忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。

说实话，看到这个数字的时候，我重新翻出了之前做的港险收益对比表——视角完全不一样了。

今天咱们聊一款之前我压根没怎么关注过的产品：忠意**「启航创富（卓越版）」**。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路了——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，对比了一下2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了启航创富（卓越版）。

对，很亮眼。**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，让我一下子就注意到了。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来看看收益表现。

回本速度上，2年交保证14年回本，预期4年回本；5年交保证14年回本，预期7年回本。

这一点要划重点：2年交4年预期回本，速度最快。

再看预期IRR，2年交的表现是：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

10年**4.74%**是什么概念？

现在银行一年期定存0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。银行理财产品呢？2025年9月的数据显示，加权平均年化收益率只有1.68%。

数据不会骗人，差距就摆在这儿。

放到市场上横向对比，2年交的**启航创富（卓越版）**更是亮眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交。

预期IRR是：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

先别急着下结论。5年交7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

不过收益表现上，前30年表现比较突出的有宏挚传承、**启航创富（卓越版）**和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

收益表现聊完了，接下来咱们拿产品说话，看看提领表现。

这款产品有个硬伤：没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年，启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

提领确实没啥优势，这一点必须说清楚。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面快速过一下。

只支持美元保单，没有提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他的像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

忠意集团：百年老店值得信赖

聊完产品，再说说忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+
• Moody's财务实力评级 A3

《财富》世界500强排名第245位，管理资产规模8,630亿欧元，全球50多个国家约87,000名员工。公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这是很多人关心的。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是**100%**达成。不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，这一点要客观说明。

但综合来看，公司实力摆在这儿，未来分红表现也能期待一下。

在当前存款利率持续走低的大背景下——上海华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%，部分中小银行存款利率已低于国有大行——能锁定长期收益的产品，价值确实在凸显。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后给个明确结论。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通——2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

所以适合什么人？

• 没有提领需求
• 想短期持有30年左右再退保
• 追求前期收益领先、回本速度快

如果你符合以上条件，这款产品还是不错的选择。前期收益领先得稳定，回本速度快，公司背书也够硬。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。适合的才是最好的，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这儿就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。