永明「万年青星河传承2」：号称"百倍传承"的升级款，有3个变化没人讲透

你好，我是大贺。

最近不少老客户来问我：永明的"星河传承"升级了，新版本到底改了什么？值不值得换？

说实话，这个问题问得好。因为很多人只看到"升级"两个字就兴奋，却没搞清楚——升级的到底是哪些地方？对自己的规划有什么实际影响？

今天我就用数据把这款**「万年青星河传承2」的升级点拆透，尤其是它主打的"边提领边传承"功能，到底能不能兑现"100年提领380万**，还留2390万给下一代"的承诺。

永明"星河"系列迎来大升级

传承不是一代人的事。这句话我跟客户说了无数遍。

买香港储蓄险，最怕的就是三件事：回本慢、提领难、传承僵。有人买了产品15年才回本，急用钱时只能割肉退保；有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领直接断单。

永明这次推出的「万年青星河传承2」，直接瞄准了这些痛点。

最核心的变化是什么？10年就能保证回本。

中长期收益也做了全面提升，还能边提领边传承——这个设计很聪明，我后面给你详细拆解。

升级一：中短期收益全面提升

先看最直观的数据对比。

以5万美元×5年缴费方案为例：

• 第10年：新版预期IRR为2.55%，老版本只有1.84%
• 第20年：新版预期IRR为5.70%，老版本为5.48%

别小看这零点几个百分点的差距。复利的魔力就在于时间越长，差距越大。

升级后的「万年青星河传承2」，中短期收益进行了全面升级，回本更快。这个时间段正好是大多数人持有保单的关键周期——孩子上大学、自己退休、家庭换房，都可能需要用钱。

你现在的决定影响的是下一代。如果10年、20年的收益表现不够好，后面再怎么追也很难。

升级二：登顶6.5%提前十几年

很多人只看收益，忽略了"什么时候达到收益天花板"这个问题。

老版本的「万年青星河传承」，预期收益要到第50年左右才能稳定在**6.5%**附近。而新版本呢？

保单第35年，预期收益就达到6.5%的上限，比老版本提前了十几年。

再看30年的数据：新版预期IRR为6.40%，老版本为6.15%。

这意味着什么？如果你35岁投保，65岁退休时（第30年），新版本的收益已经比老版本高出一截。而且从第35年开始，收益就稳定在**6.5%**的天花板，不用再等。

各方面收益表现都非常亮眼，尤其适合追求家族财富传承的长期规划。

升级三：保证回本缩短至10年

收益高是一回事，确定性强不强又是另一回事。

「万年青星河传承2」的保证回本时间是10年，保证峰值IRR达到1.00%。

这是什么概念？看看同类产品的对比：

宏利宏擎传承、友邦盈御3、保诚信守明天的保证回本时间都是18年，安盛挚汇更是要25年。而「万年青星河传承2」只要10年。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

对于做传承规划的人来说，"保证"两个字太重要了。你不能把家族财富的安全建立在"预期"上面。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

永明同时还有一款「万年青星河尊享2」，很多人分不清这两款的区别。

简单说：

• 尊享2：主打早期提领，适合5-15年内就需要用钱的人
• 传承2：主打20年后收益，适合做中后期提领和代际传承

数据上看，保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

永明「万年青星河传承2」主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。如果你的需求是"先让钱滚20年，然后边提领边传承"，那传承2是更合适的选择。

提领传承：2/20/21玩法详解

这是「万年青星河传承2」最核心的功能，也是我认为这款产品最聪明的设计。

先解释一下"2/20/21"是什么意思：

• 2：2年供款（缴费期只要2年）
• 20：第20年一次性提领总保费的150%
• 21：第21年开始，每年提领总保费的10%，一直到终身

这个设计很聪明，我给你拆解一下。

真实案例测算

假设35岁的陈先生，投保20万美元×2年缴：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万人民币，作为退休基金或孩子的教育金
• 56岁起（第21年）：每年提领4万人民币，作为养老金补充，一直到终身

100年下来，总共提领380万。

但重点来了：保单内还有2390万可以传给下一代。

这就是所谓的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

为什么能做到"边提领边传承"？

很多人担心：提领多了，保单会不会断？会不会把本金提没了？

这个问题问得好。

「万年青星河传承2」有一个关键设计：日常提取优先扣减非保证红利。

什么意思？就是你提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

而且，保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

看这张对比表就清楚了。同样是第20年提领60万后：

• 「万年青星河传承2」剩余现金价值：60.17万
• 友邦盈御3：无法提领
• 宏利宏擎传承：无法提领
• 保诚信守明天：51.69万

到第100年，「万年青星河传承2」剩余2390万，而其他产品早就无法提领了。

边提领边传承，这才是核心。

这个设计解决了什么问题？

说个现实的场景。

2025年美国大学学费已经突破9万美元，普林斯顿、哈佛、斯坦福等名校年度总费用超9万美元。如果孩子要去美国读书，4年下来就是36万美元以上。

传统的做法是：要么提前存一笔教育金，到时候一次性取出来用；要么买一份储蓄险，等孩子上大学时退保。

但问题是：退保了，传承就没了。

「万年青星河传承2」的"2/20/21"方案解决了这个问题：

• 孩子18岁上大学时，正好是保单第20年左右，一次性提领60万作为教育金
• 之后每年还能继续提领，作为孩子研究生阶段的费用或自己的养老金
• 保单不断，100年后还有2390万传给孙辈

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

限时优惠：升级后更划算

说完产品本身，再说说现在入手的时机。

永明目前有限时优惠，综合优惠至高**74%**首年保费。

优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

具体构成：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费

需要注意的是，这些优惠都是限时的。一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

大贺说点心里话

"传承2"这款产品，升级的核心不是收益高了多少，而是把"确定性"和"灵活性"都往前推了一大步。

如果你正在考虑家庭财富的长期规划，有些信息差可能比产品本身更重要。