银行利率跌破1%，通宵扒完158家港险，友邦宏利安达这15家才没有坑

你好，我是大贺。

上周有个读者问我：存款利率都跌成这样了，我手里这笔钱到底该往哪放？

这问题我最近被问了不下五十遍。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你想想看，10万块存5年，利息从7750降到6500，少了1250块。

更扎心的是，44%的银行理财产品年化收益不足2%，现金管理类产品收益中枢已经降到**1.4%**左右。

这钱放着干嘛？等着被通胀吃掉吗？

所以我花了一整个通宵，把香港158家保险公司全扒了一遍。

今天这篇文章，我按你的实际需求，告诉你该怎么选、选哪家。

你买港险，到底图什么？

我见过太多客户，一上来就问：大贺，哪个产品收益最高？

说白了就是，这问题问错了。

港险不是一个产品，是一整套解决方案。你得先想清楚，你买它到底图什么。

我把常见需求分成三类，你对号入座：

• 第一类：短期锁收益。 手里有笔闲钱，5年左右用不上，就想找个比银行定存强的地方放着。这类人适合看储蓄险里的短期产品，比如立桥人寿「智选储蓄保」。
• 第二类：中长期增值。 不急着用钱，想让钱生钱，10年、20年慢慢滚。这类人适合看收益曲线陡峭的储蓄险，比如宏利「宏挚传承」或者友邦「环宇盈活」。
• 第三类：养老现金流。 不在乎账户里有多少钱，就想退休后每个月稳稳领一笔。这类人适合看年金险，比如安达「安心退休年金」或者万通「多元终身年金」。

想清楚你要什么，后面的选择就简单多了。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你就是想找个银行定存的替代品，5年左右能用，又想收益高一点，我推荐你看立桥人寿的**「智选储蓄保」**。

咱们算笔账：这款产品一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？六大行5年期定存才1.30%，这个是4.48%，差了3倍多。

10万块存5年，银行给你6500利息，这个给你22400。多出来15900，够你出去旅游一趟了。

关键是，这个4.48%是保证的，白纸黑字写在合同里，不是什么预期收益、演示利率。

立桥人寿这家公司你可能没听过，但实力不差。成立于2010年，总部在澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。

说白了就是，赔得起、跑不掉。

它在为中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有一套，产品设计很接地气。

适合谁？ 5年左右没有用钱需求，追求资产增值，又不想折腾的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱10年、20年都用不上，想让它好好滚一滚，那选择就多了。

我重点推荐两款：宏利**「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」**。

宏利「宏挚传承」

这款产品的特点是前中期收益特别猛：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

14年本金翻倍，21年翻3倍。100万变300万，不用你操心，躺着就行。

宏利这家公司，成立于1887年，138年历史了。香港业务从1897年开始，128年。

总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

投资策略偏保守，79.5%是固收类资产。宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面确实有优势。

友邦「环宇盈活」

这款产品的特点是长线收益稳：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

前10年看起来不如宏挚传承，但30年拉长了看，6.5%的复利是非常可观的。

而且友邦这家公司，分红实现率全港第一。什么意思？就是它承诺你的非保证收益，实际兑现的比例最高。

友邦成立于1919年，106年历史，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。

投资策略76%固收类、24%权益类，攻守兼备。

怎么选？

追求前20年爆发力，选宏利；追求30年稳定性，选友邦。

养老现金流：每月稳稳领钱

如果你买港险就是为了养老，想退休后每个月有钱领，那你要看的是年金险，不是储蓄险。

年金险的逻辑和储蓄险不一样。储蓄险是账户里有多少钱，年金险是每个月能领多少钱。

我按不同需求推荐三款：

太保「鑫相伴终身年金」

适合年纪偏大、当下就有养老需求的朋友。

这款产品的特点是即买即领：

• 买完当年就开始领钱
• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费，相当于回本
• 长线收益率5.55%

太保香港成立于1991年，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

虽然香港业务2021年才开始，但背后是太保集团，实力没问题。

安达「安心退休年金」

适合还比较年轻、打算规划未来养老的朋友。

这款产品的特点是高保证、低分红，确定性强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费的4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息70%
• 非保证分红不超过30%

什么意思？就是你领到的钱，70%以上是板上钉钉的，不用担心分红实现不了。

安达人寿成立于1985年，总部在瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。

这个偿付能力，在整个香港保险市场都是数一数二的。

万通「多元终身年金」

适合看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

这款产品的特点是灵活性拉满：

• 需要等到55岁或保单满10年才能派息
• 转年金前相当于万能险，保底利息2%实际4%
• 提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

12种年金权益是什么概念？定额终身、递增终身、保证期、联合领取、危疾双倍……

基本上你能想到的养老场景，它都覆盖了。

万通成立于1851年，174年历史，总部在美国，偿付能力240%以上，惠誉A-。

选保司的底层逻辑

说完产品，很多人还是会问：大贺，这些保险公司靠谱吗？我怎么判断一家保司能不能信？

我给你讲讲我筛选的逻辑。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

158家听起来很多，但实际上：

• 经营一般业务的85家——卖车险、财险的，跟我们没关系
• 经营特定目的业务的3家——更没关系
• 经营长期业务的51家+综合业务的19家——这70家才是我们要看的

但这70家里，情况也很复杂。有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然在香港注册，但主要经营地址不在香港；有的业务根本不面向大陆客户。

把这些都筛掉，剩下符合大陆客户需求的，也就30多家。

我再从公司背景、标普/穆迪/惠誉评级、偿付能力充足率这些核心指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后这部分，我把15家保司的核心信息整理成速查表，你可以收藏起来，需要的时候随时查。

五家国际老保司

这五家是全球顶级的保险公司，历史悠久、实力雄厚：

1. 友邦AIA

• 成立时间：1919年（106年）
• 香港业务：1931年（94年）
• 总部：香港
• 偿付能力：257%
• 评级：标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA
• 投资策略：76%固收类（政府债券为主），24%权益类
• 优势：亚太区寿险、高净值客户服务，分红实现率全港第一

2. 安盛AXA

• 成立时间：1817年（208年）
• 香港业务：1995年（30年）
• 总部：法国
• 偿付能力：216%
• 评级：标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA
• 投资策略：固定收益占74%，其次是房地产
• 优势：全球投资视野、资产管理专业度突出

3. 宏利Manulife

• 成立时间：1887年（138年）
• 香港业务：1897年（128年）
• 总部：加拿大
• 偿付能力：229%
• 评级：标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-
• 投资策略：79.5%固收类，投资风格偏保守
• 优势：保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划

4. 保诚Prudential

• 成立时间：1848年（177年）
• 香港业务：1964年（61年）
• 总部：英国
• 偿付能力：280%
• 评级：标普A、穆迪A2、惠誉A-
• 投资策略：70%权益类（股票为主），30%固收类
• 优势：财富保障与传承规划、提供长期稳定分红

5. 永明SunLife

• 成立时间：1865年（160年）
• 香港业务：1892年（133年）
• 总部：加拿大
• 偿付能力：200%+
• 评级：标普AA、穆迪Aa3
• 投资策略：75%固定收益，97%投资级别
• 优势：教育金、养老金规划等长期储蓄产品

六家中坚力量保司

这六家虽然没有前五家那么老牌，但各有特色，实力同样不俗：

6. 忠意Generali

• 成立时间：1975年（50年）
• 香港业务：1981年（44年）
• 总部：意大利
• 偿付能力：210%
• 评级：穆迪A3、惠誉A
• 优势：为高净值客户提供定制化财富管理方案

7. 富卫FWD

• 成立时间：2013年（12年）
• 总部：香港
• 偿付能力：290%
• 评级：穆迪A3、惠誉A
• 优势：数字化保险服务、创新产品设计，满足年轻客户需求

8. 万通YFLife

• 成立时间：1851年（174年）
• 香港业务：1975年（50年）
• 总部：美国
• 偿付能力：240%+
• 评级：惠誉A-
• 优势：本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求

9. 立桥人寿WellLinkLife

• 成立时间：2010年（15年）
• 总部：中国澳门
• 偿付能力：314%+
• 评级：标普AA
• 优势：为本地及中小客户提供个性化储蓄产品

10. 周大福人寿CTFLife

• 成立时间：1970年（55年）
• 香港业务：1985年（40年）
• 偿付能力：337%
• 评级：穆迪A3、惠誉A-
• 优势：珠宝行业相关客户及家庭财富管理服务

11. 安达人寿ChubbLife

• 成立时间：1985年（40年）
• 总部：瑞士苏黎世
• 偿付能力：436%
• 评级：标普AA、穆迪Aa3
• 优势：再保险支持下的创新产品开发

四家国资保司

这四家有国资背景，对于看重"国家队"的朋友来说，会更有安全感：

12. 中银人寿BOC Life

• 成立时间：1998年（27年）
• 总部：香港
• 偿付能力：210%+
• 评级：标普A、穆迪A1、惠誉A
• 优势：银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承

13. 太保香港CPIC

• 成立时间：1991年（34年）
• 香港业务：2021年（4年）
• 偿付能力：256%
• 评级：标普A、穆迪A3
• 优势：跨境保险、企业员工福利

14. 国寿海外ChinaLife

• 成立时间：1933年（92年）
• 香港业务：1984年（41年）
• 偿付能力：208%
• 评级：标普A、穆迪A1、惠誉A
• 优势：服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承

15. 太平香港ChinaTaiping

• 成立时间：1929年（96年）
• 香港业务：2015年（10年）
• 偿付能力：282%
• 评级：标普A、惠誉A
• 优势：跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经知道自己适合哪类产品、该选哪家保司了。

但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、在哪买，这里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出10万、20万。