忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"养老神器"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，让我后背发凉。

安联2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

更扎心的是，中国35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元储蓄。

再加上延迟退休已经在2025年1月1日正式启动，60岁以上人口也首次突破3亿……

养老这件事，越早准备越轻松，真不是一句空话。

最近有不少读者问我：如果计划20年后退休一次性取出，有没有能跑赢通胀的产品？

今天就来聊聊最近很火的忠意「启航创富(卓越版)」——号称"前20年收益第一"，但暗藏的短板，可能会让一部分人踩坑。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益确实是市场第一。

这不是我说的，是实打实的数据对比。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%，相当于收益直接翻3倍。

听起来很诱人对吧？但"第一"的背后，到底是真实力还是营销话术？

我们用数据来验证。

数据验证：收益到底有多能打？

直接上硬核数据。

2年缴方案（含2%保费回赠）：

• 第10年预期IRR：4.89%
• 第20年预期IRR：6.17%

5年缴方案（含18%保费回赠）：

• 第10年预期IRR：4.25%
• 第20年预期IRR：6.38%

注意看这个6.38%——在目前全球低利率环境下，这个数字相当能打。

再来看市场横向对比，以2年缴+现行折扣为例：

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

第20年、第25年同样保持领先地位。

5年缴方案呢？看这张表：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益同样是市场第一。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的养老规划是20年后退休一次性取出，这个收益曲线简直是量身定制。

时间是最好的复利，20年6%+的IRR，足以让你的养老储备跑赢通胀，积累出一笔可观的退休金。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？

秘密在于忠意的保费回赠政策——力度大得有点离谱。

先看这张官方优惠表：

5年缴方案：

• 年交保费 < 5万美元：回赠 18%
• 年交5万-10万美元：回赠 20%
• 年交10万-20万美元：回赠 22%
• 年交 ≥ 20万美元：回赠 25%

2年缴方案：

• 年交 < 20万美元：回赠 2%
• 年交20万-50万美元：回赠 3%
• 年交50万-100万美元：回赠 4%
• 年交 ≥ 100万美元：回赠 5%

划重点：5年缴无门槛就有18%回赠，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到真金白银。

算上回赠后的收益对比：

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对于正在做养老储备的朋友来说，5年缴每年存一笔，压力不大，20年后收益却很可观。

但是，暗藏的短板来了

前面说了这么多优点，现在该揭秘标题里的"致命短板"了。

忠意启航创富(卓越版)只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

看这张官方说明：

注意这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：终期红利只有在你退保或身故时才能拿到，中途提领会直接损失这部分收益。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

如果你打算中途取钱花，这个产品可能不适合你。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我们用经典的"566提领密码"来演示一下。

所谓566，就是5年交、第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直提到终身。

看第50年的剩余价值对比：

• 宏利宏挚传承：103.9万美元
• 永明万年青星河尊享II：146.2万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富(卓越版)：53.7万美元

差距不是一般的大——过早领取，终期红利被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于想要多币种配置的朋友，这也是个限制。

还有一个事实必须说清楚：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以如果你的规划是持有30年、40年甚至更久，这款产品的优势就不明显了。

别等退休了才发现钱不够——选产品之前，一定要想清楚自己的提领计划。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再来说说让人安心的部分——保司背书。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

来看几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工：约87,000名
• 服务客户：7,100万

最大的特点就是有钱，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更重要的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强，这对于做养老储备的朋友来说非常重要——社保只是兜底，不够体面生活，你需要的是一个靠谱的补充。

再来看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，忠意也做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

对于养老储备来说，这正是我们需要的。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说了这么多，最后给个明确结论。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

退休后你想过什么日子？

如果你的规划是20年后退休，一次性取出这笔钱，那这款产品的收益曲线几乎是完美匹配。

但如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金或持续提领的养老金，那永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合。短板不是问题，错配才是。

大贺说点心里话

养老储备这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。