宏利「宏挚家传承」：号称能挑战友邦的新王，但有个短板你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款刚上市就被吹爆的新品。

开篇：宏利新品来势汹汹

先说结论：宏利**「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」**的市场地位。

5年交费，6年预期回本，这个速度在市场上属于第一梯队。

宏利这次明显是冲着友邦来的，能不能打？我们用数字来验证。

收益表现：回本快、复利高

收益表现是这款产品最大的亮点，特别是中长期。

保证回本年限对比：

• 宏挚家传承：16年
• 友邦、保诚：18年
• 安盛：25年

达到 6.5% 预期年化复利收益率所需年限：

• 宏挚家传承：第27年
• 保诚：第28年
• 友邦、安盛：第30年

这是当前市场上达到 6.5% 收益水平最快的产品之一。

再看总收益：前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%至 0.95%，3年期降至 1.25%。

银行理财也不乐观，2025年上半年平均年化收益率仅 2.12%。对比之下，6.5% 的预期年化复利确实有吸引力。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交，覆盖不同资金安排需求。

手头资金充裕可以趸交，想分摊压力可以选5年交，灵活度不错。

功能创新：灵活取与挚易取

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

新增**"灵活取"**功能，支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业都能用上。

新增**"挚易取"**功能，可灵活调配资金给家人应急。同时保留常规功能如保单分拆、多元货币。

主要瑕疵：提领表现平庸

好产品也有短板，关键看你要什么。

提领表现相对平庸。无论是常规还是高比例提取，提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家「宏挚传承」前期表现。

这是产品定位决定的。「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间。

它主打的是资金增值，不是频繁提取。

适合谁买？

不是所有产品都适合你。

这款产品与友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。适合三类人：

第一类：短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度的客户。如果你的钱未来5-10年不需要动用，放进去让它自己滚，这款产品很合适。

第二类：看重较早达到高预期回报率（6.5%）的客户。27年达到6.5%，比友邦快3年，这3年复利差距不小。

第三类：有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭。"灵活取"功能可以定期定向支付至海外账户，孩子在海外读书，每月自动打款到账户，省心。

但如果你需要在保单前10-20年频繁提取现金流，比如补充退休金、每年取钱用，那安盛**「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」**更适合你。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

**「宏挚家传承」**是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

如果你有较强的中期现金流提取需求，则安盛或永明的产品可能更合适。

测评不站队，只站数据。选产品的关键不是哪个最好，而是哪个最适合你的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。