忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这款产品，我不推荐给所有人。

实话实说，我当年也踩过坑——买港险前没搞清楚自己到底要什么，结果产品再好也不适合自己。

**忠意「启航创富（卓越版）」**最近被吹得很火，"短期收益之王""前20年全港第一"，听起来确实诱人。

但给你掏心窝子说，这款产品有个致命短板，选错了真的会后悔。

所以今天这篇，我先把结论摆出来，适合谁、不适合谁，看完你自己判断。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）适合"存钱不动"的人，不适合"边存边取"的人。

这款产品的核心数据非常亮眼：保单前25年预期收益市场第一。

如果你是中产家庭，手里有一笔闲钱，计划10-20年不动本金，就想找个地方稳稳地放着增值——那它确实可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你能享受到短期收益红利。

但别光看优点。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。 如果你的规划是存50年、传给下一代，那这款产品不是首选。

更关键的是——如果你打算中途频繁提领，比如做教育金、养老金，每年取一点出来用，那我劝你慎重，后面会详细讲为什么。

这款我会不会买？会，但只会当作"中期理财工具"，存15-20年，到期一次性取出。

核心优势：前20年收益全港第一

既然说它是"短期收益之王"，数据得摆出来。

我当年研究港险的时候，最怕的就是被"预期收益"忽悠。

但忠意这款产品，数据确实硬：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

这是什么概念？你投进去的钱，20年后变成3倍多。横向对比全港市场，前20年收益可以做到全港第一。

来看具体数据：

2年缴的情况下，第10年IRR达到4.78%，加上2%保费回赠后提升到4.89%；第20年IRR 6.11%，回赠后6.17%。

5年缴虽然前期IRR稍低，但第20年能达到6.38%，长期反而更优。

再看市场对比：

这张表很直观——忠意启航创富在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，基本都是同类产品中的第一名。

特别是第5年就能达到1.82%的正收益，而其他很多产品还在亏损状态。

5年缴的对比也类似：

第15年和第20年，忠意启航创富（卓越版）的预期收益都是市场第一。 前期收益优势非常明显，这一点没什么好争议的。

核心短板：提领后收益断崖

好了，优点讲完，该说说这款产品的"坑"了。

给你掏心窝子说，这个短板是很多人买之前不知道的，但买了之后想退又舍不得。

核心问题：忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

你看这张官方说明——终期红利从第2个保单周年开始提供，但关键是：只有在退保或保单终止时才支付终期红利。

如果你中途提领，提走的钱会优先从终期红利里扣。终期红利被透支后，保单后期的增值潜力就大大削弱了。

来看一组真实对比数据：

这是经典的"566提领密码"演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看第30年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 宏利宏挚传承：408,528美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距有多大？同样的提领方式，忠意比永明少了将近25万美元。

到第50年更夸张，永明剩146万，忠意只剩53万。

实话实说，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以如果你打算短期内开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的定位很清晰——存钱不动，到期一次性取出，而不是边存边取。

优惠政策：5年缴更划算

说完短板，再聊聊怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

2年缴的回赠是2%-5%，5年缴的回赠是18%-25%。差距很明显。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）的收益表现：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但前提是你选对缴费期，而且用对方式——存钱不动，到期取出。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品再好，保司不靠谱也白搭。忠意的背景我简单说一下。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今将近200年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？就是保司承诺的"预期收益"，实际上真的能兑现。 这一点在港险市场非常难得。

投资策略：高收益从哪来？

很多人问：前20年收益这么高，靠谱吗？钱从哪来？

来看忠意的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，非固收40%。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。这种动态调整策略，前期稳、后期冲，符合保单的生命周期。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

注意事项与总结

最后提醒几点：

• 忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。 如果你对货币灵活性有要求，这点要考虑进去。
• 这款产品适合"短期高息冲刺，快进快出"的资金。 不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你不打算中途频繁提领。
• 如果你是打算短期内就开始领钱至终身，永明和万通等适合提领的产品可能更适合。 产品没有好坏之分，只有适不适合。

我当年也踩过坑，就是没搞清楚自己的需求。

现在低利率环境下，理财收益普遍下降，中产家庭更需要谨慎选择。别被"收益第一"的标签冲昏头脑，先问问自己：这笔钱什么时候用？怎么用？

选对了，忠意启航创富（卓越版）确实是"薅羊毛"的硬通货；选错了，就是给自己挖坑。

大贺说点心里话

产品适不适合你，看完这篇你心里应该有数了。

但怎么买更省钱、怎么避开那些隐藏的坑，这里面还有不少信息差。