保诚「信守明天」红利回撤后还能买吗？踩过坑的老客户说句实在话

你好，我是大贺。

说句实在话，2019年我买保诚隽升的时候，绝对没想到这几年会经历这么大的波折。

红利回撤的消息一出，当时我也慌过，朋友圈里一片骂声，不少人问我后不后悔。

现在回头看，买保险就是买心态。

最近保诚「信守明天」收益上调，不少人问我：保诚还能买吗？

作为一个经历过红利回撤的老客户，我来聊聊信守明天到底能不能买。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：信守明天值得买。

我踩过的坑告诉你，买储蓄险最怕三件事：收益不够高、分红不稳定、传承不灵活。

而信守明天恰好把这三个问题都解决了。

理由一：收益市场第一

收益上调后，信守明天直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达 5%
• 25年预期IRR高达 6.35%
• 28年预期IRR可达 6.5%

**28年6.5%**是什么概念？全港最快达到演示上限，没有之一。

理由二：双重红利降低风险

这一点对我这种经历过红利回撤的老客户来说太重要了。

信守明天的归原红利+终期红利双重结构，归原红利一旦公布就锁定，不会像隽升那样只有终期红利、波动太大。

理由三：传承功能市场首创

自主传承、自主入息这些功能，说实话，是我当年买隽升时想都不敢想的。

对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

下面我来逐一展开说说。

理由一：收益市场第一

这次收益上调的力度，说实话超出我预期。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

上调后的收益到底有多能打？

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

我专门对比了市场上主流的几款储蓄险：

第10年，信守明天3.11%，仅次于友邦的新品。

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

说句实在话，2025年中小银行降息力度越来越猛，部分银行活期存款利率都降到**0.05%**了。

在这种低利率环境下，信守明天**15年5%、25年6.35%**的预期回报，真的很香。

当时我买隽升的时候，市场上能到6%以上的产品屈指可数。

不过现在信守明天收益上调后，25年就能到6.35%，28年到6.5%，这个进步是实打实的。

理由二：双重红利降低风险

这一点我必须重点说说，因为我踩过的坑告诉你：红利结构比收益数字更重要。

当年隽升为什么波动大？因为它只有终期红利，没有归原红利。

终期红利是非保证的，市场一波动，分红就跟着回撤。

信守明天完全不一样。它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构：

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而缩水
• 终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长

这意味着什么？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。 信守明天支持"567"提取，做到早提取不断单。

现在回头看，如果当年隽升也是这种双重红利结构，我根本不会那么慌。

保诚「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

理由三：传承功能市场首创

买保险就是买心态，但也要买功能。

信守明天在传承功能设计上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

1、4种身故赔偿支付选择

提供「一笔过」、「分期支付」、「组合支付」，还有市场首创的「自主传承」。

2、新增人生事件触发条件

除了常规的大学毕业、结婚、生孩子，还新增了非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说实话，这些场景太贴近生活了。孩子失业了、离婚了、买房了、移居了，都能触发赔偿支付，真正做到"钱用在刀刃上"。

3、市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

4、第3个保单年度即可拆分

支持无限更改受保人永续传承，第3个保单年度即可拆分，灵活度拉满。

补充：货币转换功能详解

信守明天还有一个很实用的功能：真货币转换。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人容易忽略。市场上有些产品虽然也支持货币转换，但转换后的条款和回报率会变，相当于换了一份新保单。

信守明天不一样，转换后保单条款和回报率都保持一致，这才是真正的货币转换。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，作为老客户，我必须说几句实在话。

当时我也慌过。但现在回头看，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有波动？因为保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

权益类投资占比过高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

也就是说，保诚更适合长期主义者。

类似隽升这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就要做好波动预期，以及长期持有的规划。

但信守明天不一样，双重红利结构大大降低了分红回调风险。这也是为什么我现在重新审视保诚产品，觉得信守明天值得买的原因。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，最终还是要看公司能不能兑现。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

公司实力是产品兑现的底气。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

适合谁买？

最后说说适合人群。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

信守明天适合这几类人：

1、长期主义者如果你能接受短期波动，追求长期高回报，保诚的投资风格和你很匹配。

2、有传承需求的家庭自主传承、自主入息、保单拆分这些功能，专门为有传承规划的家庭设计。

3、想要中长期高收益的人15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期收益市场第一。

4、担心分红回调的人双重红利结构，归原红利锁定，大大降低分红回调风险。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

现在回头看，买保险就是买心态。经历过红利回撤，我反而更清楚自己要什么。

信守明天收益上调后，相当于给中期增值装了加速器，双重红利结构又降低了风险，传承功能还是市场首创。

说句实在话，如果当年有这款产品，我可能就不买隽升了。

大贺说点心里话

我踩过的坑告诉你，买港险不只是选产品，更要选对渠道。同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差出好几万。