万通「富饶万家」：3年前买了老版的我，算完这笔账彻底后悔了

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章我是带着点"复杂心情"写的。

3年前我自己买了万通的「富饶千秋」，当时觉得挺满意——回本快、保证收益高、还有独家的年金转换功能。

结果前阵子万通升级出了「富饶万家」，我一算账，同样的保费，新版比老版30年多赚40%。

说不后悔是假的。

但换个角度想，这也说明万通确实在进步。与其让大家踩我当年的"坑"，不如今天把这款升级产品掰开了讲清楚：到底升级了什么？值不值得买？适合谁？

结论先行：三类人应该重点关注这款产品

先说结论，省得大家看半天还不知道重点。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你属于以下三类人，建议认真往下看：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值，愿意用时间换复利。这款产品的长期收益曲线设计得非常聪明，后面会详细讲。

第二类：提前规划养老的明智人士

全市场只有万通支持12种年金转换，能把储蓄险的灵活性和年金险的确定性现金流结合起来。如果你想给自己锁定一份终身收入来源，这是目前唯一的选择。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

支持10种货币自由转换，第二受保人从1人升级到3人，保单分拆时也能提名3位指定人士。对于需要做财富传承架构的家庭来说，这次升级简直是量身定制。

接下来，我会一个个论据展开，告诉你为什么我得出这个结论。

论据一：收益跻身第一梯队，升级后"蜕变"了

我当时买「富饶千秋」的时候，最看重的就是回本快、保证高。

但说实话，中长期收益只能算中规中矩，达到6.5%的预期回报率要等到第41年。

升级之后我发现，这一点彻底变了。

「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

以市场主流的5年缴费计划为例（每年5万美元，共25万美元本金）：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，万通这个速度确实快。
• 保证收益：峰值达到0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。
• 中长期爆发：第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

后来算了一笔账，对比前作「富饶千秋」：

• 达到6.5%预期回报率的时间：老版41年 vs 新版30年，提前了11年
• 30年总收益：新版比老版多赚40%

这就是我说"后悔买早了"的原因。

同样的保费，新版的收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

我拉了一张市场对比表，你可以看看「富饶万家」在15家保司产品中的位置：

横向对比友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，万通「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期三个关键维度上都稳居第一梯队。

这次升级确实香。

论据二：独家年金转换，锁定终身养老现金流

说实话一开始我也犹豫，储蓄险和年金险到底选哪个？

储蓄险灵活，想取就取；年金险稳定，每月固定打钱。

但问题是——储蓄险怕自己乱花，年金险又怕不够灵活。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，完美解决了这个问题。

它支持12种年金转换形态，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%
• 想和配偶一起领？有联合年金领取人选项
• 担心身体出问题？有危疾双倍年金、严重认知障碍保障

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。你可以前期当储蓄险用，灵活增值；到了退休年龄，再转成年金锁定现金流。

既享受了复利增长，又锁定了终身收入。

论据三：多币种+多人传承，跨境家庭的刚需

最近看到一个数据挺有意思：胡润研究院《2025胡润至尚优品报告》显示，高净值人群的投资重心正在从房产转向黄金和保险，保险占比增长了2.9个百分点达到10.8%。

聪明钱在往哪走，一目了然。

对于有跨境需求或多子女的家庭来说，「富饶万家」这次的功能升级简直是量身定制。

1、10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能太实用了。孩子去美国读书用美元，去欧洲用欧元，去瑞士用瑞士法郎，一张保单全搞定。

2、第二受保人从1人升级到3人

这是我特别想强调的升级点。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。万一这个后备人员比原保单人员还早出意外，整个预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

3、保单分拆时可提名3位指定人士

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

对于多子女家庭来说，这意味着可以提前规划好财富传承架构：大儿子分多少、二女儿分多少、小儿子分多少，都能在保单层面提前安排清楚。

4、新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，都可以自动执行。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

有人可能会问：产品设计得再好，万通这家公司靠不靠谱？分红能不能兑现？

这个问题我当时也研究过。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背景没问题。

更关键的是分红实现率。万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。投资策略以债券为主，分散策略强，风格稳健。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，我想用一组具体数字帮你建立直观感知。

以5年缴费计划为例，每年交5万美元，5年共交25万美元本金。持有不同年限，你的钱会变成多少？

第10年：31.8万美元

10年时间，25万变成31.8万，是本金的1.2倍。这个阶段主要是稳健积累，预期回报率3.05%。

看起来不算惊艳对吧？但别忘了，这是"保证13年回本"的产品，前期的稳健正是为了给你足够的安全垫。

第20年：71.6万美元

20年时间，25万变成71.6万，是本金的2.8倍。预期回报率跃升至6.0%。

这个阶段开始强势发力了。如果你是35岁开始买，55岁时这笔钱已经接近翻3倍。

第30年：146.3万美元

30年时间，25万变成146.3万，是本金的5.85倍。预期回报率达到**6.5%**的峰值。

如果你是35岁开始买，65岁退休时这笔钱已经接近翻6倍。这时候你可以选择：

• 继续持有，让它按6.5%复利滚下去
• 转成年金，锁定终身现金流
• 部分提取，灵活使用

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

我再帮你算一笔账：

假设你现在35岁，每年存5万美元，连存5年。到65岁退休时，你有146万美元（约1000万人民币）的现金价值。

如果转成终身年金，按4%的提取比例，每年能领5.8万美元（约42万人民币），相当于每月3.5万人民币。

这还只是25万美元本金的情况。如果本金更大，数字更可观。

而且别忘了，这是美元资产。对于想要分散人民币风险、配置海外资产的家庭来说，这本身就是一种价值。

最近看到百宸二十周年特刊的数据：2025年家族信托存续规模年均增速超50%，但养老信托市场渗透率不足1%，存在万亿级空间。

财富传承需求正在井喷，而「富饶万家」新增的3人第二受保人+保单分拆功能，恰好完美匹配这波传承规划需求。

胡润财富报告也显示，中国千万净资产高净值家庭已达206.6万户，千万可投资资产家庭108.9万户，平均持有5-6种金融产品。

高净值家庭数量持续增长，对升级版产品的需求旺盛。「富饶万家」的功能升级，来得正是时候。

大贺说点心里话

这篇文章写了3800多字，核心就一句话：万通「富饶万家」这次升级是真的有诚意，收益提升、功能拉满，值得认真考虑。

但产品再好，也要看怎么买、什么时候买、通过什么渠道买。这里面的信息差，可能比产品本身更重要。