港险养老四大天王横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，选错一个后悔十年

你好，我是大贺。

最近后台收到太多关于港险养老的问题，问得最多的就是：这几款产品到底怎么选？

今天我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、**万通「富饶千秋」**这四款产品的核心数据摊开给你看。不吹不黑，好不好，数据见真章。

结论先行：四款产品怎么选？

先把结论放在最前面，节省你的时间。

这四款产品各有侧重，选哪个取决于你更看重什么：

• 追求高现金流：选盛利II或星河尊享II。这两款是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。
• 追求绝对安全：选宏挚传承。它有个独特的"无忧选"功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息，给保守型朋友最大程度的安全感。
• 追求灵活适配：选富饶千秋。它拥有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景，不管你是丁克、担心疾病还是害怕领取时间短，都能找到对应的解决方案。

我们用事实说话——这四款产品，选哪个都不会出大差错，关键是匹配你自己的需求。

下面我把得出这个结论的数据依据一层层拆给你看。

依据一：动态提领数据说话

都说港险养老好，但具体好在哪？

养老规划的核心不是看账户里躺着多少钱，而是看你能持续领出多少钱、领多久。所以动态提领能力，才是衡量养老产品的核心指标。

我用三种最常见的提领方式做了横向对比，这个对比一目了然：

566提领（5年交，第6年起每年领总保费的6%）

数据显示：前15年宏挚传承表现最好；15-30年之间盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领（5年交，第6年起每年领总保费的7%）

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了——15-70年之间基本都是最高的。

如果你追求的是长期高现金流，盛利II的数据表现确实亮眼。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年领总保费的8%）

前15年还是宏挚传承表现最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年之后就没有什么区别了。

数据不会骗人：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。这也是为什么我说它们是现在养老现金流的最优解。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领能力强，前提是静态收益不能太拉垮。

毕竟提领后的账户余额高不高，还得看底层资产的增值能力。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看一下静态收益的表现：

几个关键数据：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II最早（第10年），盛利II最慢（第25年）
• 达到6.5%复利限高：盛利II 第30年就到了，在整个港险市场上是数一数二的速度；星河尊享II要到第50年

盛利II保证复利IRR只有0.233%，所以保证回本时间被拉到了第25年。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

如果你是保守型投资者，最担心的可能不是收益高不高，而是本金会不会亏。

宏挚传承的"无忧选"功能，就是专门解决这个痛点的。

简单来说：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证现金价值还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

• 每年提取本金的4.6%，即13800美元
• 即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金
• 第27年时领取的派息已超过本金
• 第49年领取总额达到本金的2倍

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感——交完即领、本金不动、每年持续派息。

当然，代价是后期账户余额会比高提领产品低。

第50年宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，对保守型朋友来说很值得。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活——它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更关键的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景：

几个典型场景：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项联合年金，夫妻共享**100%**年金，一方去世伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

富饶千秋打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，这种灵活性是其他产品没有的。

背景补充：为什么要用港险养老？

可能有人会问：为什么非要用港险养老？社保不够吗？

数据不会骗人，我们来算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来不少？但一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。更关键的是，目前我们还没达到**58.5%**的替代率目标。

与此同时，2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，明显低于1.8%警戒线。4月以来至少20家中小银行下调存款利率，3年期定存普遍降至**1.9%**以下。

国内存款利率全面进入"1时代"，钱放着越来越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。在利率下行的大环境下，港险 6%+复利的数据优势更加突出。

行动建议：养老规划从现在开始

很多人选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事。港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

盛利II、星河尊享II提领强；宏挚传承保本吃息；富饶千秋全场景养老适配度高。 选哪个，取决于你更看重什么。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

数据我都摊开给你看了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。