富卫盈聚天下2：我扒了10家保司的数据，发现这款产品藏着一个「碾压级」秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

说白了，指望社保养老这事，越来越悬了。

这让我想起一句老话：鸡蛋不要放在一个篮子里。

很多人的家庭资产结构其实挺危险的——房产占大头，剩下的全是人民币存款或者收益越来越低的理财产品。

2025年上半年银行理财平均年化收益率只有2.12%，比去年又跌了一截。

所以今天，我想用一种最「硬核」的方式，带你看看港险市场里，哪款产品真正值得作为家庭资产的「美元压舱石」。

不讲故事，直接上数据。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先看这张图，我把市面上10家主流保司的5年缴美元储蓄险产品拉在一起做了个横评：

几个关键数据，我给你圈出来。

回本周期：

• 富卫盈聚天下2：6年
• 友邦、永明、安盛等：7-8年

别小看这1年的差距。对于追求资金效率的投资者来说，早一年回本，意味着早一年进入「纯赚」阶段。

预期IRR表现：

• 第10年：3.5%
• 第20年：6.0%
• 第25年：6.5%

你可能会问，其他产品呢？

我仔细看了一圈：宏利传承第25年是6.0%，友邦盈活第25年是6.3%，保诚信守明天第25年还不到6%……

富卫盈聚天下2在第25年达到6.5%，收益表现惊艳，增速明显领先。

但这还不是最让我惊讶的地方。真正让我觉得这款产品值得单独写一篇文章的，是下面这个数据——

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

先看这张对比图：

我把「预期IRR达到6.5%所需年限」这个指标单独拎出来：

看到差距了吗？

友邦需要30年，永明需要50年，保诚需要45年……而富卫盈聚天下2只需要25年。

这意味着什么？

如果你今年35岁投保，富卫盈聚天下2在你60岁时就能达到6.5%的预期回报；而选择永明的话，你得等到85岁。

我经常跟客户说一句话：看的是未来20年。

但问题是，20年后你多大了？你的资金用途是什么？

对于大多数中产家庭来说，15-25年这个区间才是真正的「用钱高峰期」——子女海外教育、中年事业转型、退休前期储备，都集中在这个阶段。

富卫盈聚天下2把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这不是小优势，这是碾压级的效率差距。在当前香港储蓄险市场中，这个速度处于绝对领先地位。

配置比择时更重要，但如果能在配置的同时还能享受效率红利，何乐而不为？

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多人问我：大贺，这款产品2年缴和5年缴怎么选？

我直接给你算一笔账。

2年缴方案：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达到6.0%
• 第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提取总保费的6%，可提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达到6.0%
• 第25年达到6.5%
• 第6年末起，每年可提取总保费的7%，可提领至第137个保单年度

简单总结：

• 如果你手头资金充裕，希望更快完成缴费、更早开始提领，选2年缴
• 如果你希望分摊缴费压力、追求更高的年提领比例，选5年缴

这种「短平快」的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

我见过太多人，买了保险之后因为缴费压力断供。所以我的建议是：量力而行，稳才是真的赚。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人担心：每年提领7%，账户里还能剩多少？会不会提着提着就空了？

这个问题问得好。

我专门做了一张表，把5家保司的567方案（5年缴、第6年起每年提7%）放在一起对比：

富卫盈聚天下2的567方案，提领后总现金价值占保费的比例：

对比一下竞品：

• 保诚信守明天：第72年就无法继续提领了
• 友邦环球盈活：第100年只剩187%
• 宏利传承：第100年是1655%

富卫盈聚天下2被誉为「短缴提领之王」，真不是吹的。

即使持续提领，提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。

这意味着什么？

你一边拿着稳定的现金流，一边账户里的钱还在持续增长。既解决了「当下需求」，又没有牺牲「未来价值」。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你选择2年缴的236方案（2年缴、第3年起每年提6%），长期表现如何？

看这张图：

富卫盈聚天下2的236方案，提领后总现金价值占保费的比例：

而且，这个方案可以一直提领到第137个保单年度，覆盖时间远超竞品。

富卫盈聚天下2实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的「当下需求」，又未牺牲资产长期增值与传承的「未来价值」。

美元是压舱石，而这款产品，就是压舱石里的「优等生」。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后聊聊成本。

很多人不知道，现在投保港险，其实有一个「隐藏红利」——汇率。

看这张图：

2024年12月25日，离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.0关口，最低到6.9909。

这意味着什么？我给你算一笔账。

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 当前汇率6.99时：仅需约69.9万人民币
• 直接节省：3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

除了汇率红利，富卫还有年末限时优惠：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期10万美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息：4.75%

汇率优惠+产品优惠，双重叠加。对于有美元配置需求的家庭来说，现在确实是一个值得认真考虑的窗口期。

大贺说点心里话

数据扒完了，结论很清晰：富卫盈聚天下2在效率、提领、长期价值三个维度上，都处于市场第一梯队。

但我想说的是，产品只是工具，关键是怎么用、怎么买。

同样的产品，不同的渠道、不同的方案设计，最终到手的收益可能差出一大截。