安盛盛利2、友邦环宇盈活、宏利宏挚传承真实对比：我踩坑3年换来的港险避坑指南，普通人别再交智商税

你好，我是大贺。

说实话，作为一个月入2万的普通打工人，我研究港险这3年，踩过的坑能写一本书。

最近银行存款利率跌破1%的新闻刷屏了，身边不少朋友问我：钱不多更要精打细算，港险到底值不值得买？该怎么选？

正好，2025年港险市场格局已定，五大保司的王牌产品也都亮相了。今天我就用"擂台赛"的方式，把这五款产品扒个底朝天——咱普通人也能买得起港险，但前提是别被销售忽悠，自己做功课。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

先介绍一下今天的五位"参赛选手"，个个都是各家保司的当家花旦。

1号选手：安盛「盛利2」—— 冲刺王

这款产品主打一个"快"字，第30年就能达到**6.5%**的收益峰值，在市场上属于第一梯队。它还有个独门绝技——双重货币户口设计和独家557提领方案，后面我会详细讲。

2号选手：友邦「环宇盈活」—— 长跑健将

友邦的品牌不用多说，在香港保险圈属于"老大哥"级别。这款产品30年收益同样冲至6.5%，定位是中长期增值，适合遗产规划、跨代传承这类长线需求。

3号选手：永明「星河尊享2」—— 全能选手

这款产品我个人非常关注。它的复归红利占比超过20%，最大的特点是全周期提领无短板。不管你是短期用钱还是长期养老，它都能接得住。

4号选手：宏利「宏挚传承」—— 短跑冠军

如果你着急用钱，这款产品绝对是首选。5年缴费第6年就能回本，前20年收益碾压市场，还支持"无忧选"灵活提取。

5号选手：国寿海外「傲珑盛世」—— 定海神针

中资背景的代表选手。30年收益同样能冲到6.5%，今年还新增了5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得了不错的平衡。

好了，选手介绍完毕。接下来进入正式比赛环节，我们分三个回合来PK。

第一回合：「收益速度」比拼

这一轮比的是：谁能更快让你的钱翻倍？

为了公平起见，我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元的条件来测算。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题来了——咱普通人有几个能等50年？

所以关键要看：谁能更快达到这个收益峰值？

按照达到6.5%收益峰值的速度排序：

友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」 > 宏利「宏挚传承」 > 永明「星河尊享2」

具体来说：

• 友邦、安盛、国寿这三款，30年就能达到6.5%
• 宏利需要47年
• 永明需要50年

看到这里你可能会问：那永明岂不是最差？

别急，这只是"终点速度"的比较。咱们再看看"中途表现"。

如果你更看重前20年的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。它在前期的收益增长非常快，特别适合有明确短期用钱计划的朋友，比如孩子的教育金、自己的创业储备。

如果你更看重20-30年的中期增值潜力，安盛「盛利2」是优选。这个阶段它的收益曲线最陡峭，增值效率最高。

如果你追求30年以上的长期稳健增值，友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。友邦的品牌溢价在传承场景下非常有价值，国寿的中资背景则让很多投资者更有安全感。

这里我要多说一句。最近看到一个数据挺有意思：2025年人民币对美元汇率从7.35升值到了7.01左右，很多机构预测2026年可能在6.7-7.1区间波动。

这意味着什么？现在配置美元资产，可能是个不错的时机。

等人民币继续升值，你手里的美元保单换算成人民币会更值钱。当然，汇率这东西谁也说不准，但多币种配置确实能分散风险。

第二回合：「安全底线」比拼

这一轮比的是：谁的保证收益更高？

说实话，我替你们踩过的坑里，最大的一个就是：只看预期收益，不看保证收益。

预期收益再高，那也是"预期"。万一市场不好，保险公司分红下调，你能拿到手的只有保证部分。

所以这一轮我们重点看保证收益。

按照保证IRR峰值高低排序：

永明「星河尊享2」（1%） > 宏利「宏挚传承」（0.64%） > 友邦「环宇盈活」（0.32%） > 安盛「盛利2」（0.23%） > 国寿「傲珑盛世」（0.19%）

看到这个数据，我直接惊了。

永明的保证IRR能达到1%，而其他产品最高也就0.64%，大部分在0.2%左右。这个差距不是一星半点。

再看保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 宏利、友邦、国寿：18年
• 安盛：25年

永明比其他产品快了5-12年。

更绝的是，永明的归原红利一经公布就保证，同时锁定面值和现金价值，这在市场上是唯一的。

什么意思呢？就是说其他产品的红利可能会随市场波动调整，但永明一旦公布就板上钉钉，不会再变。

说到这里，我想起最近看到的一条新闻：部分中小银行的3年期定存利率已经降到了1.2%，比国有大行还低。2%利率的定期存款现在都成稀缺品了。

在这个背景下，永明1%的保证复利回报，真的非常能打。

如果你是风险厌恶型选手，更看重安全性、确定性和回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

当然，保证收益高并不意味着总收益高。永明达到6.5%收益峰值需要50年，这是它的短板。

适合自己的才是最好的，还是要根据你的实际需求来选。

第三回合：「提领耐力」比拼

这一轮比的是：边领钱边增值，谁更持久？

储蓄险不只是存钱罐，更是现金流规划工具。很多人买港险就是为了养老或者给孩子当生活费，所以"提领能力"非常关键。

我用经典的**"566"提领方案来测算：从第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年提1.8万美元**）。

结果很有意思：

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高，遥遥领先。

从第15年开始，安盛「盛利2」反超，成为第一名。

到第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

到第40年，账户剩余价值排名如下：

安盛和永明领先第三名近20万美元，差距非常明显。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。它支持4种货币同收益，灵活性也很强。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它的双重货币户口设计和独家557提领方案，在市场上独一份。

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮PK下来，你会发现：这五款产品各有所长，真的很难分出绝对的高下。

这也是我研究港险3年最大的心得：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

让我帮你梳理一下：

• 永明「星河尊享2」—— 稳健之选：保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。如果你是风险厌恶型，追求确定性，这款非常适合。支持4种货币同收益，汇率波动时可以灵活切换。

• 安盛「盛利2」—— 提领王者：现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。独家的557提领方案和双重货币户口设计，让它在"边领边涨"的场景下表现最优。如果你买港险就是为了养老，首选它。

• 友邦「环宇盈活」—— 品牌王者：中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。友邦在香港保险圈的地位不用多说，对于看重品牌、有传承需求的家庭，这款是稳妥之选。

• 宏利「宏挚传承」—— 前期收益之王：预期回本只要6年，比其他产品快1年。前20年收益碾压市场，还支持"无忧选"灵活提取。如果你有明确的短期用钱计划，比如5-10年后的教育金、创业资金，选它准没错。

• 国寿海外「傲珑盛世」—— 国资安全感担当：收益第一梯队，新增5年交和人民币选择。适合偏好中资背景、追求"国家队"安全感的投资者。

最后我想说，咱普通人买保险，钱不多更要精打细算。别被销售的话术带跑，也别盲目追求"最高收益"。

弄清楚自己的需求——是短期用钱还是长期养老？是追求高收益还是要确定性？是看重品牌还是在意性价比？

想清楚这些问题，再对照上面的分析，你就知道该选哪款了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。