宏利「宏挚家传承」：被吹上天的友邦杀手，有个短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

宏利「宏挚家传承」最近很火，朋友圈都在刷"友邦杀手来了"。

但我翻了十几篇测评，发现清一色在吹优点——今天我来说句实话：这款产品确实强，但它真的适合你吗？

优点讲完说缺点，这才是我做测评的态度。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

港险储蓄险市场，友邦「环宇盈活」一直是标杆。很多客户来问我，第一句就是"友邦那款怎么样"。

但2025年底，宏利扔出了一颗炸弹——「宏挚家传承」。

这款产品的市场竞争力极强，确实有望挑战友邦的霸主地位。

不过，"挑战"不等于"碾压"，具体怎么选，得看你的需求。

下面我从四个维度，帮你把两款产品掰开揉碎了比。

回本速度PK：宏利更快

买储蓄险，第一个问题永远是：多久回本？

先说预期回本期。「宏挚家传承」5年交的话，第6年就能回本，这个速度是市场最早的一批。你2026年开始交，2032年账户价值就超过你交的总保费了。

**再说保证回本期。**这个更重要，因为"保证"意味着白纸黑字写进合同，不管市场怎么波动都能拿到。

差2年意味着什么？假设你40岁买，宏利56岁保证回本，友邦要等到58岁。

别小看这2年，人生很多计划是卡着时间点的。

这一轮，宏利胜出。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

回本只是起点，买储蓄险的核心目的是让钱增值。

港险储蓄险的预期收益上限，行业默认是6.5%年化复利。问题是，多久能达到这个上限？

宏利「宏挚家传承」的答案是：第27年。

友邦「环宇盈活」呢？第30年。安盛也是30年，保诚稍快一点28年。

别小看这3年的差距。复利的魔力就在于时间，早3年达到6.5%，后面每一年都在更高的基数上滚雪球。

我算过，同样100万保费，30年后宏利比友邦多出的收益，够在深圳付个首付了。

再看中长期总收益：前30年，宏利的总收益表现明显优于友邦「环宇盈活」；30年之后，两者差异极小，基本打平。

所以结论很清楚：如果你的投资周期在30年以内，宏利的收益优势是实打实的。

这也是我说它是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

这一轮，宏利继续胜出。

提领表现PK：宏利略逊

优点讲完说缺点，这是我做测评的原则。

宏利「宏挚家传承」有个明显短板：提领表现相对平庸。

什么是提领？就是你中途从保单里取钱出来用。比如孩子上大学要学费，或者突然需要一笔应急资金。

在这个维度上，宏利不如安盛「盛利2」，也不如永明「万年青星河尊享2」。甚至不如自家的老产品「宏挚传承」前期表现。

这说明什么？宏利「宏挚家传承」的定位和友邦「环宇盈活」一样，主打资金增值而非频繁提取。

它更适合"放着不动让钱生钱"，而不是"边存边取当现金流"。

这个坑我替你踩过了：如果你买储蓄险是为了补充养老现金流，或者孩子教育金需要定期支取，那安盛或永明可能更适合你。

功能对比：跨境支付是加分项

2025年港险市场一个明显趋势：从"卷收益"转向"卷功能"。

各家收益率趋同后，功能创新成了新战场。

宏利这次加了两个实用功能：

• 灵活取：支持定期定向支付到海外账户。孩子在英国读书，每个月自动把生活费打到他的英国账户，不用你操心换汇转账。
• 挚易取：可以灵活调配资金给家人应急。老人突然住院需要钱，直接从保单里调一笔给他，不用走繁琐的提款流程。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币、趸交到5年交都支持。

**这些功能特别适合有跨境财务需求的家庭。**如果你家孩子计划留学，或者有海外置业打算，这是个明显加分项。

结论：选宏利还是友邦？

说了这么多，到底怎么选？

我给你一个简单的决策框架：

选宏利「宏挚家传承」，如果你：

• 短期内没有大额资金使用需求，钱可以放着不动
• 看重更快回本、更快达到**6.5%**收益上限
• 有跨境财务需求，需要灵活的海外支付功能

选友邦「环宇盈活」，如果你：

• 更看重品牌和历史分红实现率（友邦**95%-105%**确实亮眼）
• 对30年后的超长期收益更敏感

选安盛或永明，如果你：

• 有较强的中期现金流提取需求
• 买储蓄险的目的是补充养老或教育金

**适合你的才是最好的。**别光看收益，要看你的钱什么时候用、怎么用。最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你多交好几万冤枉钱。