用先退保再转账，少走一道手续
• 灵活取：支持第三方支付和海外支付，对有跨境资金需求的家庭来说比较实用
• 保单拆分：可以把一张大保单拆成多份，方便分配给不同子女，传承规划灵活性更高
• 无忧选：可以把终期红利里的非保证部分锁定，让保证价值延续终身

这些功能对于真正需要长期资产配置、跨代传承的家庭，确实有实际价值。

适合谁，不适合谁

比较适合：

• 有大额外汇资产需要长期配置的家庭
• 有子女教育金、养老、跨代传承需求的
• 能接受资金长期锁定（至少15年以上）

不太适合：

• 资金流动性需求高的，这东西前期退保亏损不小
• 指望3-5年内看到明显收益的
• 把演示收益当保证收益来理解的

好了，该说的都说了。这款产品不是不能买，但进场之前把保证部分的IRR算清楚，别只看演示数字里最好看的那一列。

具体是哪款产品、怎么配、折扣活动还有多久，平台上不方便细说，感兴趣的可以来私信聊。

#港险 #香港保险 #财富传承 #储蓄 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。