宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"憋了个大招，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊一款让我有点意外的产品——宏利刚刚推出的**「宏挚家传承」**。

说实话，宏利这家公司过去两年在港险市场存在感真的不高，靠着老产品「宏挚传承」躺平了快两年。

但这次新品一出，我拿到一手资料仔细算了一遍，发现事情没那么简单。

数据不会骗人，我们来做个对比，看看这款产品到底有没有传说中那么强。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：宏利「宏挚家传承」是目前市场上收益表现最强的储蓄险，没有之一。

核心数据摆在这里——27年即可达到**6.5%**的收益上限。

这个速度意味着什么？我们来做个对比：

• 宏利「宏挚家传承」：27年登顶6.5%
• 友邦「环宇盈活」：30年登顶6.5%
• 保诚「信守明天」：28年登顶6.5%
• 安盛「盛利2」：30年登顶6.5%
• 永明「万年青星河尊享2」：50年登顶6.5%

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整23年。

港险市场的C位，怕是真的要换人了。

你可能会问：收益高就一定好吗？有没有什么代价？

优点说完说缺点，这款产品确实有短板，后面我会详细讲。

但如果你追求的是长期财富增值，想让钱更快地"滚"起来，这款产品目前确实是市场最强者。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细分析之前，我先帮你快速判断：这款产品到底适不适合你？

适合的人群：

第一类：没有短期用钱需求，就想存一笔钱放着增值的人。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己"滚雪球"，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？因为这类产品的设计逻辑就是：牺牲一部分提领灵活性，换取更快的收益增长速度。

你越早达到6.5%的收益上限，后面的复利效应就越强。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益其实更高一点，尤其是前30年优势明显。

第二类：有海外升学或移民规划的家庭。

这款产品有个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，如果你家孩子未来要出国读书，或者你有移民规划，这个功能会非常方便。

第三类：想做家族传承、财富跨代转移的人。

27年达到6.5%的收益上限，意味着你给0岁孩子买，孩子27岁时就能享受到最高收益。

后面每年**6.5%**的复利增长，50年、80年、100年滚下来，数字会非常可观。

不适合的人群：

如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

这两款产品的提领表现是市场最强的，更适合需要"边存边取"的人。

宏挚家传承的提领表现只能算中等，这是它的短板，后面我会详细分析。

适不适合你自己判断，我只负责把数据和逻辑讲清楚。

论据一：收益数据全面领先

说宏挚家传承是"市场最强"，不是我随便吹的，数据摆在这里。

我用5年交费、年交6万美元的案例，对比了市场上5款主流储蓄险：

• 宏利「宏挚传承」（老产品）
• 宏利「宏挚家传承」（新产品）
• 友邦「环宇盈活」
• 保诚「信守明天」
• 安盛「盛利2」
• 永明「万年青星河尊享2」

第一个维度：到达6.5%收益上限的时间

这个指标衡量的是"收益加速度"——你的钱多快能达到最高收益状态。

排名如下：

• 宏利「宏挚家传承」：27年（新品）
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年（老产品）
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

宏利新品比老产品快了整整20年，比友邦快3年，比永明快23年。

第二个维度：保证回本期

这个指标衡量的是"安全性"——最差情况下，多久能保证拿回本金。

排名如下：

• 永明：13年
• 宏利「宏挚家传承」：16年
• 保诚/友邦/宏利老产品：18年
• 安盛：25年

宏利新品的保证回本期是16年，比友邦、保诚都快2年，仅次于永明。

第三个维度：预期回本期

这个指标衡量的是"实际体验"——正常情况下，多久能回本。

排名如下：

• 宏利「宏挚传承」/「宏挚家传承」：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品都是6年预期回本，市场最快。

和友邦环宇盈活的详细对比

既然宏挚家传承的定位就是对标友邦环宇盈活，我们来做个更细致的对比。

从收益曲线来看，前30年宏利优势明显。

第27年宏利已经达到6.5%的收益上限，而友邦要到第30年。在这个阶段，宏利的收益差值是正的，最高时领先友邦5万多美元。

30年之后，友邦开始反超，但差距很小。

我仔细算了一下，30年之后两款产品的区别并没有很大，到第100年友邦也只领先215美元——相对于1.4亿美元的总收益，这点差距可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

这里插一句，最近国内银行存款利率一直在降。

2025年部分中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%，5年期大额存单也在逐步下架。

在这种背景下，港险能锁定**6.5%**的长期收益，确实是稀缺资产。

论据二：各缴费期都是市场最快

你可能会问：上面的数据都是5年交费的，如果我想一次性交完，或者只交2年、3年，表现还一样吗？

答案是：一样强。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把各个缴费期的数据都算了一遍：

整付（趸交）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明什么？说明这款产品的设计是"系统性"的强，不是某个缴费期碰巧数据好看。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年就能达到6.5%，这个速度在市场上是最快的。

如果你想分期投入、平滑现金流压力，5年交也只需要27年登顶，比友邦的30年快了3年。

没有完美的产品，但在"收益增速"这个维度上，宏挚家传承确实做到了全面领先。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些，主流产品都有。

宏挚家传承延续了老产品「宏挚传承」的"无忧选"和"终期红利锁定"功能，在这个基础上，还创新了两个我觉得非常实用的功能。

第一个：灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程——省时省力，还能避免汇率波动的损失。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、养老等各种跨境财务需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

家人提领金额有上限——不超过总现价的50%，既保证了灵活性，又避免了"一次性被掏空"的风险。

在功能创新上，看到了保司的诚意。这些功能不是噱头，是真的能解决实际问题的设计。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提领表现。

我用最常见的"566提领"来做对比——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从数据来看，前期提领宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

宏挚传承在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

后期提领方面，宏挚家传承没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」这两款"提领之王"。

基本上在提领这个维度，宏挚家传承没什么亮点。

再来看"567"这种极致提领——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

这里有个有趣的发现：友邦环宇盈活不支持"567"提取，直接断单了；而宏挚家传承可以支持，虽然总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的"缺点"，更准确地说是**"取舍"**：

• 如果你追求的是"存钱增值"，不急着用，那宏挚家传承和环宇盈活都很合适。
• 如果你需要"边存边取"，有现金流规划，那安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」更适合你。

没有完美的产品，只有适不适合你。

至于宏挚家传承和友邦环宇盈活怎么选？我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 宏挚家传承：前30年收益更高，登顶更快，支持567提取。
• 友邦环宇盈活：品牌知名度更高，30年后收益略微领先（但差距很小）。

适不适合你自己判断。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」这款老产品，躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，市场上友邦、保诚、安盛、永明都在推新品，只有宏利迟迟没有动静。

这次推出「宏挚家传承」，其实是对老产品的补充。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

宏利「宏挚家传承」的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 如果你看重前20年的收益和提领表现，选宏挚传承。
• 如果你看重长期收益和登顶速度，选宏挚家传承。
• 如果你两个都想要，可以组合配置。

这波产品布局，宏利确实想清楚了。

大贺说点心里话

关于宏挚家传承的分析就到这里，相信你已经能判断这款产品适不适合自己了。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要——因为这里面藏着一个很多人不知道的"信息差"。