港险TOP5大横评：友邦、宏利、永明、安盛、国寿，谁才是2026年真正值得买的那款？

我直说吧，现在香港储蓄险市场产品太多，每家保司都说自己最好，销售说的话你一句都不能全信。

所以我自己把市场公认最主流的5款产品——友邦环宇盈活、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、安盛盛利2、国寿傲珑盛世——从收益、提领灵活性、保司实力三个维度仔细研究了一遍，结果有些地方还挺出乎意料的。

---先说前提，以下数据全部基于年交6万美元、交5年、总保费30万美元的方案测算，不同保费金额结果会有出入，但排名逻辑基本一致。

先看收益：谁涨得快，谁涨得高

我把各产品在不同保单年度的预期总收益拉出来对比，数字如下：

第5年的数字差异非常大，安盛盛利2早期账面价值最高，达到219,852美元；而国寿傲珑盛世才58,770美元，不到安盛的三分之一。

但你往后看，到了第25年以后，友邦和国寿开始反超，30年节点上这两款产品的预期总收益基本打平，都是175万美元出头。

再看IRR，这才是真正反映"钱到底赚了多少"的指标：

这里有个很多人忽视的细节：宏利宏挚传承前20年IRR是5款里最高的，但它要到第47年才能让IRR触顶6.5%；友邦、安盛、国寿在第30年就能到6.5%；永明最慢，要到第50年。

换句话说，宏利是"快热慢顶"，永明是"慢热稳顶"，这两款的定位差异很大，不能简单说谁更好。

说完收益，再说灵活性——这个坑比收益更值得关注

很多人买港险的目的是养老，需要定期提钱用。我用"556方案"来测，也就是从第6年开始每年提取18,000美元，一直提到100岁，看各产品账户里还剩多少钱：

前15年宏利账户余额最高，每年提钱之后还能剩最多。但15年之后，安盛开始反超，到第30、40年拉开了相当大的差距——第40年安盛账户还有106万美元，宏利只剩72万，差了30多万。

永明在这个场景下的表现也不错，第40年同样达到106万，和安盛基本打平。

这说明如果你的核心需求是长期稳定领钱、同时账户不缩水，安盛和永明反而比友邦、宏利更合适。但如果你短期内可能需要提大额资金，宏利前期账户余额高的优势会更明显。

最后聊一聊保司实力，这个其实不能忽视

我整理了5家保司的核心数据：

有几个地方值得重点看：

安盛虽然在港做业务只有30年，但集团体量是5家里最大的，资产规模6840亿美元，在欧洲属于老牌巨头，进入香港时间短不等于实力弱。

国寿海外的资产规模是5家里最小的，611亿美元，而且标普评级是A，比其他四家低一档。但背后是中国人寿这个国资背景，喜欢中资保障感的投资者会把这个当加分项。

友邦偿付率257%是5家最高的，这意味着它的偿付能力储备最充足。

投资策略方面，5家都是稳健型，主要配置固收类资产。其中宏利固收占比78.5%最高，安盛权益类只有5.4%，整体风格最保守；友邦权益类配置24%相对最进取，主要投资亚太地区，债券占比83%。

说点实在的选购建议

看到这里，大白话总结一下这5款产品各自适合什么人：

友邦环宇盈活：品牌认可度最高，中长期收益优秀，30年IRR能到6.5%。如果你对友邦品牌有情结、或者资金打算放30年以上，这款没问题。

宏利宏挚传承：前期IRR是5款里最高的，但要到47年才触顶6.5%，适合中短期内可能有提款需求、或者确定不会放太久的情况。长期来看收益是5款里相对弱的。

永明万年青星河尊享2：保证收益（IRR保证值）是5款里最突出的，预期收益爬坡慢，但确定性强，要到50年才触顶。适合风险偏好低、更看重"保底"的人。

安盛盛利2：早期账面值最高、长期提领灵活性最好，养老现金流规划的首选。但安盛在香港做业务只有30年，保司历史相对最短。

国寿傲珑盛世：收益和友邦基本打平，胜在中资背景，适合对国资保司有偏好的投资者。但保司体量最小，评级也是5家里最低的，这个要心里有数。

核心结论：没有最好的，只有最适合你的。 如果你不打算动这笔钱30年以上，宏利前期IRR高的优势其实意义有限；如果你需要定期提钱养老，安盛和永明的灵活性数据值得重点看。

具体是哪款更适合你，还要结合你的资金规模、用途、提款时间节点来判断。因为平台限制不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

#港险 #储蓄 #年金险 #资产配置 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。