中国人寿年金险真相：25万交2年年领7万？先把这笔账算清楚

最近有朋友发给我一个产品方案，说中国人寿出了款新东西，30岁买，45岁开始年领7万，活多久领多久。

我第一反应：这数字能做到，但有几个细节你必须搞清楚。

先把基本面说清楚

这款产品是国寿旗下的一款年金险，3年缴款，年金领取期选20年固定+积存生息。

方案是按30岁女性来算的：每年交25万，交2年，合计50万本金，从45岁起开始领钱。

领多少？每年固定7万，每月到手5800多。

这数字乍一看挺香，但先别激动，后面我算给你们看。

收益到底怎么样？

我把几个关键节点的IRR都测算了一遍：

看着不错，但你要注意IRR是复利口径，25年才能跑到接近6%。

前期收益率其实并不高，很多人买了之后10年内想退出，收益非常一般。

长期数据很诱人，但要活够

官方给了一张很好看的长期数据，我整理出来：

100岁总资产674.5万，相比50万本金翻了13倍多。

但我直说吧——这个倍数是建立在你活到100岁的基础上的。

要活到100，本身就是个概率问题。70岁拿到的314万，相比50万本金，25年累计差不多是这个数，用复利算回来大概就是前面那个IRR水平，并不是什么魔法。

说说真正好的地方

平心而论，这款产品有几个点我觉得确实值得肯定。

第一，领取时间灵活。 不是非要等到45岁，第3年就可以开始领，每年领总保费的5%。50万本金就是每年2.5万，换个角度想确实像收租——本金不动，利息当生活费。

第二，本金不会消失。 领钱的同时，账户里的钱还在以一定利率滚动计息，不是领完就没了。这个设计比纯消费型的终身年金要厚道一些。

第三，保司背书够硬。 中国人寿是世界500强，穆迪A1、标普A评级，这种体量的公司短期内不会有任何兑付风险，这点没什么好争议的。

适合谁？有什么要注意的？

适合这类产品的人，我觉得画像很清晰：

• 手里有一笔闲钱，短期内用不到的（强调：短期用不到）
• 有稳定收入，不靠这笔钱过日子
• 对收益要求不高，看重的是确定性和长期性
• 已经有足够的流动资产做备用金

不适合的情况：

• 这笔钱是你的应急资金或近3-5年要用的钱
• 希望获得超过6%的年化收益
• 家庭保障不完善，保障险还没配齐就想存钱

最需要注意的一点：前期退保代价很高。 年金险的特性决定了，头几年的现金价值远低于你交的保费，想退保就是真实的亏损，这一点很多销售不会主动跟你讲清楚。

最后说几句

这款产品本身没什么大问题，但拿来做"提前退休、再也不用上班"的噱头，我觉得有点过了。

50万本金，每年7万收入，这是养老补充，不是退休方案。

想靠这个彻底躺平，养老金、医疗储备、日常开销……算清楚再说。

具体是哪款产品，因为平台规则我没有把名字全打出来，感兴趣的、想看完整计划书的，来私信我，我给你们算一遍真实IRR，不画饼，只说实话。

#年金险 #储蓄险 #养老规划 #保险 #存钱

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。