万通「富饶万家」：被低估的养老神器，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，持有CFP持证资格，专注家庭资产配置与代际传承规划。

今天这篇文章，源于一个真实的故事。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，40岁的王姐坐在我对面，眼眶有点红。

她说："大贺，昨晚老公突然问我一句话——'万一我先走了，你一个人怎么办？'这句话让我想了一整夜。"

王姐是典型的中产，家庭年收入过百万，房子车子都有了。但这个问题，像一根刺扎在心里。

从家庭全局来看，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

王姐的需求很朴素：

• 前期要"进攻"——趁年轻让钱生钱，跑赢通胀
• 后期要"防守"——退休后收入稳定，雷打不动

过去，这种需求需要买两张保单来搭配：一张分红险博收益，一张年金险锁现金流。

但我告诉她：现在全港有一款产品，一张保单就能搞定。

这就是万通保险的**【富饶万家】**。

我给王姐做了一个方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我们把时间线拉长来看，看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

这不仅是买保险，是做规划。

王姐今年40岁，到60岁退休还有整整20年。这20年，就是让"子弹飞"的黄金期。

我们先看硬指标。

如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%

到王姐60岁那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——是本金15万的2.5倍还多。

这笔账要这么算：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，让复利帮你干活。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——万一市场跌了，账面数字缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。

相当于赚到的钱，近一半直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是"进攻"阶段的底气。

第二阶段：60岁一键锁定

时间快进到王姐60岁。

这一年，她退休了。孩子成家了，房贷还清了，她不想再承受任何市场波动。

这时候，【富饶万家】的"杀手锏"登场了——年金转换权。

王姐可以申请把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

我们来看王姐的领取数据：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这里要插一个数据：根据《柳叶刀·公共卫生》杂志的预测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。活得越来越久，养老金就要够用更久。

传统的"部分退保"模式有个致命隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

而年金转换彻底解决了这个问题——年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，无论活到90岁还是100岁，养老金照发不误。

这就是"防守"阶段的安全感。

王姐还有12种选择

如果故事到这里就结束了，【富饶万家】只能算一款"不错"的产品。

但它真正被称为"养老神器"的原因，是接下来这个功能——全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"。

给自己和家人都留个保障，我重点讲三个最实用的选项：

选项一：递增终身年金——对抗通胀

怕物价涨？选"递增终身年金"，每两年养老金自动递增5%。

60岁领2万，70岁可能领2.6万，80岁可能领3.4万。通胀涨，你的养老金也涨。

选项二：联合终身年金——夫妻共领

这是最动人的选项，也是王姐最关心的。

还记得她老公那句话吗？"万一我先走了，你一个人怎么办？"

联合终身年金完美解决了这个担忧：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

从家庭全局来看，这不是一张保单，是一份"无论谁先走，另一个人都有依靠"的承诺。

根据嘉实财富和用益信托网2024年的报告，家庭服务信托的委托人七成以上是女性，年龄集中在中年。中产家庭越来越重视代际传承和财产保护。

但信托门槛动辄几百万起步，普通中产够不着。而【富饶万家】的联合年金，用一张保单就实现了"夫妻共保、终身领取"的功能，门槛低得多，效果一样好。

选项三：重疾加倍——生病也不怕

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

假设原本每年领2万美元，确诊后变成每年领4万美元，连领5年就是20万美元。护工费、康复费、营养费，这笔钱全给你兜底了。

除了这三个，还有"现金价值回奉保证"（没领完受益人接着领）、"10/15/20年保证期"（保证期内身故受益人继续领）等等，总共12种选法。

无论你是单身、已婚、有孩子、没孩子，总有一款适合你的人生剧本。

这就是为什么我说，全港只有这一款产品做到了"既要又要"——既要高收益的爆发力，又要终身领取的确定性。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，可能有人会问：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这个问题问得好。我们把时间线拉长来看，看看万通的"家底"。

第一层底气：美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它完美继承了美式年金的精算基因。

第二层底气：顶级资管的加持

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三层底气：国际评级的背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

根据央行2025年的调查，城镇居民家庭总资产中房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%，资产配置严重失衡。

房子不能吃不能喝，真到了养老用钱的时候，变现还麻烦。而【富饶万家】这样的优质金融资产，流动性好、收益稳定、终身领取，是平衡家庭资产配置的绝佳选择。

如果你也是「王姐」

最后，我们回到王姐的故事。

她最终选择了【富饶万家】，配置了"联合终身年金"选项。

她说："大贺，我终于可以回答老公那个问题了——万一你先走了，我还有这张保单陪着我。万一我先走了，你也一样。"

这就是这款产品的意义：它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

如果你：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 想给另一半留个保障，一张保单保两个人

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

这篇文章讲的是产品功能，但怎么买、怎么省钱，其实还有更重要的信息差没说。