万通「富饶万家」：被低估的"年金王"，藏着一个99%的人不知道的养老后门

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想给自己存一笔养老金，到底该买分红险还是年金险？

分红险收益高，但老了万一赶上市场暴跌怎么办？年金险稳当，但前期增值太慢，感觉亏了。

直到我发现了万通**「富饶万家」**这款产品，才意识到——原来有人早就把这两个问题缝合在一张保单里了。

如果你30-50岁，想用复利存钱、又怕老了没保障，这篇文章值得你花5分钟看完。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来，省得你看半天不知道重点。

万通「富饶万家」能同时做到三件事：

1. 前期猛赚：30年复利6.5%，市面第一梯队
2. 中途锁利：45%的收益提前落袋，不怕市场崩盘
3. 后期刚兑：一键转换成终身年金，活多久领多久，100%确定

这三件事，单拿出来任何一件，市面上都有产品能做到。

但能同时做到这三件事的，全港只有这一款。

这就是为什么我说它是"双面胶"产品——把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美粘在了一起。

2024年12月，个人养老金制度全面落地，国家明确鼓励个人储备养老金。

但说实话，国内个人养老金每年1.2万的额度，对中产来说杯水车薪。如果你想认真规划养老，这款产品值得你往下看。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

买完之后我才发现，这款产品的收益数据，真的能打到让人害怕。

我拿一个真实案例给你算笔账：

40岁女性，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

• 第7年：预期回本——资金占用期极短，心理负担小
• 第13年：保证回本——就算分红一分没达标，本金也稳稳拿回来
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利触顶6.5%

这笔账我算过，市面上能做到第7年预期回本的产品，已经不多了。能在30年做到**6.5%**复利的，更是凤毛麟角。

你可能会说：6.5%听起来不算高啊，国内有些理财产品也能做到。

但你要注意两个关键词：复利和长期。

6.5%复利跑30年，和6.5%单利跑30年，结果差了一倍不止。更重要的是，这是一款能锁定几十年的产品，而国内大部分理财产品，三五年就得重新找下家。

富达国际有个调查数据：35岁以下年轻人觉得舒适养老至少需要163万元储蓄。

按这个标准，15万美元（约108万人民币）的投入，30年翻5.8倍到87万美元（约626万人民币），已经远超这个门槛。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险，怕的是"纸上富贵"——账户上写着赚了100万，真到用钱那天，市场一跌，只剩60万。

这个担心非常合理。

但万通很聪明，它设计了一个叫"复归红利"的机制。

关键数据：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

简单说，你账户里赚到的钱，有近一半是"提前锁死"的。

这部分钱一旦公布，就变成你的保证利益，不管后面市场怎么跌，都不会被收回。

跟你说个大实话：大部分分红险的复归红利占比只有20%-30%，能做到**45%**的，市面上真的不多。

这就好比你在股市赚了100万，有45万已经提前落袋变成现金，剩下55万继续在市场里滚。就算后面股市腰斩，你至少还有45万是稳的。

对于30-40岁的中产来说，这种"边赚边锁"的机制，比单纯追求高收益更让人安心。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被叫做"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"——说白了就是从账户里取钱。

这有个致命问题：万一你活得太久，钱被取光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个叫【年金转换】的功能：当你准备退休时（比如60岁），你可以把账户里的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

我挑几个最实用的说：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一张保单保两个人，只要其中一个还活着，养老金就继续发；哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"——如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年，护工费都给你报销了

当初我也纠结过：到底是买分红险还是年金险？现在回头看，这款产品直接把选择题变成了送分题。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说不练假把式，我用一个完整案例给你演示这张保单怎么用。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

第一阶段：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

第二阶段：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，把这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账我算过：年领取率高达15.86%（年领取额÷总投入=23792÷150000）。

15万美元的本金，每年能领2.38万美元，6年多就把本金领回来了，后面全是"白赚"。

而且这是终身领取——活到100岁，就领到100岁。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

"早知道就早买了"——这是我给很多客户做完规划后，听到最多的一句话。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，你可能会问：这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

跟你说个大实话：在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这个称号不是白叫的。

血统纯正

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

这也是为什么全香港只有万通能设计出"12种年金转换"这种高难度产品——它骨子里就有美式年金的基因。

资管顶级

万通**90%**的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。更重要的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在极端经济环境下，依然有足够的资本兑付客户的养老金。买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说这款产品适合谁。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——既给了你"变富"的机会（6.5%复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，这款产品值得认真考虑：

1. 年龄30-50岁，想利用复利储备养老金，时间还够长
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单，想一步到位解决"赚钱+养老"两个问题

2024年12月，个人养老金制度全面铺开，30-40岁成为开户主力。

但国内个人养老金每年1.2万的额度，对中产来说远远不够。如果你想给自己留条后路，「富饶万家」是目前我看到的最优解之一。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，核心就一句话：养老这件事，越早规划越主动。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身还重要。