友邦「活然人生」+「环宇盈活」：银行利率跌破1%，没人告诉你的港险增值真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率——1年期定存跌破1%，降到0.95%；活期存款更惨，只有0.05%。

这意味着什么？10万块存银行1年，利息从1100块降到950块，少了150块。

你可能觉得150块不多，但这是第七次下调了。更关键的是，商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

说白了就是：银行自己都不赚钱了，哪还有高息给你？

我见过太多这样的案例：手里有几十万、上百万现金，不敢买股票，不懂基金，房子不敢碰，存银行又眼睁睁看着利息越来越少。

钱放着不动，其实每天都在贬值。

那普通家庭的钱该往哪放？

今天我想聊聊友邦刚推出的一套组合——「活然人生」+「环宇盈活」。一个是终身人寿险，一个是储蓄险。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

先别急着下结论，我一个一个拆给你看。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年开年力作，说白了就是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这个很多人不知道：它不只是人寿险，还兼具储蓄功能。友邦延续一贯的"稳健"策略，把灵活理财、安心保障、无忧传承三件事整合到一张保单里。

第一，缴费灵活，门槛不高

可选5年缴或30年缴。5年缴适合手头资金充裕的家庭，一次性把钱放进去；30年缴则降低年度预算压力，每年少交点，细水长流。

具体来看：

• 5年缴投保年龄15日至75岁
• 30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

第二，资金可提取，不被保单绑死

保单生效满3年后可享非保证终期红利。更重要的是，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

这笔钱能干嘛？可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。用途包括生活费、医疗费、养老院费用等。

第三，资产配置稳中有进

这款产品的资产配置目标是债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

什么意思？就是底层资产以债券为主，保证稳定；同时保留一定比例的增长型资产，争取更高回报。

这种配置逻辑，既不会像纯股票基金那样大起大落，也不会像银行存款那样收益越来越低。

很多人问我：现在银行存款利率跌成这样，还会继续跌吗？

我只能说，2025年一季度商业银行净息差降到1.43%，再创历史新低。华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

部分中小银行5年期定存直接下架了。

高息存款正在消失，这是大趋势。提前锁定收益，比什么都重要。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

光有储蓄功能还不够，人寿险最核心的价值是什么？是保障。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿：保底机制明确

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

这句话什么意思？就是说，就算保单刚生效没多久，家庭遭遇不幸，至少能拿回已交保费的101%。

不会亏本。

意外身故赔偿：杠杆拉到300%

这个很多人不知道：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

具体规则是：

• 意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元

举个例子，投保5万美元保额，附加意外身故赔偿后，第15年内或75岁前因意外身故，总赔付可达15万美元。

以小博大，保障杠杆拉满。

免付保费保障：兜底更安心

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是：万一中途出事，后面的保费不用交了，但保障还在。

这对家庭经济支柱来说，是一道重要的安全网。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

买人寿险，很多人只想着"人没了，钱给家人"。

但怎么给、给多少、什么时候给，这里面学问大了。「活然人生」在传承设计上做了市场首创的功能，值得细说。

身故赔偿支付办法：不止一次性给

传统人寿险，身故赔偿就是一笔过给受益人。

但「活然人生」提供多种支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 设定首次领取日期、最后一期领取日期

为什么要这样设计？我见过太多这样的案例：一笔几十万、上百万的赔偿金一次性给到年轻受益人手里，没几年就花光了。

分期支付，能让这笔钱细水长流，真正发挥保障作用。

受益人灵活选项：市场首创

这个功能更厉害。

假设你设定儿子26岁才能领取身故赔偿，但在26岁之前，他不幸患上癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，怎么办？

「受益人灵活选项」允许：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病后，可以按他自己选择的支付方式收取款项。

真实案例：Jeremy的规划

来看一个具体案例。47岁男士Jeremy投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他设定两个受益人：Connie和Steven，身故赔偿平分。

• Connie：一笔过收取，即时应付
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，直至付清；并选择「受益人灵活选项」，指定26岁为收取年龄

这样设计的好处是：Connie成年且财务成熟，可以一次性拿到钱自行规划；Steven还年轻，分期支付避免他一次性挥霍，同时保留灵活选项应对意外情况。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险「活然人生」，再来看储蓄险**「环宇盈活」**。

这款产品一直以来以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板，稳稳站在市场第一梯队。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

18年保证回本，保证IRR峰值0.32%。

对比一下银行存款：2025年5月六大国有银行1年期定存利率0.95%，而且还在继续下降。

「环宇盈活」30年预期IRR达到6.5%，并长期维持。

这个差距有多大？

30万美元放银行30年，按0.95%算，利息大概8.5万美元。放「环宇盈活」30年，预期收益175万美元。

差了20倍。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，来看一个真实的配置案例。

客户背景

35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

资金使用时间线

35岁-39岁：每年投入10万美元（7万储蓄险+3万人寿险），5年交完。

50岁（保单第15年）：孩子15岁，准备出国留学。每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

综合收益

到80岁时：

• 储蓄险总现金价值：1335万美元
• 人寿险总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，这套组合到底适合谁？

特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群：银行利率越来越低，提前锁定6%+的长期收益，比什么都重要。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群：第10年后可定期提取，教育金、留学费用都能覆盖。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群：不追求短期暴利，但也不想眼睁睁看着钱贬值。

4. 希望提升家庭保障的人：人寿险的杠杆效应，以小博大，万一出事家人有保障。

这套组合的核心优势：

• 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显
• 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

低利率时代，钱放哪里是个大问题。银行存款利息越来越少，股票基金风险太大，房子不敢碰。

这套组合，把储蓄和保障合二为一，既能锁定长期收益，又能给家人一份安心。

大贺说点心里话

产品好不好，只是第一步。怎么买、从哪买、能省多少钱，这里面的门道更多。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。