立桥智选储蓄保"自购渠道"真相：真能多赚一辆车？我说几句实话

最近有不少人问我立桥的这款储蓄险，说什么"走自购渠道能多赚一辆车"。

我直说吧——这个说法本身就值得好好掰扯一下。

所谓"自购渠道"到底是什么

大白话讲，就是有些香港保司允许客户以某种"自购"身份投保，理论上可以拿到本来属于中介的那部分佣金或折扣返还。

听起来很美——绕开中间商，钱直接进自己口袋。

但问题来了：你真的拿到的是"一辆车"的钱吗？

我仔细研究了这类操作的实际情况。保司给到的佣金结构，正常情况下第一年佣金比例是最高的，后续逐年递减。以一款主流香港储蓄险为例，假设保费规模在20-30万港元，第一年佣金可能在**3%-8%**之间。

算下来确实不是小数目，但——

问题没那么简单

说几个很多人没想清楚的事。

第一，资质问题。 正规保司的佣金支付有合规要求，不是随便一个客户报个名就能领的。如果有人告诉你"注册一下就能拿"，你要问清楚走的是什么流程，对方是什么身份。

第二，返佣在香港本身就是个灰色地带。 香港保险监管局（IA）对返佣行为有明确规定，保险中介不得向客户返还佣金。某些所谓"自购渠道"的操作方式，究竟是否合规，不同的操作方式结论差异很大。

第三，最关键的一点——产品本身值不值买？ 我发现很多人被"多赚一辆车"这个说法带偏了，反而忘了先问：这款产品的收益和我的需求匹配吗？

聊聊立桥这款产品本身

立桥人寿是香港本地持牌保司，这款智选储蓄保属于分红储蓄险一类。

这类产品的特点我给你列出来：

• 保证收益部分：相对稳定，但单独看并不高
• 非保证分红部分：是亮点，也是风险点——历史分红履行率能反映保司实际兑付能力，这个数据一定要看
• 流动性差：前几年退保基本亏损，这是所有储蓄险的共性
• 适配人群：有5年以上闲置资金、不需要短期动用、且能承受港元汇率波动的人

香港储蓄险真正的价值在于长期复利+资产隔离，不是在于买的时候能不能"多赚一辆车"。

我的建议

别因为一个渠道噱头就去买这款产品，也别因为听起来能省钱就忽略了最基础的分析。

买之前至少要搞清楚三件事：这款产品的分红实现率是多少、你的资金至少能锁几年、以及所谓自购操作的合规性到底怎么样。

具体是哪款产品、数据怎么看、自购渠道这件事到底靠不靠谱，平台上不方便展开说，感兴趣的可以来私信聊，我给你说清楚。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。