港险储蓄险选错一款，100年后少赚几千万？友邦、宏利、富卫、安盛真实差距在这

我直说吧，很多人买港险前根本没做过横向比较，就被某一家的销售或者某一张计划书说动了。

然后掏出几十万美元，就这么定了。

这个决定到底值不值，可能要等你死了才知道答案——因为这类储蓄险真正拉开差距，是在第30年、第50年、第100年。

先把比较条件统一

我专门找来几家主流港险的计划书，设定了同一套测评标准，这样比才公平：

同样的钱、同样的提取策略，看谁最后账户里剩的最多。

数字差距，比我想的还大

先看100年维度下，各家产品的期满提取额+预期剩余现金价值（这两个加在一起才是你真正能拿到的）：

注意，这里的数据都是基于各产品计划书的现行分红计算，并非保证收益，实际表现可能有出入。

但即便打个折扣，差距依然触目惊心。

同一套方案，不同产品，现金价值差多少

我把几款产品在每年提取4万美元的前提下，各年度的剩余现金价值列出来：

前20年各家差距并不大，都在70-90万美元区间爬坡。

但越往后，复利的雪球越滚越大，差距也越来越离谱。到第100年，宏利和安盛之间就差了将近4000万美元。

换算成人民币，那是将近3个亿的差距。

数字好看≠就该买它

这里必须泼一盆冷水。

富卫盈聚天下的100年数据确实最亮眼，但"100年"这个时间维度本身就值得商榷。你交钱的时候是哪年，你能活到100年后吗？

这类产品更现实的价值在于：用来做财富传承，把资产留给子孙后代。如果你只是想自己用、自己领，那比较30-40年的数字更有参考价值。

另外，不同保司的分红实现率差异很大，计划书上的数字是"预期"，不是承诺。买之前一定要查分红实现率历史数据，看公司过去有没有稳定兑现。

从这个角度来说，老牌大公司的稳定性可能比某些新兴公司更值得信赖，即便预期数字没那么漂亮。

说说各家的定位差异

简单总结一下我对这几款产品的判断：

富卫盈聚天下：长期数据第一，但富卫在港险市场是相对年轻的玩家，历史积累和品牌信誉度需要自己评估。

永明万年青、富通匠心传承：中高端定位，长期增值能力强，适合有明确传承需求的人。

宏利宏挚传承：宏利是老牌大公司，稳定性有保障，100年数据接近亿级，性价比尚可。

友邦盈御多元货币3：141倍的回报在这个对比里排末位，但友邦的品牌力和分红达成率历来不错，风险偏好低的人会更安心。

安盛挚汇储蓄：118倍，各项数据偏弱，不是这轮对比里我会优先推荐的选项。

选哪款，真的没有标准答案，要看你更重视收益天花板、品牌稳定性还是灵活性。

具体是哪款产品更适合你的情况，平台上不方便展开说，感兴趣的可以来聊，我帮你拆计划书。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。