宏利宏挚家传承深度测评：27年达到6.5%，真的比宏挚传承强？

先说结论：宏挚家传承和宏挚传承不是谁更好，是两个完全不同类型的选手。 选错了，钱没少花，但收益差出一截。

我仔细研究了这两款产品的数据，把关键差异全拎出来，帮各位搞清楚到底该选哪个。

基本设定：怎么比的

以 年交6万美元、连续交5年、总保费30万美元 为基准来算。

这个方案在中高净值客户里比较典型，数字也好看，方便比较。

保证收益部分：两款差不多，别被忽悠了

很多销售会把"保证收益"当噱头来讲，我先给你们泼盆冷水。

这两款产品的保证IRR差异极小。 我把关键节点列出来：

说白了就是：保证部分相差无几。 宏挚家传承的保证回本时间是第16年，比宏挚传承早两年，这算个小优势，但不是决定性的。

预期收益部分：这才是两款的真正分水岭

这里差异就大了，而且是结构性的差异。

看出规律了吗？

前20年，宏挚传承完胜。 10年时IRR就到4.29%，15年到5.86%，爬坡快得多。

第22年之后，宏挚家传承开始反超。 第27年就能触到6.5%的天花板，而宏挚传承要到第47-48年才能达到同样水平。

这就是为什么有人把宏挚家传承叫"长跑型"，把宏挚传承叫"短跑型"——名字起得挺准的。

跟市场同类产品比，宏挚家传承排第几？

我横向对比了几个主流港险储蓄产品，同样是6万美元×5年交：

冲刺速度这个指标，宏挚家传承在市场头部梯队里确实领跑——27年就到6.5%，对手大多要30年以上甚至更久。

30年之后基本都收敛到6.5%，所以超长期来看大家差不多。

如果你打算边存边取，这款就别考虑了

很多人买储蓄险是为了"存一笔，慢慢取"，这里必须说实话。

我算了一下566方案（存5年，第6年起每年取总保费的6%，即每年提取18,000美元）的账户余额变化，结果如下：

这个数字很扎心：在持续提取的场景下，宏挚家传承的表现并不算突出。 前期宏挚传承还领先一头，长期来看安盛盛利2的账户余额甩了一大截。

所以如果你的核心需求是"存进去，稳定往外取"，这款大概率不是你的最优选。

说说这款真正值得关注的地方

纯讲收益的话，宏挚家传承的定位很清晰：长期不动、复利滚雪球。

但它还有几个功能设计，我觉得做得挺用心的，也是它跟同类产品拉开差距的地方。

灵活取：从第3个保单周年日起，可以设定定期自动提取，款项可以汇到本地或海外，甚至直接支付给指定收款人（比如养老院或家人）。对于有跨境资金需要的人来说，省去了换汇额度和转账手续的麻烦，钱真的能跟着人走。

挚易取：这个是市场首创。从第3个保单周年日起，可以提前授权一位信任的家人，在你无法自行操作时（比如突发重病）代你按预设比例提取保单价值，用于支付医疗费或生活开支。把"救命钱"变成真正能救命的钱。

传意选：类似mini版家族信托的功能。可以指定后备受保人、保单承继人和受益人，实现保单的跨代传承，按你的意愿分配。

这三个功能放在一起，就能看出这款产品的设计逻辑了——它针对的是有跨境资产需求、有传承规划意图的中高净值家庭。

直接说：这款适合谁，不适合谁

这几类人，大概率不是它的目标用户：

• 这笔钱明确计划在10-15年内动用的——有更合适的选择
• 需要"边储蓄边灵活支取"的——中期提领能力偏弱
• 对不确定收益（预期红利）非常敏感、希望"落袋为安"的保守型——可能需要看保证比例更高的结构

这几类人，可以认真考虑：

• 这笔钱就是为20年后甚至更远准备的，追求复利雪球效应
• 有跨境资金配置需求，在意汇款便利性和资产流动性
• 有传承规划需求，想用保险做家庭财富架构

说到底，没有最好的产品，只有最合适的配置。

具体是哪款产品适合你的情况，因为平台限制不方便在这里一一细说，感兴趣的来聊。

#储蓄险 #港险 #年金险 #香港保险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。