买了3份港险踩过坑，才看懂万通「富饶万家」这次升级有多狠

你好，我是大贺。

我不是卖保险的，但我真买了——3份港险，分别在2017年、2020年和2023年入手。

最近身边朋友总问我："港险到底值不值得买？"我干脆写篇文章，把这些年踩过的坑、做过的功课，一次性说清楚。

今天要聊的万通「富饶万家」，是我观察了很久的产品。它刚完成了一次重大升级，我花了两周时间把新旧版本对比了个遍，发现这次升级确实有点东西。

三个家庭，三种需求，一份保单

选产品就像选对象，合适最重要。

在我帮朋友们做功课的过程中，我发现买港险的人大致分三类。

第一类是张先生这样的人——50岁出头，事业稳定，开始认真考虑养老。他最怕的不是没钱，而是退休后收入断崖式下跌，生活质量打折扣。

第二类是李太太这样的人——三个孩子的妈妈，家里资产不少，但怎么分配、怎么传承，一直是她的心病。她需要的不是简单的"留钱给孩子"，而是一套清晰、公平、有法律效力的安排。

第三类是王先生这样的人——做外贸的中年人，手里有美元，但不知道放哪儿好。存银行利息太低，买美股又怕波动，他需要一个稳健增值的渠道。

这三类人需求完全不同，但**万通「富饶万家」**恰好都能接住。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年52岁，计划60岁退休。他算过一笔账：社保养老金大概每月8000块，但现在的生活开销是每月2万，这1.2万的缺口靠什么补？

当初我也纠结过这个问题。后来想通了：养老最怕的不是钱不够多，而是钱不够"稳"。

股票涨跌不定，房租可能断档。但如果有一笔钱能像发工资一样，每个月固定打到账上，那才是真正的安心。

这正是「富饶万家」最独特的地方——它支持12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把积累的现金价值转换成终身年金。不是一次性拿走，而是每月、每季或每年固定领取，领到终身。

你可以选择"定额终身年金"，每个月领固定数额；也可以选择"递增终身年金"，每两年涨5%，对抗通胀；甚至可以选择"联合年金"，夫妻俩一起领，一方走了另一方继续领。

更贴心的是，还有"危疾双倍年金"选项——万一确诊重疾，年金直接翻倍发放。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

这不是我吹的，你可以去查其他产品的条款。友邦、保诚、安盛的储蓄险，都没有这个功能。

这次升级还新增了"弹性提取权益"：你可以指定一个人（比如年迈的父母），让保险公司每月自动把钱打到他们账上。只需要申请一次，后续自动执行，省心省力。

所以我跟张先生说：作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合在了一起，这在市场上是独一份。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的烦恼很具体：三个孩子，老大已经工作，老二在读研，老三还在上高中。她想提前把资产分配好，但又担心分配不公平引发矛盾。

更让她头疼的是：万一自己和老公出了意外，这些安排还能不能执行？

港险这东西，适合的人买了真香。尤其是有传承需求的家庭，港险的功能设计确实比内地保险更成熟。

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

最重要的变化是：第二保单持有人和第二受保人，都可以提名最多3个人了。

举个例子：李太太买了一份保单，自己是投保人，老公是被保人。她可以提前指定三个孩子作为"第二保单持有人"，排好顺序：老大第一顺位，老二第二顺位，老三第三顺位。

万一李太太和老公都不在了，保单不会变成无主资产，而是自动按照她设定的顺序，由孩子们接手。

更厉害的是"保单分拆"功能：一份保单可以拆成多份，分给不同的孩子。而且分拆后的每份保单，都可以再提名最多3个指定人士。

这就像写遗嘱一样，但比遗嘱更有执行力——因为保险公司会严格按照你的指示办事，不存在"遗嘱被质疑"或"继承纠纷"的问题。

还有一个细节我很喜欢：精神上无行为能力预设指示权益。

简单说，就是你可以提前设定：万一我失智了（比如老年痴呆），保单由谁来管理、怎么处理。这个功能在内地保险里几乎看不到，但对于高净值家庭来说，非常实用。

另外，保费假期、保费豁免、11种身故赔付选项这些功能也都保留了。在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生做外贸十几年，账上趴着一笔美元。之前他试过买美股，2022年亏了不少；也试过买美债基金，收益还行但流动性太差。

他问我："有没有一种产品，既能稳健增值，又不用天天盯盘？"

我说：港险储蓄险就是干这个的。

先看收益数据

以5万美元×5年交（总投入25万美元）为例：

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

换算成年化回报率：第10年达到3.05%，第20年跃升到6.0%，第30年稳定在6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

关键是，回本速度很快。

预期7年就能回本，保证13年回本。市场上很多产品保证回本要18-25年，「富饶万家」快了一大截。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

再看货币灵活性

「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这意味着什么？假设你现在买的是美元保单，10年后孩子要去英国留学，你可以直接把保单货币转成英镑，省去换汇的麻烦和汇率损失。

或者你判断未来人民币会升值，也可以把美元保单转成人民币保单，锁定汇率收益。

说到这里，不得不提一个背景：2025年QDII额度紧张，很多跨境投资渠道都在限购。港险作为合规的跨境资产配置渠道，在这个背景下更显珍贵。

我帮你踩过的坑，你就不用再踩了——美元保单，是当前配置港险的最优选择。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，需求各不相同，但他们都选择了万通。为什么？

第一，公司实力够硬

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门也有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

第二，分红兑现靠谱

买储蓄险最怕什么？怕保险公司画大饼，到时候分红打折扣。

万通的储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

第三，产品升级诚意足

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益表现堪称"蜕变"。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这不是小幅优化，是脱胎换骨。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

横向对比市场上的顶级产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」，万通「富饶万家」的综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

收益兑现和年金转换功能，都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问你一个问题：你是张先生、李太太，还是王先生？

或者，你三种需求都有一点？

胡润研究院最新数据显示，2024年中国富裕家庭数量微降至512.8万户，高净值人群的投资正在从金融资产拓展至实体资产，体现出更强的风险分散意识和代际传承考量。

其实不只是高净值人群，普通中产家庭同样需要资产配置思维。「富饶万家」5万美元×5年的门槛并不高，折合人民币大约180万，分5年交，每年36万。对于年收入50万以上的家庭来说，完全可以作为家庭资产配置的一部分。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你符合以下任何一条，都值得认真考虑：

• 手里有美元，或者想配置一些美元资产
• 开始认真规划养老，希望退休后有稳定现金流
• 家里有多个孩子，需要提前做好传承安排
• 有留学、移民或跨境业务需求，需要多货币灵活转换

当然，港险也不是万能的。如果你的资金只能投5年以内，或者随时可能要用，那港险不适合你。

储蓄险的本质是"用时间换收益"，急用钱的人别碰。

大贺说点心里话

这篇文章写了快4000字，但其实还有很多细节没展开。比如怎么选缴费年限、怎么搭配其他产品、怎么避开投保时的常见坑……

如果你想进一步了解，或者想看看自己的情况适合什么方案，可以扫码加我微信。