同样是"中国人寿"，内地VS香港，收益差了8.7倍？港险人民币保单真相

各位，我最近仔细研究了一个很有意思的对比——

同一家央企背景的巨头，内地和香港各出了一款人民币储蓄险，拿同样的100万放进去，几十年后的结果，差距大到我看完都愣了一下。

今天就给你们说清楚这件事。

先说内地这款，100万能干啥

我拿的是国内某头部央企保司今年的开门红年金险做测算，50岁，100万一次性交进去。

从51岁开始每年能领1万出头，到55岁那年年金加分红合计能领到3.8万，之后每年大概领2.8万，一直领下去。

账户里的现金价值呢？基本维持在97-98万左右，接近原始本金。

听起来不错对吧？本金"还在"，每年还能领钱。

但我算了一下，领到90岁，40年间累计领出来109万，现金价值还剩98万多，IRR只有2.64%。

2.64%。

你存银行的3年定期，现在都能给你2.35%，所以这款产品比定期存款强，但也就强那么一点点。说白了，它是个"保值工具"，帮你跑平通胀，基本就到头了。

再看香港那款，同样100万进去

我研究了香港某头部保司的人民币储蓄险，同样设定50岁投入100万，从55岁开始每年也提取2.8万当养老金，标准完全对齐。

结果是这样的：

我反复检查了这组数字。

同样每年取2.8万，内地那款90岁时现金价值剩98万，香港这款剩868万。

差了8.7倍。

这个差距是怎么来的？

核心就是两个字：复利。

内地年金险的运作逻辑，本质上是把你的钱锁在一个相对封闭的资产池里，收益来源主要是国内债券市场，天花板被压着，2.5%-3%已经是极限。

香港保司投资的是全球资产，股权、债券、另类资产都有，长期跑出6%以上的复利是有历史支撑的。

两者的差距，一开始可能只是几万块，看起来无所谓。但复利是指数级的——

• 10年后：差距大概是一辆不错的车
• 20年后：差距就是一套房
• 30年后：差距可以直接影响下一代的起点

这不是我在贩卖焦虑，这是数学。

但香港人民币保单也不是万能的

我必须说清楚几件事：

首先，流动性很差。 前5-7年如果要退保，损失非常大，这笔钱必须是真正的长期闲钱，不能是你的救命钱。

其次，分红部分是非保证的。 6.5%的IRR里，有一部分是分红，分红不是刚性承诺。当然香港保司的历史分红实现率普遍在90%以上，但你要知道这个前提。

第三，需要本人去香港投保。 内地没有这个渠道，别被人骗说可以"代办"，违规操作产生的法律风险全在你自己身上。

适合什么人？

说点实在的判断标准：

• 手里有100万以上真正用不到的闲钱，且打算长期持有
• 有港澳通行证，能自己去香港办手续
• 对子女教育、自己养老有明确的长期规划
• 想做一点人民币资产和境外资产的分散配置

如果你的钱5年内可能要用到，或者总资产量级还不够大，先把内地的储蓄规划做好，不急着出海。

具体是哪款香港产品，因为平台规则不方便直说，感兴趣的可以来聊，我把完整的测算数据发给你看。

#港险 #年金险 #香港储蓄险 #储蓄险 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。