国寿傲珑盛世：7980亿美元全球寿险巨头的王牌产品，有个功能99%的人没听过

你好，我是大贺。

最近咨询传承规划的朋友越来越多，尤其是40-50岁这个年龄段的父母。

问得最多的一个问题是：万一我走了，未成年孩子的钱谁来管？

这个问题看似简单，但真正能解决的产品少之又少。

今天要聊的国寿「傲珑盛世」，恰好有一个很多人没听过的功能——保单暂托人，专门解决这个痛点。

但在聊产品之前，我想先说说这家保司。从传承角度来说，产品功能再好，保司不行也是白搭。

7980亿美元：全球最大寿险公司的王牌产品

很多人对中资保司有偏见，觉得不如外资"洋气"。但数据不会骗人。

根据《全球寿险公司TOP50榜单》，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，稳居全球最大寿险公司。

这是什么概念？比第二名德国安联还多了近300亿美元。

中国人寿（海外）是集团在香港规模最大的全资子公司，深耕港澳市场已逾90年。

没错，不是9年，是90年——比很多外资保司进入香港的时间还长。

从评级来看：

• 标普信用评级A
• 穆迪评级A1

这两个评级在香港保司里属于第一梯队。背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会的支持，说白了就是"国资背景+全球布局"。

我遇到过一个真实案例：一位客户在2019年买了某小型保司的产品，结果2023年那家保司被收购，保单转移折腾了大半年。

从传承角度来说，保司的稳定性比收益率更重要——毕竟传承是几十年的事，保司都没了，传什么？

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更容易建立信任。这不是情怀，是风险控制。

分红实现率：终期红利100%，周年红利97%达标

保司实力强是一回事，产品能不能兑现承诺又是另一回事。

很多人买储蓄险最怕的就是"画饼"——计划书上写得天花乱坠，到手的收益缩水一半。所以分红实现率这个指标，我每次都会重点看。

直接上数据：

• 2024年终期红利实现率：100%达成
• 周年红利实现率：平均82%，97%的年份在70%以上，最高达109%

这组数据说明什么？

终期红利100%意味着长期持有的收益完全兑现，没有打折。周年红利97%达标，说明短期波动也控制得很好。

最高**109%**更是超额完成——这在香港保司里并不多见。

很多人没想到这一点：分红实现率不是越高越好，而是稳定性最重要。

有些保司某一年冲到120%，下一年跌到60%，这种过山车式的表现反而让人不安心。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

信任是一切的基础——这也是为什么我会把保司实力放在产品收益前面讲。

收益测算：美元保单30年IRR 6.5%

建立了信任基础，我们再来看具体收益。

「傲珑盛世」支持多种货币，但收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的IRR天花板。

以5年缴美元保单为例，各时间节点的收益表现：

从回本时间来看：

• 固定现金价值回本：第18年
• 现金价值总额回本：第7年

第7年回本意味着什么？如果你是给5岁孩子买的教育金，12岁就已经回本了，后面全是"净赚"。

再看退保返还金额（美元整付）：

• 第20年：已缴总保费的308%
• 第30年：已缴总保费的661%

换句话说，30年翻6.6倍。这个收益水平在当前市场环境下，已经是第一梯队。

提前规划比什么都重要。很多人总觉得"等等再说"，但利率下行是大趋势，现在能锁定**6.5%**的长期收益，10年后回头看会庆幸今天的决定。

提领韧性：边取边涨的真实表现

光看收益率还不够，关键是能不能灵活用钱。

很多储蓄险的问题在于：钱存进去容易，想拿出来就"割肉"。要么提前退保损失大，要么提领后收益断崖式下跌。

但国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

我们来看一个真实测算——255提领模式：

从第5年起，每年提取总保费的5%（假设总保费20万美元，每年提1万美元）。持续提领25年后，账户里还剩多少？

持有30年后，IRR仍达6.34%，仅比不提领时低0.04%！

这意味着什么？边取边涨，提领几乎不影响长期收益。

如此强劲的提领表现在香港也不多见。对养老金、教育金规划者尤为友好，贴合家庭实际用钱需求——孩子上大学要用钱、自己退休要用钱，不用担心"一取就亏"。

另外，如果选择趸交（一次性缴清），预计总投资回收期短至4年。

对于有一笔闲钱想快速启动收益的人来说，这个回本速度相当友好。

特色功能：暂托人+年金转换+灵活赔付

接下来要讲的，是我认为「傲珑盛世」最被低估的部分——三大特色功能。

1. 保单暂托人：解决"身故后孩子的钱谁管"

这个功能很多产品没有，但恰恰是传承规划中最关键的一环。

具体规则：

• 可自由指定暂托人，不限亲属（可以是朋友、律师、信任的人）
• 若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在90天内申请成为保单暂托人
• 暂托人代为管理保单，直至受保人年满18岁

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能能够解决这一痛点。

结合无限次转换受保人、保单分拆等权益，可以实现财富的定向传承与代际接力。

2. 全数退保赔付：单笔or分期，你说了算

• 可选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值
• 受保人65岁起可申请进行"终身年金"转换

3. 年金转换权益

可将年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次，为退休生活提供稳定现金流。

这三个功能组合起来，基本覆盖了传承规划的全部场景：孩子未成年时有人托管、退休后有稳定现金流、资产可以灵活分配给不同家庭成员。

新增选择：趸交、5年交、人民币保单

「傲珑盛世」最近做了一次重要升级，选择更多了。

缴费期新增：

• 趸缴（一次性缴清）——新增
• 2年缴
• 5年缴——新增

保单货币新增：

• 港元
• 美元
• 人民币——新增

人民币保单的收益表现如何？

• 第30年IRR：6.31%
• 第45年IRR：6.50%

虽然比美元保单略低，但对于不想承担汇率波动、手里主要是人民币资产的内地客户来说，这是个非常友好的选择。

新增选项让资金安排更灵活，特别是人民币保单为内地客户提供便捷选择——不用换汇、不用担心汇率，直接用人民币投保。

年末锁利：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个时间敏感的事情。

2026年1月1日起，预缴利率从5%下调至4.5%。

0.5%的差距看起来不大，但算一笔账：

总保费50万港元的情况下，1月投保比现在投保多花2,278港元。

这还只是预缴利率的差距。加上Q4的保费折扣——5年期最高24%总保费折扣——现在投保的性价比是最高的。

需要注意的是：保费折扣优惠美元/港币/人民币都适用，但必须在2025年12月31日前递交投保申请。

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

从传承角度来说，早一天规划，孩子就多一天保障。利率下调只是一个开始，目前锁定预缴优惠带来的这笔"收益"无需承担市场波动风险——这才是真正的确定性。

大贺说点心里话

传承规划这件事，最怕的不是产品选错，而是"等等再说"。等到真正需要的时候，往往已经来不及了。

如果你也在考虑给孩子、给家庭做一份长期规划，除了产品本身，还有一个"信息差"你可能需要知道。